那個最草莽的時代過去了。
五年時間，網際網路保險行業奔湧向前，從懵懂走向成熟，從非主流渠道走向舞臺中央。
五年前，沒有人知道網際網路保險這條路該怎麼走，無數的問號在從業者的心中，但所有人都知道「絕不僅僅是獲客那麼簡單」。
五年後，先行者的探索有了回報，網際網路保險正順應移動時代的發展，趕上了中國消費者健康保險意識的空前覺醒，無數機會蘊藏其中。
網際網路保險過往的每一步，都對當前和未來有著重要意義。
11月25日，泰康在線迎來5周年紀念活動，交上了一份亮眼的成績單，穩居網際網路保險第一梯隊，躋身財險市場第15位：五年累計承保56億件，累計賠款60億元、累計賠付385萬件。
回顧泰康在線的發展，作為唯一一家由大型傳統保險企業發起成立的網際網路保險公司，每一步都見證著行業的成長曆程，背後隱藏著中國保險業永不停歇的改變。
作為行業觀察者，『A智慧保』試探著挖掘、剖析泰康在線五年裡的點滴。
我們究竟從中能借鑑些什麼？
五年變遷
從量變到質變
現代網際網路行業的飛速發展，催生了大量的新興商業模式，也迅速改變了一些行業的發展路徑。2015年，監管部門出臺《網際網路保險業務監管暫行辦法》，帶動了網際網路保險行業的繁榮。
也正是這一年，泰康在線成立。
此時的泰康在線可謂 「新面孔」，摘得牌照，正式全力開展網際網路保險業務；泰康在線也可算得上是 「老江湖」，因為脫胎於泰康人壽創新事業部，有著保險的深厚底蘊，也傳承著網際網路的創新基因。
作為唯一一家脫胎於保險金融集團的網際網路保險公司，泰康在線的發展受到諸多關注。
在五年前的開業驗收大會上，監管曾給予泰康在線三個期許：第一，引領網際網路保險創新探索；第二，引領傳統保險的科技化探索；第三，引領保險業的轉型升級探索。
時光飛逝，五年一晃而過。泰康在線一步一個腳印，不斷探索、成長，交出了一份亮眼的成績單：
從經營數據來看
泰康在線服務個人客戶1.26億、服務家庭客戶585萬，平臺客戶量平均年增長率82%；五年累計承保保單56億件，累計賠款60億元、累計賠付件數385萬。
從生態拓展來看
泰康在線合作渠道超500家，接入服務醫院超2700家，合作藥房超5000家，公益項目賠款超4000萬元。
從保費情況來看
泰康在線2016年實現保費收入6.75億元，2019年保費收入則跨越50億元大關，達到51.3億元；截至2020年三季度，泰康在線實現保費收入74.08億元，較2019年同期保費收入大增135%，增速位居國內89家財險公司之首。
從行業角度來看
泰康在線穩居網際網路保險第一梯隊，短短五年時間就在競爭激烈的財險行業拼出不錯的成績——排名第15位。
特別值得關注的是，泰康在線一定程度上推動了中國民眾保險意識的覺醒。據了解，泰康在線的客戶平均年齡僅有35歲，80/90後客戶佔80%，40%的年輕客戶從泰康在線購買了自己的第一張保單；客戶的地域分布從經濟發達的一二線城市，目前逐步擴展到四五線小城，甚至鄉村。
從量變到質變，泰康在線只用了五年的時間。但面對亮麗的成績單，泰康在線依舊保持著不驕不躁的定力，泰康保險集團副總裁、泰康在線CEO劉大為代表公司給出了三大承諾：
第一，堅持做合規合法經營的好學生，嚴守監管紅線。
第二，做合作互贏的好夥伴，互利互惠，開放共贏。
第三，堅持做長期主義的好公司，持續提供高品質的服務，做有擔當的企業公民。
洞察健康險
探索生態圈
健康險的蓬勃發展，是時代帶來的機遇，但同時也離不開網際網路保險公司的深耕。
在疫情影響下，國人的保險意識不斷覺醒，不管是一線城市的白領，還是五線城市的主婦，亦或是進城務工的「北漂」，都開始思慮適合自己的健康保障。
現在，健康險已從一個冷門的產品，變成了每個人日常生活的必需品。
而在泰康保險集團大健康戰略的指引下，泰康在線秉承「深耕網際網路，做強做大健康險支付」的發展理念，不斷探索和耕耘網際網路健康險的發展。據了解，截至2020年三季度，泰康在線健康險收入53.87億元，同比大幅增長234%。
「五年時間，16.4萬人獲得泰康在線健康險賠付，累計理賠金額接近15億元。他們中有網際網路公司的精英、有小鎮青年、有農村進城的打工者、有四五線小城的家庭主婦，」泰康在線副總裁丁峻峰給出了一組數據，更體現了健康險產品的穿透力和普惠性。
縱觀泰康在線健康險相關業務的發展，這其實是一場有謀劃的提前布局，基於內部生態建立業務壁壘、基於外部生態進行廣泛合作，最終用網際網路的方式解決保險行業痛點，讓更多的人買得到、買得起、買得對。
健康險一面代表支付，一面代表服務，只做金融解決方案不是完整的健康保險，一定要連接、影響醫療、藥品和健康服務生態，而背靠泰康保險集團的泰康在線無疑具有得天獨厚的優勢：泰康自有高埠腔連鎖拜博醫院，已經在全國超過50城市布局了近200家口腔診所；泰康之家養老社區已經在全國20城落地……
基於自有生態，泰康在線開發出一系列「健康險+醫療」保險產品，通過發揮網際網路的連接作用，將虛擬保險產品與實體醫養相結合，使得購買保險產品的用戶能夠在泰康的醫療機構中得到服務和治療，並由保險公司直接與醫療機構結算，進一步實現保險支付與服務的融合，讓用戶獲得實惠和便利。
其中，一個標誌性的案例就是，2018年泰康在線結合泰康保險集團自有醫療體系（齒科）的產品「E齒康/愛牙保」對外推出，該產品全面涵蓋了保健治療和意外齒科治療等內容。之後，泰康在線先後推出面向兒童齒科的「兒牙保」、面向種植牙領域的「種牙保」產品。一系列產品讓用戶可以在泰康的生態體系裡得到服務和治療，例如，購買「愛牙保·種植牙醫療險」的人群，可在泰康拜博口腔接受韓國進口種植體品牌登騰、登特斯進行種植牙治療。據統計，泰康在線系列齒科產品平均為用戶節省費用60%，不僅降低了種植牙的費用，且實現了用戶線上預約、到店種牙、籤字即走的一站式流程。
此外，泰康在線還結合泰康保險集團自有醫療體系（網際網路醫院）推出「微醫保·門急診醫療保險」，滿足用戶線上醫療保障需求；結合泰康保險集團自有醫療體系（綜合性醫院）推出「泰愛保·百萬醫療險（尊享就醫版）」，對接榮獲「全國抗擊新冠肺炎疫情先進集體」表彰的泰康同濟（武漢）醫院。
在丁峻峰看來，集團在大健康領域強大的資源布局為泰康在線做好健康險提供了強大的後盾，也是其在市場競爭中遊刃有餘的底氣。
而泰康在線基於外部生態建設的保險產品也備受關注，包括微信端首款健康險「微醫保」、首款獨立特藥保障「藥神保」等多項產品在業內一炮而紅。
目前，泰康在線健康險合作夥伴已經包括微保、支付寶、百度、滴滴、輕鬆籌、360、字節跳動、好大夫在線等企業，覆蓋了主流的網際網路入口、幾乎所有的網際網路生活場景，以及全面的保障需求。泰康在線，正和這些合作方共同搭建起網際網路保險和大健康服務的生態合作圈。
羅馬不是一天建成的，泰康在線健康險生態圈的建立也並非一朝一夕之功。這背後是陳東升董事長所說的「長期主義」戰略的指引，是泰康保險集團20多年保險底蘊的加持，也是泰康在線持之以恆、深耕探索的果實。
機遇來臨，健康險的路還很長，泰康在線作為一家年輕化、創新化的公司，還會給業界什麼樣的驚喜，值得期待。
科技賦能
車險激發新活力
「作為一家網際網路公司，科技驅動對我們絕不是錦上添花，而是生命線。在我們的團隊裡，技術人員和業務團隊沒有明顯的區隔，從來都是業務向技術要解決方案，技術從業務創新中發現自己的價值。」丁峻峰如此闡述科技的重要性。
成立之初，泰康在線就把「保險+科技」作為公司最重要的戰略之一，科技是其投入和建設的重要方向。一般人可能很難想像，泰康在線這樣一家由保險集團設立的專業財產險公司，科技人員竟然超過了800人，似乎令人匪夷所思。
泰康在線副總裁陳瑋給出了這樣一組數據
在過去五年的時間裡，泰康在線累計獲得300多項科技專利，五年累計投入接近10億元，合作渠道超過500家，核保和理賠自動化率高於98%。
如此「強悍」的科技實力，如何賦能於業務值得探索。
2020年9月，車險綜合改革正式落地，更加考驗車險業務的定價能力和風險識別能力。有業內人士指出，過去的車險是根據過往的賠付率做一個簡單的定價，同質化非常嚴重；但在「綜改」之後，真正掌握科技能力的險企將通過定價的浮動，擁有一個彎道超車的機會。
車車科技創始人兼CEO張磊就指出，未來車險價格的定價空間將非常廣泛，大家可以按照碎片化的、在線的動態定價去服務消費者，未來的車聯網和新能源車都是在線的，因此可以通過技術的手段準確識別風險，讓好車主能夠得到更便宜的價格，這時候客戶不光看品牌效應，更多會感受到技術給大家帶來的實實在在的優惠。
在他看來，有這麼多技術積累的泰康在線，未來在車險領域會成為一個彎道超車的樣本，「過去的保險科技大家都認為是傳統保險公司的IT，只是提高了效率而已；但從2021年開始，特別是車險行業，保險科技一定是一個基礎的設施，也是一個必備的工具」。
泰康在線對車險的探索一直未停。2017年，泰康在線在國內首次提出「網際網路健康車險」概念，秉持「人健康、車健康、行健康」的理念，通過創新科技賦能車險，為用戶創造更安全便捷健康的用車生活。
據了解，泰康在線最基礎的車險技術能力包括：自助定損、自助交單、投保服務全流程線上化、單證下載驗真隨時隨地、5G視頻定損等。
這其中，泰康車險推出的視頻查勘定損平臺，引領了全新查勘定損模式。該平臺將通信網絡技術與理賠流程優化，風險管控有機結合，藉助先進的4G/5G通信網絡技術和智能終端設備，在手機端實現事故現場查看定損、案件資料收集、遠程核定損失等功能。
泰康在線提供的案例視頻顯示，這項服務同時具備特殊案件處置、OCR證件識別、客戶信息處理、遠程視頻取證、視頻文字實時交流、後臺實時管理等功能，客戶僅需要關注微信小程序，輸入報案手機號即可進入理賠流程。這樣的科技平臺的出現，大大縮短了查勘定損時間，僅僅10分鐘就能完成以往1個小時甚至幾個小時的查勘定損流程。
這便是科技的力量，將以往傳統的查勘定損轉變為線上，從根本上解決傳統保險核心系統在應對數位化保險業務中所遇到的種種困境，包括性能不足、客戶體驗差、支持新產品改造成本高、耗時久等問題。
當然，科技賦能車險並非如此簡單，泰康在線還在細分領域將車險相關服務做到極致。
眾所周知，疲倦是安全行車的天敵，不少駕駛員因此發生交通肇事數不勝數。泰康在線「健康車險」的新車險理念，不僅關注車輛本身的健康行駛，更關注駕駛員的健康狀態，因此整合了全公司資源，為用戶提供「睡眠健康初篩計劃」服務。在車險承保過程中設置「睡眠呼吸暫停初篩問卷」，對於睡眠質量存在問題的客戶，引入「腕錶式血氧儀」輔助監測，幫助客戶提高睡眠質量，管理睡眠，減少因疲勞駕駛引發事故的悲劇發生。
而針對工程車作業場景複雜、速度快、盲區比較多等現實情況，泰康在線通過和車聯網合作，在工程車中引入車聯網設備，為司機提供胎壓胎溫監控、防碰撞監控、盲區監控、疲勞駕駛監控和事故影像回溯等安全駕駛服務，為司機提供一個智能化的安全輔助駕駛支撐環境，降低了工程車的駕駛風險和工程車的出險概率，對車隊等的安全管理也有很大的轉變，做到經濟和社會效益雙提升。
所有的科技賦能，都圍繞著對傳統缺憾的補充，對服務效能的提升，對需求人性化的挖掘，便能激發市場的新活力。泰康在線無疑走在了網際網路保險創新的前列。
在5周年慶典當天，泰康保險集團創始人、董事長兼執行長陳東升如此定位這家年輕的公司：
「泰康在線是我們非常重要的一個子公司，是我們在擁抱網際網路、擁抱科技方面重要的新生力量，所以希望泰康在線做好科技的創新、科技的進步，反過來賦能我們實體重資產的生態體系，同時我們重資產的生態體系形成的實體服務，也能支撐泰康在線健康險和財產險的服務。」
5周年，泰康在線這份成績單足夠有分量，也值得學習和借鑑。「做正確的事，時間就是答案」，泰康在線的下一個五年仍然值得期待。
本文首發於微信公眾號：A智慧保。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。
（責任編輯：李顯傑 ）