來源：金融界網站
9月21日，「惠保中國公益計劃「首站落地湖北，360保險聯合7家保險公司共同推出的「湖北城惠保」正式發布，作為湖北省首個普惠型補充醫療保險，「湖北城惠保」有效銜接了醫保，彌補醫保覆蓋不到的大額醫療費用保障缺口，市民一年僅需19元起，即可獲得最高300萬元的保障。即日起，凡是湖北省基本醫療保險參保人（含職工、居民），不限年齡和職業，無需體檢，均可通過公眾號「360湖北城惠保」參保。
（圖：360保險啟動惠保中國公益計劃，360城惠保首站落地湖北）
據悉，湖北城惠保是國內首家科技公司聯合保險公司打造的惠民「共保體」，由360保險聯合泰康在線、國壽財險、眾安在線、中華聯合財險、眾惠相互財險、永誠財險、大家養老保險7家保險公司推出，共同承保，有效避免了因個別承保公司退出，而造成的用戶斷保風險。360保險創始人唐紫春介紹，在保險產業網際網路和數位化趨勢下，360保險秉持「讓人人有保可依」的願景，依託科技以及強大的「保司天團」朋友圈，為惠民保險提供科技解決方案，共保體模式率先在湖北落地實踐後，將推廣至全國其它地區。
此外，為響應國家脫貧攻堅的號召，鼓勵社會力量參與特大疾病幫扶工作。在惠保中國公益計劃暨360城惠保武漢發布會上，360保險宣布攜手7家保司，與中華社會救助基金會，共同設立總額500萬元的360城惠保專項公益基金，為貧困弱勢群體捐贈惠民保險，提供保險幫扶等綜合支持。此舉也標誌著360保險「惠保中國公益計劃」正式啟動，未來將協同醫保機構、保險機構、公益機構三方力量，將「湖北模式」推向全國，助力解決人民群眾「看病難、看病貴」問題
（圖：360城惠保專項公益基金正式設立）
每年僅需19元起 最高可獲300萬保障
據國家醫保局公布數據，2019年我國職工醫保實際住院費用基金支付75.6％；居民醫保實際住院費用基金支付59.7％，再加上罹患大病患者需要使用較大比例的目錄外的藥品和診療項目，個人醫療費用負擔仍然較重，不少家庭存在「因病致貧」的風險。
作為醫保的有效補充，「湖北城惠保」聚焦大額醫療費用保障，大大減輕患者的醫療費用重擔，保費一年僅需19元起，最高保障額度為300萬，包含社保內醫療費用100萬保額，可報銷住院、特定門診病種治療費用；特定藥品醫療費用100萬保額，可報銷醫保名錄之外的15種特藥費用；此外通過參與活動還可獲得最高100萬上漲保額。
目前市面上大多數惠民保險的價格集中在49-199元，且為「一刀切」定價，沒有考量參保用戶年齡和其相適應的患病風險，這對較低風險的年輕用戶來說顯然不公平。360保險精算團隊依據用戶年齡和對應的風險係數，將惠民保險的投保價格劃分為三檔，分別為19元/年、39元/年和199元/年，對應的年齡跨度為0-17周歲、18-60周歲和61周歲以上。一年最低19元，相當於一頓外賣的價格，真正實現讓人人買得起，特別是對於下崗職工、殘疾人、農村低保戶等低收入弱勢群體，具有普惠性質的湖北城惠保將帶來更多保障。
在投保價格和理賠額度同步優化的基礎上，360保險針對保險的生效日期作了特別改進，與其他城市統一投保下月生效的模式不同，湖北城惠保的投保人在投保次日即可生效，避免了因為統一設置保險生效和到期期限，導致部分中途加入人群無法享受完整的一年保障期。
7大保司組建共保體 打破「不可能三角」
作為一種普惠性質的保險產品，惠民保險有效銜接了基本醫保和商業保險，但對於這樣的保險能否可持續發展，卻成為許多人心中的擔憂。眾所周知，在保險行業當中，低費率、高賠付率和可持續性這三點被稱之為「不可能三角」，幾乎沒有一款產品能夠兼顧這三點。360保險所推出的湖北城惠保又是如何解決這個難題的呢？
在發布會現場，360保險副總裁兼總精算師張利凱針對湖北城惠保的產品設計做了詳細闡述，360保險精算團隊圍繞本地發病率數據、醫療費用情況、醫保福利政策和人口結構等數據，對產品形態和保障責任進行科學測算，同時藉助大數據智能風控、AI智能規劃等科技系統，從而更優質、更安全、更高效的設計出了城市普惠保險，也造就了湖北城惠保的投保價格低和理賠額度高的優勢。
為了解決產品的可持續性問題，360保險聯合到的7家保險公司，共同打造的惠民保險共保體，通過集團軍式的統一協作、共同承保，大幅度提高了承保能力，從而保證城惠保的長期健康運營。即便中途有個別保險公司退出共保體，其他家保險公司也能確保城惠保的正常運營。
有分析人士指出，360保險聯合7家保險公司所打造的這種共保體模式，對於其他省市開展惠民保險有著借鑑意義，不僅能夠將醫保機構、參保群眾和保險公司這三方進行有效融合，也避免了單一保險公司承保所帶來的一些潛在問題和風險，從而為人民群眾的生命健康提供更加可靠的保障。
保險科技+大健康 將「湖北模式」推向全國
共保體發展模式的打造，不僅僅是360保險對於城市惠民保險的一種全新嘗試，也是360保險對惠民保險發展模式的探索。除了面向弱勢群體捐贈惠民保險外，360城惠保項目還將對參保的大病患者開通360大病籌的眾籌綠色通道，覆蓋免賠額2萬元以下的保障缺口，多渠道為大病患者籌措醫療資金。
以共保體作為核心基礎，打通公益平臺的連結屏障，將保險與公益緊密聯合起來，360保險正在積極構建自己的保險大健康生態圈。在這個過程中，360保險作為項目牽頭方，不僅能夠將中華社會救助基金會等公益平臺擴展其中，也能夠充分發揮自身的技術優勢來更好地為民眾服務。據介紹，360保險將針對城惠保打造統一運行平臺，除保險服務、客戶運營體系外，還將日常運維過程中植入360的營銷推廣能力、信息安全保障等，從而為惠民保險賦能，讓惠民保險更加智能與高效。
在發布會現場，360保險創始人唐紫春表示，將「惠保中國公益計劃」第一站落地湖北，表達了360保險對這座英雄之地的崇高敬意，同時也是希望以這種方式來回饋湖北人民。未來360保險也將在全國其它城市開通惠民保險，積極構建360式保險生態，為更多地方的群眾帶去優質、高效、智能的惠民保險。