買過保險的朋友，應該都知道保險合同裡有非常重要的三個人：投保人、被保險人和受益人。但很多人只是知道個大概，對這裡的細枝末節卻不太清楚。
今兒小司就跟大家聊聊這「三個人」的區別，尤其是受益人，因為受益人填錯了會直接影響你理賠的。
在這三個概念裡面，前兩個是很好理解的，投保人指的是出錢的人，被保險人是指受保護的人，只有受益人有些繞，因為它又分為生存受益人和身故受益人兩種。
其實生存受益人和身故受益人一般用在包含身故責任的險種中，比如重疾險、壽險、意外險。
生存受益人指的是被保險人本人了，而身故受益人則可以是法定受益人或是指定的任何一個人。
那麼問題來了，身故賠償金的受益人到底是填法定好還是指定好呢？二者又有什麼區別？
很多朋友可能會覺得這是個小事兒，直接填法定不就完了，用那麼麻煩嗎？老胡在這裡提醒大家，千萬別小瞧這個事兒，它很重要。
為什麼這麼說呢？因為在大多數情況下，如果你沒有事先指定受益人，保險公司就會默認為法定；如果指定了受益人，則需要經過被保險人同意然後合同生效（目前國內絕大多數保險公司只允許指定父母、配偶、子女為受益人。）
估計又有朋友想問了，既然指定受益人也只能在父母，配偶和子女裡選，那和法定受益人也沒什麼差了啊？還特意指定幹嘛？
其實這裡面差別相當大了！怎麼說呢？
舉個例子：
黃先生給自己買了一份保額為200萬的身故保單，某日黃先生不幸身故，保險公司會如何賠償這200萬保險金呢？
情況1：黃先生指定了受益人（註：指定受益人是可以指定一個或多人的，多人的話還可以指定受益的順序和份額。）
a.黃先生只指定自己的妻子許某為受益人，那麼這200萬保險金全部歸許某所有。
b.黃先生指定母親和妻子許某為第一順位受益人，比例是母親40%，妻子60%。兒子和女兒是第二順位受益人，比例各為50%。
那保險公司這200萬保險金，母親和妻子許某分別得80萬和120萬，如果母親已經不幸離世了，那麼這200萬全歸妻子許某，如果母親和妻子都不在了，則兒子和女兒各得100萬。
看到這我想大家應該搞清楚了這個受益人裡，第一順位和第二順位的關係了吧，白話講，只要第一順位的受益人裡尚有人在世，第二順位的人是拿不到錢的。
情況2：黃先生沒有指定受益人，默認為法定受益人。
一般來說，這200萬賠償金就是法定第一順位的黃某父母、妻子和子女平均分配。如果萬一黃某的父母、妻子、子女早於黃某離世或者同時身故，那麼這200萬賠償金就由第二順位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。看到這，大家能感受到指定受益人和法定受益人的區別了嗎？如果還不是特別清楚，接著往下看，小司直接告訴你為什麼最好要指定受益人。
1、直接影響你拿到理賠金的速度
如果你是指定受益人，申請領取賠償金很簡單，帶上你的身份材料到保險公司即可。
但如果你是法定受益人，就必須要出具材料證明你與被保險人之間的身份關係， 這就是咱們經常看到的狗血橋段，如何證明你是你爸的兒子……
玩笑歸玩笑，大家應該心裡都清楚，這麼折騰來折騰去，理賠速度肯定會受影響的。
2、影響你是否能拿到全部賠償金
如果你是指定受益人，賠償金保險公司會直接全部打到你的個人帳戶。
但如果你是法定受益人，一旦發生分歧，保險金很有可能會作為被保險人的遺產來繼承，這個時候，繼承手續、遺產稅都將成為大問題。
3、影響你能否合理避債
如果被保險人身故後，還留有債務問題，那麼他的遺產是有義務要先償還債務的。
如果你是法定受益人，那麼這部分賠償金很有可能要先去還債，剩下的才能由你繼承。
反之如果你是指定受益人，賠償金是沒有償還債務的責任的，你可以拿到全部賠償金。