我是你們的忠實讀者，特別喜歡看你們的財富周刊。看你們幫別人分析得那麼有針對性，我非常羨慕。對於理財，我基本上沒有什麼概念，平時基本上也就把錢存進定期。但現在是負利率時代，存銀行等於虧本，所以，想麻煩你們通過銀行幫我分析一下，應該如何著手理財。
我今年38歲，妻子33歲，孩子5歲。兩人都在本地的事業單位上班，稅後年收入各10萬元，單位購買有社保和醫保，兩人住房公積金每年共有2.5萬元，公積金帳戶餘額約有7.5萬元。另夫妻兩人都購買了10萬元的壽險，小孩購有教育加壽險(高中三年每年可返還8000元，大學四年每年可返還18000元，畢業後可有2.5萬元—4.5萬元不等的創業基金)。我們已購有自住房一套(已供完)，現價值60萬元左右，有小車一部。另有存款27萬元，股票現價值10萬元。每年總開支(包括生活費、保險費、旅遊費等)約10萬元。
理財目標：
1.想充分利用我們的住房公積金，在市區莞城購多一套房以作投資之用；
2.想在今年年底前換一部約15萬元的小車，現有小車可賣掉，約5萬元；
3.想購買一些保值的理財產品，以抵抗通貨膨脹；
4.小孩還有沒有必要多買一份教育險？
解答
交通銀行東莞分行個人金融業務部陳琳琳(國際金融理財師CFP持證人)：
這個家庭屬於青年築巢期階段。夫妻年收入各10萬元，雖然工作穩定，但在目前的社會環境和消費環境下，家庭收入為中等水平。家庭年總支出10萬元，結餘比率達50%，流動資金充裕，且消費習慣良好，無外債，可適當增加負債可加速資產增長速度。
該家庭資產結構單一，生息資產不多，金融資產沒有組合起來投資增值，比較保守，獲利能力很弱，並且有購房投資和換車需求。
建議是：
1.備用金和應急資金規劃
考慮到既要贍養老人，又要養育小孩，做好投資規劃前應該至少準備家庭三個月的生活費用大約30000元作為備用金，可從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出10000元為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。
2.購房規劃
夫妻雙方住房公積金每月2100元，存款27萬元。依據東莞住房公積金貸款新政，第二套房首付要在50%以上，目前樓市價格均價在8000元左右，建議購買一房一廳，地段要便於出租，總價格在40萬元左右。首付20萬元，公積金貸10年，按當前利率2091元/月。
3.換車規劃
若在今年年底前換一部約15萬元的小車，以舊換新方式，可籌得購新車首付款5萬元，餘款10萬元可申請汽車貸款，貸3年，按當前利率，每月還款3389元方可實現。
4.投資規劃
照上述的理財建議執行後，該家庭尚有27萬元現有資金和約每年10萬元的後續收入，對於這部分收入應著重從金融投資增值的角度對其進行合理的資產配置，建議選擇風險適中、收益較高的產品。已做投資的10萬元股票可繼續作為風險投資，享受市場成長帶來的收益。現有存款27萬元可以購買銀行的保本浮動收益理財產品，比如交通銀行的「得利寶」產品，經過多期的運作收益率穩定，高於定期利率，且風險較小，比較適合該家庭的需求。
5.教育金規劃
小孩購買教育加壽險累計可領取12萬元，距離讀高中有10年時間。由於通脹壓力，屆時教育金將不足以支付小孩教育費，按當前貨幣通脹計算至少要準備30萬元教育金，故建議每月定投股票型基金1000元，預計年化收益8%，10年後可累計18萬元以補充教育金不足部分。