來源：她理財
俗話說：你不理財，財不理你（哈哈，這話現在再說確實俗了點兒~）
但是，視金錢如糞土的人太少了，照照鏡子，自己那雙無神的雙眼中，還是充滿了對「錢」的渴望。所以，回看自己曾經歷過的人生階段，並展望未來，我們對理財，對賺錢依然是充滿熱情。
一轉眼到了周末，又是跟財蜜們分享社區話題的時間。
上周這時，她姐跟大家分享了不少財蜜回顧2020年自己和家庭的理財目標達成情況，回看點這裡2020，你解鎖了哪些新技能和成就？
如何理財，是每個人，在不同的人生階段，都會遇到的問題。
但對於不同的人來說，由於所處的人生階段不盡相同，所採取的理財規劃策略也各有差異。
如果「抄作業」照搬他人的投資理財方式，取得較低的收益率是小事，更有可能遭到本金的損失，從而影響整個規劃。
這周，她姐翻到了社區裡的這個話題：
摘錄幾個跟帖與更多讀者分享，閱後或許你能有所觸動。
另外，在文末她姐也針對大家的分享做了點評，給出了建議，一定要看到最後哦。
「上有老下有小的理財規劃之路」
財蜜@華華女神
年齡階段：70後
所在城市：某省會城市
目前所處人生階段：上有老下有小，還有幾年就要開啟退休生活
回望自己在不同人生階段中的理財規劃：
學生時代：
還在花錢階段，理財觀念萌芽，和同學一起勤工儉學，攢了點小錢。
初入社會參加工作：
開始掙工資了，第一年攢的錢在過年回家時全部取出給家人買了禮物；第二年開始分開攢錢了，一小部分存了定期，一小部分存了零存整取，這兩種的優勢是強制性執行攢錢計劃。
戀愛結婚：
戀愛時也沒敢大手大腳，即使不是自己掏錢，別人的錢也不是颳風逮的啊，當時提倡自力更生，艱苦奮鬥，結婚也沒和家裡要錢，房子是單位分的，衣櫃沙發都是找人做得，憑票買了彩電冰箱和洗衣機，即所謂的三大件，婚後一年憑票買了山地車，基本上積蓄全花光了。
待產生育：
從懷孕開始到順產，期間波折一言難盡，一年多的時間到了小寶貝百天才安穩，期間緊緊巴巴的都是為了小生命的誕生，好吃好喝好養，沒攢錢反而有點透支，送給下一代的百天禮物，現在回想起來很有意義，儘管當時是礙於情面幫忙的，那就是一份平安保險公司剛剛推出的少兒險，涵蓋了意外險，教育金，婚嫁金和養老金。
人到中年：
為了孩子能有個好的教育環境，那是從幼兒園開始，就一路託人找關係花錢挑選的，期間的興趣班，補習班一個沒拉下，到目前讀研，大概花費近150W。
與此同時，老爸老媽公公婆婆身體健康狀況堪憂，弟弟妹妹尚未成家立業，除了吃藥打針住院治療的花費，請假導致工資也扣了不少，累計花費也有近50W。
不過有壓力才有動力，才有觸動和想法，越沒錢越要開始理財。「你不理財財不理你」深深打動了我，記帳規劃，精打細算，勒緊褲腰帶攢錢，給全家人配置了保險，包括大病保險和意外險，附加住院險。
開始買了基金，後來又進行了基金定投，不知不覺攢錢成了習慣，積少成多的攢了一些錢，全款投資了一套房子，用來出租，本金收回了差不多有80%了，買了一輛車，基本不挪窩，每周還要出去溜車，這個決策有點失誤。
即將退休：
現在要為退休做準備了，一是老爸和婆婆去世，老媽和公公身體都不太好，儘管他們都各自有退休金，但是醫藥費還是一筆不小的開支。二是孩子面臨找工作，接著戀愛結婚，也需要一筆費用。三是我倆工作透支身體，健康狀況也是一個問題，未雨綢繆是必要的。這個階段的投資計劃就是保持基金定投不變，小她投資也要跟上。
作為過來人，我的建議和忠告是：
切記貪心，及時止損；
不熟悉沒把握的事千萬不要存僥倖心理；
多看書多行動，聽別人的故事做自己的決定；
理財什麼時候開始都不晚。
展望未來的人生階段，我已經把退休規劃納入我的整體計劃當中，預計我的需求和理財目標變化不大，若無特殊原因，當前規劃不做大的調整，繼續以錢賺錢為主，輔以兼職零花。
「新晉三口之家，你走的每一步都算數」
財蜜@苗小喵
年齡階段：80/90後
所在城市：三四線城市
目前所處人生階段：三口之家
回望自己在不同人生階段中的理財規劃方式：
單身：
在研二時我就領了結婚證，也就是我在有工作收入前就已經結束了單身。但讀研究生時就已經有了收入，雖然不多，但其實足夠生活。這一階段，有多少花多少，完全沒有理財觀念，更不會有理財規劃了。我一個朋友喜歡理財，買了餘額寶，那時收益好像有6%左右，而我只會讓我的錢躺在銀行卡裡。
二人世界：
領了結婚證並不代表我的理財意識和能力得到了提升，畢業前，完全和單身時一樣，沒有任何理財概念。那時雖然隱隱約約感覺到不能亂花錢，但也沒有攢錢的意識。所以沒有第一時間買房，即使手裡有首付的錢，也沒有買房子（那時我們學校附近的房子才1萬，我室友借了全部的首付21萬買了一套70平方的房子，我老公花了16萬左右買了一輛車，我竟然沒有堅決制止，至今我還很後悔。
這一階段的轉變，得益於我同門師姐。
無意間，看到師姐在她理財寫的帖子，於是我進入了理財學習的大門，從一無所知，到買貨幣基金、P2P、基金定投，雖然經歷了P2P暴雷，但就像題目說的：你走的每一步都算數，用一些資金損失，讓我切身感受到分散風險的重要性，不要留存僥倖心理。
這一階段，通過我和老公的努力，靠自己買了兩套房子（有貸款），兩輛車（送給爸爸一輛），在這個月裝修好新房之後，還有一些存款。
這一階段的理財規劃，沒有長遠性，一直在努力攢錢，買車買房裝修，辛辛苦苦攢一年錢，一次性就被這種大項支出掏空。最大的遺憾就是沒有提前做好資金安排，基金定投沒有長期堅持，經歷了幾次大漲前用錢倉皇賣出，錯失了好時機。
三口之家：
步入這一階段，已經快一年時間，而這一年時間，發生了太多事情。
上半年老公的收入銳減，讓他意識到我說的不穩定真的存在，相信以後我的存錢計劃會容易很多。自從步入三口之家，一直忙於照顧寶寶，忽略了理財學習和規劃（但一直在堅持存錢）。
作為一個青澀的過來人，想給比我更青澀的理財人幾個建議：
理財要趁早
理財的人都知道「複利」的威力，想發揮威力，一是要提高收益，二是要延長時間。提高收益比較困難，延長時間相對容易。最好的時間就是現在，所以不要怕自己起步晚，現在就是最早的時候。
不要過於犧牲生活質量
理財不只是存錢，不是存的錢越多就越會理財，理財的最終目的是讓自己生活的幸福。「犧牲生活質量」是我這幾年理財走的最大彎路。因為以過於犧牲生活質量為代價來存錢，很難具有持續性，也跟理財的最終目的相違背。
和「戰友」站在統一戰線
如果你已經結婚，那麼跟你的「戰友」站在統一戰線真的太重要了。
我一直很羨慕子期姐姐（社區財蜜），兩個人都給力，所以資產才能快速增長。也許由於原生家庭經濟條件的限制，導致我老公物慾很強，比如他拿出我們所有的積蓄去付一輛車的首付，為了虛榮心去買一些無用的東西，曾經的他幾乎踐行著所有的理財誤區，雖然現在對理財依舊不懂不學不理，但至少已經沒有過於大手大腳，就這一點改變，就足以讓我家的理財之路走得順暢很多。啊，如果某天他開始有了理財意識，那我家的財務狀況應該會更好吧！
重新回來小她，是我家理財的另一個裡程碑，從之前的二人世界到現在的三口之家，經歷一系列的改變，小家的財務規劃也會有一些改變。
下一步的理財重點：
一是深化學習理財知識，不，應該是投資知識；二是建立教育帳戶，給櫻桃攢教育基金；三是完善支出預算，讓支出發揮最大的效用，提高生活質量。
在以往的理財道路上，有很多遺憾，但沒有人會不走彎路，正因為各種遺憾、教訓，我們才能在這些經驗之上完善自己的理財體系，就像題目，你走的每一步都算數。
「未婚女青年的財務規劃」
財蜜@月月yuki
年齡階段：90後
所在城市：帝都
目前所處人生階段：未婚非單身
自己經歷過的人生階段：
讀書-畢業-工作-跳槽-工作（考證，沒過）-跳槽-工作-（考證，過了，工資翻倍）跳槽-工作（拖欠工資）
折騰來折騰去沒掙到多少錢，畢業三年，換了4家單位，這是第四家，經常裸辭，雖然每次都有不得不辭職的理由吧，但是真的挺慘，最慘的一個月只有200塊錢，還要交房租，還是挺過來了。
過去幾乎沒什麼理財規劃，雖然有時候會逛小她，書上的道理都懂，但是並沒有實施下來，真的開始做大概是今年開始，希望可以堅持下來。
今年理財收益1000+吧，雖然很少，但是已經在努力的路上啦，會繼續加油的！對目前的理財結果還不太滿意，花錢的地方多，還可以繼續節約。不過自己也明白了越早理財越好，對生活有規劃總比沒規劃要好的多，種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在，理財亦如此。
我的理財建議：
跟社區許多財蜜比起來，自己只能算是小白，理財建議就是一定用用不到的錢去投資，慢慢來，學會止盈止損，不要老是盯著大盤，波動很正常，然後提高本金，本金少的人就算理財收益達到50%可能都比不上別人1%的收益高，所以積累本金很重要。
當前人生階段，我還要繼續努力存錢，堅持小目標、堅持打新債、學習理財知識，最近喜歡網格交易，還沒開始(~_~;)
展望未來的人生階段，目標是存錢存錢存錢，開源節流，未來可能會需要買房，期待儘早買上房子，不用再四處漂泊啦。
她姐說：
她姐看了幾十篇帖子，給我的感觸是，很多財蜜在進行自己的理財實踐時，還多多少少的存有一些誤區。
比如，很多財蜜在帖子中都提到了省錢，認為理財就是要先學會省錢、少花錢，多攢錢才叫會理財。
其實理財不是簡單的省。
省雖然重要，但只依靠省是省不出財富來的。我們提倡的是合理消費，這意味著你在做計劃的時候，懂得把錢花在刀刃兒上，防止亂花錢，但如果你想多攢錢，讓錢生錢，那隻靠省還達不到你想要的效果。因此，如何「花錢」也是一門功課。
還有，很多財蜜缺乏長期的理財計劃。年輕時不懂如何理財，卻對眼前的生活有諸多計劃，消費享樂、買車、買奢侈品、囤護膚品化妝品、旅行一個不能少，反而對未來的買房、養老、子女教育，包括抵禦潛在風險的保險配置不做打算，結果往往就是「錢到用時方恨少」。
再比如，人云亦云式的理財。
雖然我們也總強調「投資有風險，入市需謹慎，風險要自負」，但是在面對賺錢這件事上時，很多人還是不明白你要為自己的錢負責，你在為自己理財的道理。總是別人投什麼，自己也跟著投什麼，別人買房子，別人買車，別人買基金，自己也要買。
雖然有時候「別人」的做法確實能給自己帶來一些啟發，但是不顧自己的實際財務情況和風險承受能力，就貿然照搬他人的做法，可能帶給你的並不是財富的積累，而是另一種負擔。
當然，還有一些財蜜簡單的以為理財就等同於投資。
看大家的跟帖，不少財蜜誤以為買點兒銀行理財、定投幾隻基金，再買幾隻股票，就叫理財了。
理財與投資之所以容易被混淆，是因為它們做的都是打理財富的事兒。理財可以包含開源、節流、財務管理、風險保障等許多內容，追求的是收支平衡以及資產的保值增值，並且可以貫穿我們整個生命周期，從單身到結婚生子，再到子女教育、退休養老。
投資，追求的是收益最大化，而收益越高，往往意味著風險也越高。所以很多理財小白，如果在最初還沒什麼本金積累時，為了賺取成倍的收益，就一把梭哈的都拿去投資某種自己不了解的投資品，對風險不管不顧，這種盲目跟投的結果也是可想而知的。
其實理財簡單說，就是管好收入和支出，增強自己和家庭的經濟實力，提高抗風險能力。
總結起來，理財應該是：
理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題，而是一個可持續循環的過程；
現金流管理，每個人一出生就需要用錢（現金流出）、也需要賺錢來增加儲蓄量（現金流入），因此不管是否有錢，在我們每一個人生階段，都需要好好打理我們的資金；
風險管理，因為風險無處不在，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（支出遞增風險）；
投資管理，根據自己或家庭的風險承受能力，利用適合的投資工具（產品），來穩定的增加財富量。
理財並沒有大家想像的那麼難，重要的是我們每個人都要有對自己清楚的認識，對自己的目標有明確的規劃。
希望我們的財蜜在未來的人生中，忙碌充實，又有錢。
還未安裝她理財APP的新財蜜