3月21日，「零售之王」招商銀行發布了2019年度報告。從重視資產管理規模到All in 月活躍用戶，招商銀行迎來了爆發。
2018年中，招商銀行提出了將把月活躍用戶（MAU）作為「北極星」指標。
銀行生意說到底還是資金生意，資產管理規模（AUM）一直都是金融機構的核心指標，將月活躍用戶（MAU）作為核心指標並用「北極星」來代指，那是網際網路公司的玩兒法。
招行提出要將MAU作為自己的「北極星」指標，這表明招商銀行想要像一家網際網路公司一樣成長，內部任何決策都要服務於月活躍用戶的增長，這意味著整個零售戰略的改變。
但招商銀行的底色畢竟是一家傳統銀行，用MAU來帶動AUM，招行能做好嗎？成績怎樣呢？
不想當網際網路公司的銀行做不好零售金融
根據2019年年報，「招商銀行」和「掌上生活」兩大App，月活躍用戶突破1億，達到了1.02億。
單從這個核心數據看，招商銀行的護城河真的是越挖越深。
2017年6月，招商銀行第一次在財報中提到月活躍用戶數（MAU），當時是2000萬，而到了2019年12月，這一數字變成了1.02億，兩年半的時間裡，招行的MAU增長了5倍。
到了2018年中，招行正式提出要將月活躍用戶MAU作為「北極星」指標。
作為一家金融機構，招行不再死盯著資產管理規模，而是All in 月活躍用戶，無論對招行自己還是對銀行業，這都是一個意義非常重大的轉變。
要想更好的理解招行的轉變，需要了解一下「北極星」指標的來歷。
Facebook在成立三年之後，遇到了用戶增長停滯的困境。臉書的應對之策是，組建一個團隊，確定公司的北極星指標，將這個指標定為增長的重點，進行嚴密的監控，不惜使用複雜的算法，來保持這個指標的快速增長。
臉書由此開啟了一個增長營銷的時代，並且打敗了自己的競爭對手，最終在社交網絡上脫穎而出。
設立一個北極星指標成為實現增長的策略，到底把什麼當做北極星指標，每家公司不一樣，複雜程度不一樣，實現的難度也不一樣。
回到招商銀行，招行把月活躍用戶當做了自己的北極星指標。
根據年報，截至2019年年末，招商銀行App累計用戶數1.14億戶，其中月活躍用戶數5513.63萬戶，2019年全年登錄次數60.93億人次，人均月登錄次數11.82次。
截至2019年年末，掌上生活App累計用戶數9126.43萬戶，月活躍用戶數4664.34萬戶，日活躍用戶數峰值903.58萬戶。
從數據上看，累計用戶數要比月活用戶數大很多，如果僅僅是為了「好看」，將累計用戶數定位北極星指標也是一個選項，但月活躍用戶的含金量要遠遠大於累計用戶數——月活躍用戶數才是經常登錄招行旗下APP並且認同招行產品的用戶。
將月活躍用戶數定位北極星指標，更難實現，但是更有價值。
根據年報，2019年全年，招商銀行APP登錄次數為60.93億人次，人均月登錄次數11.82次，交易筆數16.87億筆，同比增長22.07%，交易金額33.20萬億元，同比增長7.93%。
招商銀行App的理財投資銷售金額7.87萬億元，同比增長25.72%，佔全行理財投資銷售金額的71.52%，招商銀行App理財投資客戶數762.09萬戶，同比增長50.17%，佔全行理財投資客戶數的89.96%。
而掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%，信用卡數位化獲客佔比達64.32%。
整體的零售金融業務方面，2019年，招商銀行零售金融業務稅前利潤651.58億元，同比增長13.86%，營業收入1425.64億元，同比增長15.66 %， 淨利息收入951.84億元，同比增長18.19%，零售非利息淨收入473.80億元，同比增長10.91%。
招商銀行APP和掌上生活APP，在理財產品銷售和線上獲客上，對零售業務貢獻度很高，零售業務的穩健增長也證明，用MAU帶動AUM初見成效。
APP將成真正主戰場
將MAU當做「北極星」指標，其實就是將APP提升到了關鍵位置，畢竟月活指的就是銀行APP的月活。
即便沒有把MAU當做「北極星」指標，各家銀行也都在賣力推自家的APP。
那麼問題是，把MAU當不當做關鍵指標，對APP來說差別大嗎？
差別還是很大的。
對APP的考核除了月活，還有銷售了多少理財產品、辦理了多少消費貸款等等，APP一直被視為銀行的一個電子渠道，銀行內部各個零售條線，都有自己想上線的產品，都想在APP上搶流量。APP的運營，很多時候要協調各個條線和產品，搞不好就是一堆營銷活動的堆砌。
但是當以MAU為北極星指標以後，任何決策都要服務於月活用戶數的增長，這時候APP運營的重點就是「用戶體驗」，任何動作都不能以犧牲用戶的體驗為前提。
以招行的掌上生活為例，現在已經升級到8.0版本，為了加強與用戶的連結，作為信用卡APP，除了信用卡主營業務外，還加入了內容生態、電商、汽車生活等場景，拓寬服務邊界，提高用戶在APP內的留存、轉化以及價值變現，增強客戶粘性。2019年掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%。
銀行業早就意識到APP是未來與用戶交互的主戰場，但說起來容易做起來難，這就是為何做了將近兩年之後，招行行長田惠宇才在「行長致辭」中說——招行整個組織逐步找到了數位化轉型的感覺。
招行在年報中透露，在組織形態和文化氛圍上，依託內部論壇「蛋殼」平臺，建設開放、融合、平視、包容的文化氛圍。
2019年，「蛋殼」上共有1263篇意見建議獲採納，採納率達到29%。招行還開展了「打破豎井、賦能減負」專項行動，治理「大企業」病，打破系統和業務豎井，向形式主義說不，為一線員工賦能和減負。
也就是說，如果前端將MAU定位北極星指標，那麼後面的組織形式也要跟著改變，否則所謂「北極星」指標也只能淪為一句口號。
現在，「招商銀行」「掌上生活」兩大App 月活躍用戶突破了1億。從4500萬到一億，僅用了兩年的時間。招商銀行錨定了一個正確的增長指標，從競爭激烈的零售金融中殺出了重圍。
但是在月活躍用戶的增速上，已經出現了放緩的苗頭，「北極星」指標會不會遭遇增長停滯，還未可知。
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