靈活就業人員按100%交15年,與按60%交25年,哪個更划算?

2020-12-28 人事通

導讀：

靈活就業人員，選100%檔交15年，與選60%檔交25年相比，哪個更划算？實際上，兩種繳費方式，在不考慮過渡性養老金和個人帳戶利息增長的前提下：個人帳戶養老金和繳費成本基本是一致的，差別不大。關鍵就在基礎養老金上，相對而言，選擇60%檔交25年更划算。一是回本周期更短，二是基礎養老金要比100%檔高。下面結合問題，做具體分析，希望能夠對你有所幫助。

一、繳費基數和繳費年限，哪個對養老金的影響更大？

基本養老金=個人帳戶養老金+基礎養老金+過渡性養老金。

1.個人帳戶養老金=個人繳費基數*8%*繳費年限/計發月數。

2.基礎養老金=全省上年度全口徑平均工資*(1+本人平均繳費指數)/2*繳費年限*1%。

3.過渡性養老金=全省上年度全口徑平均工資*(1+本人平均繳費指數)/2*（視同年限+折算年限）*1.4%。

通過上述公式可以看出：雖然繳費基數和繳費年限，都與養老金成正比。但是，相對來說，繳費年限對養老金的影響，比繳費基數更直接，更顯著。繳費年限直接影響個人帳戶養老金、基礎養老金、過渡性養老金。繳費基數只是影響個人帳戶養老金和本人平均繳費指數。

二、選100%檔交15年，與選60%檔交25年相比，哪個更划算？

（一）案例

例：老王和老趙兩人屬於瀋陽市靈活就業人員，假設他們的繳費基準為4500元，老王選100%檔交15年，老趙選60%檔交25年。2020年，兩人同時滿60歲，辦理退休。退休前上年度全口徑平均工資為7000元。在不考慮過渡性養老金和個人帳戶利息的前提下：二者養老金相差多少？

1.老王的個人帳戶養老金：4500*100%*8%*12*15/139=466元/月。

2.老趙的個人帳戶養老金：4500*60%*8%*12*25/139=466元/月。

3.老王的基礎養老金：7000*（1+1）/2*15*1%=1050元/月。

4.老趙的基礎養老金：7000*（1+0.6）/2*25*1%=1400元/月。

5.老王的基本養老金：466+1050=1516元/月。

6.老趙的基本養老金：466+1400=1866元/月。

7.老王的繳費成本：4500*100%*20%*12*15=162000元/月。

8.老趙的繳費成本：4500*60%*20%*12*25=162000元/月。

9.老王的回本時間：162000/12/1516=9年。

10.老趙的回本時間：162000/12/1866=7年。

（二）分析

通過上述計算可知：選100%檔交15年，與選60%檔交25年相比，有如下結論：

1.個人帳戶養老金和繳費成本趨於一致。

2.選60%檔交25年，退休後的養老金，要比選100%檔交15年高。比如：老趙比老王的養老金高出350元。

3.在不考慮每年養老金上調的前提下：選60%檔交25年，要比選100%檔交15年，回本時間更快一些。比如：老趙比老王的回本時間提前了2年。

綜上所述：

1.繳費基數和繳費年限都會影響養老金的計算，但是繳費年限要比繳費基數的影響更直接，效果更顯著。

2.從養老金的計算來說：選60%檔交25年，要比選100%交15年，更划算。退休後的養老金高，回本時間短。

3.因此，對於靈活就業人員來說，如果經濟條件一般，選擇按照60%繳納養老保險即可，這樣性價比更高。

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