近年來，保險行業各家公司的重疾險產品同質化現象由來已久。在大量同質化產品競爭的保險市場，如何尋求差異化服務，打造自身的產品競爭力，成為各個保險公司贏得市場的探索方向之一。
眾所周知，長期以來，國內保險市場上的重疾險產品，一向是「重產品，輕體驗，重保障，輕服務」。隨著中國人癌症和重大疾病發病率越來越高，且呈現年輕化趨勢，重疾險客戶健康保險意識越來越強，對保險產品意外的附加綜合服務需求也越來越多。
針對這一客戶需求變化，2016年，平安旗下平安人壽與平安健康險，從客戶實際需求出發，探索保險產品創新，搭建了「保險+健康管理」模式，首推升級版」平安福「，開創了行業「產品+」概念的先河。作為「保險+健康管理「產品服務模式的首倡者，平安壽險通過平安多元化的服務體系，以用戶為中心，將綜合價值服務作為保險產品強有力的助推，發揮行業創新帶頭作用。
這一大膽的嘗試，也讓「平安福「贏得了客戶的青睞，市場佔有率位居行業第一。數據顯示，2013年上市至今，平安福全系列（包括少兒平安福）累計銷售件數近2000萬件，成為市場上重疾險客戶的首選產品之一。
多次賠付、輕症漲保額，多元服務推動全面保障
在眾多的重疾險案例中，有這樣一個故事被業界拿來驗證多次賠付的產品優勢。東東大學畢業後來到廣州工作，出於孝心，在母親節的時候，給媽媽買了一份重疾險（單次賠付），投保三年後東東媽被確診了甲狀腺癌，順利拿到了保險公司20萬的保險賠償金，保單合同也隨之終止。東東見母親又處於「裸奔」的狀態，趕緊想著給母親再買一份重疾險，結果被保險公司拒保了。
目前，東東遇到例子不在少數。對於曾經有過重大疾病史的客戶，保險公司拒保的情況時有發生。像這樣的大病客戶，則被排除在保險之外。實際上，目前癌症的五年生存率為40%左右，就算過了五年生存期復發率也有10%。也就是說，過完五年後得過癌症的人還有10%的人會面臨復發和轉移。對於那些希望繼續得到大病保障的人來說，能夠有多次賠付的產品，不僅給後續治療帶來了基本保障，也可以減少自己家庭的負擔。
平安福即是這樣的一款產品。據悉，平安福（2019Ⅱ）保險產品計劃延續了保障全面、惡性腫瘤及輕症多次賠付、輕症漲保額的優勢，已經覆蓋100中重疾和50種輕症，50種輕症理賠，提供重疾險基本保額的20%的保障，且不影響100種重疾的賠付。客戶一旦查出惡性腫瘤，在首次申請賠付後，可得額外第2、3次賠付，有效應對復發、轉移等情況。在初次確診發生「惡性腫瘤」後生存滿5年或5年以上，第二次確診惡性腫瘤，按平安附加成人惡性腫瘤疾病保險基本保額給付惡性腫瘤保險金，平安附加成人惡性腫瘤疾病保險繼續有效；自第二次確診後生存滿5年或5年以上，第三次確診惡性腫瘤，按平安附加成人惡性腫瘤疾病保險基本保額給付惡性腫瘤保險金，平安附加成人惡性腫瘤疾病保險效力終止。此外，購買平安福的客戶，發生合同約定的輕症，每種輕症限給付1次，最多賠付3次。
與其它同類重疾險產品不同，平安福還提供了豁免重疾險，客戶一旦發生約定事故，免交豁免保險期間內剩餘的各期保費，而保障繼續有效。早在2015年1月，東莞的C先生，經過多家保險公司的產品比較，他最終為自己投保平安福保險產品計劃。該保單涵蓋壽險、重疾險、特疾險、意外險、醫療險。同時，C先生購買了豁免重疾C12、豁免C特疾15，保障覆蓋較為全面。2018年9月，C先生被確診為右上肺微小浸潤腺癌。保險代理人第一時間趕往醫院探望，了解具體情況後及時向平安人壽理賠部門報案。隨後，平安壽險理賠部門迅速成立專屬服務C先生的臨時重案管理組，並安排理賠人員前往醫院進行客戶慰問、資料收集，高效推進該案的調查核實及理賠申請工作。經審核確認，C先生本次疾病達到重疾賠付標準，可獲賠500萬元重疾理賠金，並豁免後續保費1024萬元。
平安福開啟「保險+健康管理」保險新模式。
值得注意的是，有數據表明，目前中國人的癌症以及心臟病、腦血管病、呼吸系統等慢性疾病發病率越來越高，且呈現年輕化趨勢。在此背景下，保險客戶對重疾險產品也呈現出多樣化的需求。
從客戶需求出發，保險公司開始積極推進產品創新，除了提供基本的保險保障，還通過增加健康管理服務的形式，幫助客戶養成健康的行為習慣，有效管理疾病發生，節約治療費用，降低併發症的危險。
2016年，平安人壽不斷探索創新，借鑑發達市場的他山之石，聯合平安健康險，搭建「保險+健康管理」模式，率先在業內推出「健康行･平安RUN･健行天下」計劃（文中簡稱「平安RUN」），將保險保障與健康管理緊密結合，對傳統保險保障服務進行了拓展。這種「保險+健康」的模式旨在改變傳統保險只為客戶提供經濟補償的後端保障機制，把對客戶的健康管理前置，是平安人壽踐行「產品+」戰略的重要舉措。
一直以來，傳統的保障型保險產品往往被視作健康風險管理的「後防線」，在疾病或身故發生後提供經濟補償。如果保險公司不僅可以提供經濟上的健康保障，還可以幫助客戶改變不良的生活習慣，保持健康生活，從而減少風險發生的概率，將實現保險公司和客戶的雙贏。
事實上，科學研究也表明，除了年齡、生活環境等因素，缺乏運動、不良飲食和吸菸三種不健康的生活方式，會引發癌症、糖尿病、肺病及心臟病等四種慢性病。而缺乏運動、不良飲食、吸菸這三個大因素，可以通過自身生活習慣的改變而改變。也就是說，如果保險公司能夠創建一套機制，鼓勵客戶改善不良生活方式，就可以降低客戶發生風險的概率。
該計劃與平安人壽旗艦保障產品平安福、守護福等保險產品進行結合，指定保險產品的被保險人可參與平安RUN計劃。平安RUN設置周月年三重運動目標，長短結合、由易到難，達成相應運動步數即可獲得相應獎勵。周獎勵、月獎勵容易達成、獲得頻率高；年獎勵跟責任結合，達成則提升保險的保障額度。通過這一設置將運動的成果與客戶購買的保險相關聯，最終實現在保障端。
業內專家表示，以「平安福+平安Run」的為代表的「保險+健康」模式，在幫助客戶養成更健康的生活方式的同時，也讓加保率、退保率、死亡率、重疾發生率等指標得到顯著優化，保險公司的賠付運營成本也隨之下降，有助於實現客戶和保險機構的雙贏。
目前，除平安人壽外，中國人壽、中國太保、中國太平等諸多險企也在進行「保險+健康」的創新實踐，這一模式的探索料將繼續深入。
本文來源：大眾新聞 責任編輯： 付曉萌_NB7161