<正文字數2031字，閱讀約10分鐘>
裡面女主「小狐仙」是名網絡主播（柳巖飾演），被急需錢給孩子治病的吳海（大鵬飾演）設計。吳海準備聯合他人展開一起「殺妻騙保」的局。雖然電影結尾騙保計劃並未成功，壞人也受到應有的懲罰，但是，這類事件並非純屬虛構，現實生活中類似的慘痛案例更是比比皆是。說到這裡，相信不少人都非常好奇，受益人到底要如何設置才最保險？
其實這個問題本身很簡單，但因為有太多保單並沒有落實到受益人，所以沒有完美體現出保單的獨特性。若懂得如何正確填寫和定期修改受益人對象，保單才能達到想要的傳承效果。
本次保險小課堂我們請到了胖菜，來講講關於受益人的小知識以及提供一些小建議！
知識點1：每張成功繕發保單的背後都有「三體」：分別是「投保人」、「受保人」和「受益人」。受保人即是被保對象，而投保人是保單擁有者（可更改保單資料，包括受益人甚至退保、貸款等）。受益人是在受保人身故時，獲得人壽理賠金的一方。當然，投保人與受保人之間需要有可保權益，一般通常為父子、母子或是夫妻，更為常見是給自己購買。知識點2：保險受益人分為兩類：一類是指定受益人，即明確的對象；一類是法定受益人，即法定繼承人。若事先在保單中指定受益人，一旦保險事故發生，被指定的受益人將取得保險賠償金。我們可通過購買保險達到避債避稅目的，但是保單一定要指定受益人。若未指定受益人，則法定繼承人即為受益人。這時保險理賠金被看做是投保人的遺產被分割。首先需要清償投保人生前的債務，繳交遺產稅（我國尚未實施）後方可被繼承。法定繼承需要走法律程序，辦理繼承權公正，程序繁瑣複雜。知識點3：《繼承法》的法定繼承人，你了解先後順序麼？我國《繼承法》對法定繼承人的規定為：第一順序為配偶、子女、父母；第二順序為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始後，有第一順序繼承人的，第二順序繼承人不能繼承。在沒有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人繼承。知識點4：你能第一時間想起保單的位置麼，除了你還有他人知道保單的存在麼？部分客戶在購買保單後，並沒有及時告知給家庭成員。如今搬家是家常便飯，保單開始有了電子檔。又因為受保人身故後，TA的手機可能停用，保險公司或代理人無法聯繫到客戶。到最後，因無法得知客戶的狀態及聯繫不到受益人，而無法進行有效賠付。我建議客戶朋友可將代理人的微信和手機號碼等聯絡方式交代給家裡人，更多情況下我會和客戶家人成為要好的朋友。部分客戶只想著給孩子買份保險而忽略自身需要（未來會有專題），或是第一時間就想將受益人設置為自家孩子。這其實是我們中國人的慣性思維，不可否認是愛孩子的一種表現。但一般不建議將受益人、尤其是第一受益人設置為孩子。因為萬一發生賠付，保險金最終也是給到孩子的監護人。當然像香港保誠某些保險產品，是可以做到以保險金信託的方式每年提取，這樣更能保證這筆錢能很好地支持孩子的成長。
前些日子就有客戶提到，要給自己和先生購買100萬美金定期壽險，可又擔心萬一同時離世後，這筆理賠金不能很好幫助到孩子，而正式信託的門檻很高，這種保險金信託就能解決。愛孩子的方式有很多！在孩子18歲前，第一受益人建議還是以成年人為主，這會簡化整個理賠流程。很多人認為法定受益人就是最親密的家人，就算不在保單寫上具體的名字，最後賠償金也是給他們。但隨著時間的發展，家庭結構和人員關係會發生變化，沒有確定好受益人，最終的賠償結果可能與投保初衷存在較大出入。有這方面顧慮的朋友，可在投保時寫明受益人，給自己關心的人一份100%確定的關愛。（近期案例：科比遺產分配結果）
如果沒有指定受益人，保險金往往會被認定為遺產，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。一旦遺產稅開徵，受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣。而指定了受益人的話，就可以免徵稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。如果指定了保單的受益人，當被保險人身故後，指定受益人所要提交的材料會少一些。只需要提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行帳戶、被保險人的死亡證明，以及其它與確定保險事故的性質、原因等有關的證明和材料。