「0元加入，最高30萬互助金」、「1億人彼此守護」······
相互寶昔日所大肆宣傳的「低門檻，高賠付」對用戶具有強大的吸引力。然而，自今年下半年以來，相互寶卻面臨越來越多的質疑聲。
近日，界面新聞記者發現，今年12月第一期互助參與人數披露情況顯示，相互寶旗下大病互助計劃成員跌破1億，僅為9824萬人。相較9月第一期的10128萬人，3個月內減少超300萬人。
情形更不妙的是，最近一個月披露的第二期數據顯示，相互寶大病互助計劃參與人數驟降180萬人。
與此同時，人均分攤金額也從今年年初的1元/期左右上升至目前接近5元/期。按照每年24期計算，未來人均年均分攤金額或超過100元，這已逐漸突破了一些參與者的心理關口，不少對價格敏感的用戶「用腳投票」選擇退出。
另一些退出的用戶則表示，自己是「後知後覺」，兩年一共扣了快100塊錢，而且是扣花唄的錢，但卻沒發現扣款提示。還有一部分用戶則表示，相互寶不屬於保險，不在金融監管範圍內，運營仍然不夠透明，「心裡不踏實」。
除了核心價格因素之外，近期，遭到公眾媒體曝光的相互寶部分未得到賠付案例也引發不小爭議。
12月初，在河南民生頻道《民生大參考》頻道中便報導了這樣幾個案例。
11月27日，相互寶接到河南焦作一名成女士報案，反饋其丈夫因突發心肌梗塞去世，在申請互助金時，成女士向相互寶提交的死亡證明寫明的原因是「冠心病急性心梗？」
相互寶在一份公開聲明中表示，由於醫院對死因的說明加了「？」表示疑問，並未下最終結論，死亡原因存疑，因此需要成女士補充材料。但由於成女士丈夫已經死亡，醫院無法明確病因，無法提供急性心梗的其他證明材料。在這種情況下，由於缺乏核心的診斷資料來做判斷，基本無法給予理賠。相互寶還表示，將繼續跟進成女士的互助金申請流程。未來將通過技術創新和機制創新找到解決方案。
另一例引發關注的是河南省洛陽市徐先生的互助金申請情況。11月16日，徐先生報案稱，其因急性心梗住院治療需要申請互助金。但徐先生確診的醫院為非公立醫院，存在理賠爭議，現在已經進入賠審團討論階段。
相互寶表示，由於相互寶互助條款約定，用戶需在國家認定的二級或者二級以上的公立醫院就醫，以及本互助計劃指定的民營醫院，這是借鑑保險行業經驗、並基於公立醫院通常更加權威的考慮。
此外，還有兩例已經被拒賠的案例，相互寶認定，江蘇姚先生帶病加入，違反互助規則。浙江閭女士母親病理檢查結果顯示，所患原位癌沒有達到重疾標準，無法獲得互助金。
12月4日，《民生大參考》節目關於相互寶的內容陸續播出後，後續又在短視頻平臺播放高達5000萬次，不斷引發的負面輿情再次成為引發相互寶成員紛紛退保的又一原因。
2019年3月，從「相互保」改名為「相互寶」，從相互制保險搖身為一項互助計劃後，相互寶的參與分攤人數在今年卻沒有如願走出一條增長曲線。
據界面新聞記者統計，伴隨著疫情後公眾對健康保障的重視，2020年前三個月，相互寶參與人數迅速增長，4月參與分攤人數迅速突破1億人。但今年10月之後，相互寶參與者開始逐漸下降，且降幅加劇。最近一個月的兩期內，相互寶的大病互助計劃參與人數更是驟降180萬人，最近三個月內減少超過300萬人。
2020年相互寶1~23期參與大病互助計劃的分攤人數變化
針對上述情況，一位從事人身險行業的專家告訴界面新聞記者，相互寶基於網際網路平臺開展，在便利用戶加入、降低準入門檻的同時，相互寶在提示和告知義務上有明顯不足，使得一些原本不符合參與條件的成員依然加入其中，但發生疾病後無法理賠。
此外，在一些理賠案例中，在理賠速度、用戶體驗和質量方面，相互寶的調查員也不如商業保險公司。
例如，2019年6月，相互寶便通過官方微博表示，對一些案件中對立案的資料要求告知不到位、立案、調查時間超過數個月，而商業保險公司往往會在30天內立案調查。
在一些輕症疾病賠付方面，相互寶此前也有明顯的漏洞。
例如，相互寶表示，2019年5月起已經對甲狀腺癌等輕症調整互助金為5萬元，而此前，賠付額則高達30萬元，遠遠超過疾病治療所需的醫療費用，存在明顯的套利空間。相比之下，商業保險公司早已將甲狀腺癌等輕症賠付適當降低。
在相互寶悄然漲價的同時，商業健康險卻在大幅降價。除了百萬醫療之外，近年來，全國各地紛紛推出的百萬醫療型「惠民保」，在政府補貼商業保險公司的同時，不斷降低商業保險門檻，可以達到降低到180元以內/年，甚至部分地區可以達到百元以內，這與相互寶承諾每年分攤費用最高不超過188元，已經相差無幾，相互寶的低門檻價格優勢或將被削弱。
不可否認的是，自2019年，相互寶成立以來，在逐漸喚起大眾的健康保障意識、探索降低保障成本方面有超前的探索，而在處理爭議案件時，「賠審團機制」則是相互寶首創的一種處理機制， 不僅增加用戶黏性 ，也增加了產品的真實度和透明度，走在探索用戶教育的前沿。相互寶也運用區塊鏈技術、智能風控等，確保賠付案例真實等。如今，相互寶面臨的聲譽風險依然值得深思，在擁有巨量網際網路用戶的時代，傳播都將會對互助計劃產生巨大變量。
未來，如何維持用戶數量、降低分攤費用，甚至面對商業保險的服務、價格競爭，都必須成為相互寶迎頭直面的問題。
（文章來源：界面新聞）