根據最新的房價數據，11月全國商品房的銷售均價為10070元，已經是從今年6月份以來連續6個月房價均價超過一萬元。房價均價炒超過一萬元也就意味著很多城市的房價已經超過一萬元，而一些核心城市的房價甚至超過一萬五。
對於今明兩年的購房者來說，隨便買一套房子總價就超過100萬，而現在大多數人的工資水平在5千左右，一年下來即使省吃儉用也只能攢3萬塊錢，想全款買一套房子需要幾十年的時間，因此對於很多普通的購房者來說，全款買房本身就是不現實的。即使有人可以有毅力幾十年省吃儉用，等攢夠100萬的時候，可能房價已經翻倍，房子的總價需要200萬，最終的結果還是買不起房。
因此很多購房者會選擇按揭買房，按揭買房只用支付30%的首付，如果房子的總價是120萬，在買房的時候只用支付36萬的首付，而剩下的84萬找銀行貸款，然後交給開發商。對於很多人來說，即使自己攢夠30萬比較難，但是很多人都會通過父母的資助或者找親戚朋友借錢，也有些人會借用信用卡和網貸，不管用什麼方式，對於很多購房者來說，湊夠36萬還是相對容易的，只要每個月的房貸沒有太大的壓力，基本上就會選擇按揭買房。
如果選擇貸款的年限是30年，那也就意味著未來30年，不僅要還30萬的本金，還要還84萬在這30年產生的利息。別說是一些沒有買過房子的人，即使是很多已經買過房子的人，也沒有完全弄清楚房貸到底是怎麼回事，84萬貸款30年，30年後總共要還多少利息，怎麼還款才會更加划算。本文就以84萬貸款為例，給大家算一下84萬貸款最後要還多少利息，並且也給那些還沒有貸款買房的人提供一些貸款的建議，可以幫助大家省下一筆錢。
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84萬房貸，30年要多少利息？
大多數人買房選擇的是商業貸款，雖然很多人有公積金，但是很多城市辦理公積金貸款比較麻煩，有些城市甚至無法通過公積金貸款買房，因此大多數人還是會選擇商貸貸款的方式買房。商業貸款的基準利率是4.9%，意思就是如果貸款100萬，一年的利息就是4.9萬，當然這並不意味著30年要還將近150萬，因為每年產生的利息會隨著本金的減少而減少。
儘管商業貸款的基準利率是4.9%，但是即使是購買首套房，也基本上不可能享受這麼低的房貸利息，因為不同城市對房貸利率會有不同程度的上浮，一般首套房上浮10%到20%之間，也就是說我們實際貸款的時候，並不是按照房貸的基準利率進行貸款的，而是按照上浮之後的貸款利率進行貸款的。
本文按照基準利率上浮15%來進行計算，上浮15%之後的房貸利率是5.635%，然後貸款或者還款的方式有兩種，一種是等額本金，一種是等額本息，分別使用著兩種還款方式來進行計算。
01等額本金：首月月供6277.83元，以後每月月供減少10元左右，最後的還款總額為155.19萬元，最後的房貸利息是71.19萬。
02等額本息：首月月供是4840.81元，以後每個月月供都保持不變，最後還款總額為174.26萬，總共支付利息90.26萬。
按照上文中的計算結果，如果使用等額本金的還款方式，貸款84萬30年後的利息是71.19萬，如果使用等額本息的還款方式，貸款84萬30年後的房貸利息是90.26萬。首先不管使用哪種還款方式，最後的房貸利息都非常高，接近貸款的本金，另外使用等額本金的還款方式比使用等額本金的還款總額足足多出19萬元，這對於大多數的普通家庭來說，都是非常龐大的金額。
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筆者的一位朋友在銀行工作，在和朋友交流的過程中了解到，很多購房者在買房的時候根本不懂貸款，不管是貸款的年限還是貸款的類型，都基本上按照大眾選擇的方式，有時候真的是「白送錢」。當然在和朋友交流之後，我也想給貸款買房的購房者一些貸款建議，希望這些建議真的可以幫助大家省下一筆錢。
01等額本息和等額本金要根據自己的實際情況來選擇。
等額本金比較適合購房壓力比較小的購房者，因為等額本金錢前期的還款壓力，根據上面的計算可以得知，選擇等額本金的還款方式可以省下一大筆利息。不過如果本身購房壓力就比較大的話，還是建議選擇等額本息的還款方式。不過如果想選擇等額本金的話，一定要自己提出來，因為銀行默認是選擇等額本息的還款方式。
另外如果有提前還款的打算，一定要選擇等額本金的還款方式，因為等額本金前期還的本金比例相對比較高，而等額本息前期還的基本都是利息，因此如果想提前還款的話，最好選擇等額本金的還款方式。關於等額本金和等額本息兩種還款方式，沒有絕對好與不好，要根據自身的實際情況來進行選擇。
02能選擇公積金貸款儘可能選擇公積金貸款。
公積金貸款的基準利率比商業貸款低很多，如果所在的城市有機會可以申請到公積金貸款，一定不可錯過好機會。通常個人公積金貸款的額度在30萬左右，因此在實際買房的時候，單單依靠公積金貸款可能不夠，這時候也可以選擇組合貸款的方式，一部分貸款使用公積金貸款，一部分貸款使用商業貸款。如果購房者能夠充分利用公積金貸款的機會，也能省下不少錢。
03如果手中有閒置的資金，可以選擇縮短還貸款的年限或者增加首付款的金額。
大多數購房者都是選擇30%的首付款，同時選擇30年的房貸。其實購房者在買房的時候應該根據實際情況來做出自己的判斷。如果購房者在買房的時候，支付了首付之後還有很多閒置的資金，或者自己的收入遠高於每個月的房貸水平，這個時候可以選擇縮短還貸款的年限，比如可以將貸款年限縮短到20年甚至是10年，或者在交首付款的時候，多交一部分首付款，這樣可以省下一大筆錢。