來源：支付之家網
近期，市場上湧現大量信用卡代還平臺，吸引了眾多囊中羞澀的持卡人。
其中少部分是平臺出錢幫持卡人還信用卡，持卡人後續再償還平臺的代償類代還平臺。
其餘大部分均為利用信用卡套現進行違規代還的平臺，這類型平臺往往以「空卡代還」、「可以養卡」為噱頭，吸引用戶註冊使用，然而實際上其隱藏的風險十分巨大，不僅無法「償還」債務，還可能造成個人信息洩露、卡片遭盜刷、資金血本無歸甚至是法律風險！
在此我們提醒持卡人千萬不要輕信虛假宣傳，一旦使用此類違規代還APP，很可能將後患無窮！
01.違規代還平臺的原理
信用卡違規代還其實就是通過特定應用程式、行動支付APP利用信用卡帳單日和還款日的時間差，獲取持卡人支付關鍵信息後系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行循環還款的行為。
簡而言之，代還平臺即是利用信用卡中剩餘的額度，不斷進行套現—還款—套現—還款的循環，直到將上期帳單的金額全部移至下期為止。
同時在此過程中，代還平臺還將收取每次代還金額1%-3%左右的手續費。
02.代還平颱風險大揭秘
A.您的債務將不斷積累，還款壓力逐漸加重
代還平臺通過不斷進行非法套現，表面上是償還上期帳單，實際上則只是通過收取高額的手續費，延遲了您的還款日期。實際上您每期的帳單額是不斷累加的。按每個月1.5%的行業水平計算，使用者付出的年化成本高達20%，已經超過了正規分期的利率。如果使用代還平臺一年，您一年前只需要支付10000元的帳單，一年後將需要支付12000元，可謂成本巨大，得不償失。
B.個人信息洩露，「盜刷」風險巨大
為了實現「代還」的操作，代還平臺搜集了您大量的個人信息，包括了姓名、手機號、卡號等隱私信息，甚至是信用卡CVN2、有效期等核心信息。由於代還平臺的不合法性和「小作坊」式的發展方式，其隨時可能「跑路」並將您的信息「打包出售」給不法分子。即使是運行中的「代還平臺」，由於其技術能力薄弱，往往成為黑客的攻擊對象，導致您的個人信息被盜取並販賣至黑市網絡，成為不法分子刀板上的「魚肉」。
個人身份信息一旦洩漏，首先帶來的就是常見的詐騙、侵權等風險，比如不法分子可能會利用您的個人信息進行精準電信詐騙，又或者是利用身份信息進行虛假註冊營業執照等侵權行為。
更危險的是，您在代還平臺使用的信用卡信息，尤其是CVN2、有效期等信息一旦洩露，將會直接導致被盜刷的風險，資金安全受到極大威脅。
目前行業內已經發現了多起由於使用了代還APP導致信息洩露，卡片被盜刷的事件，給持卡人造成了大量損失！
此外在進行非法代還時，平臺還需要您綁定儲蓄卡，並要求您授權一項代扣款協議將「套現」的資金還至信用卡中，而一旦平臺準備「跑路」，可能會藉此將您的借記卡資金也一併盜刷，造成更大的資金損失。
C.代還平臺非法設立「資金池」，一旦跑路用戶血本無歸
部分代還平臺使用「資金池模式」進行代還，即用戶消費後，用戶的資金先是進入到代還平臺的資金池中，再從資金池代付到用戶的卡中，形成「用戶卡號—第三方支付機構—資金池—第三方支付機構—用戶卡號」的資金鍊條。一旦平臺的資金池出了什麼問題，或者本身就不正規不合法的平臺準備攜款跑路，那麼您的資金大概率將血本無歸。
D.代還本質實為違規套現，使用者易被警告、降額，參與推廣者更是面臨法律風險
從代還操作上來看，其宣傳的用5%-10%額度資金償還帳單，即所謂的「空卡代還」，實際是通過持卡人授權後的違規套現來完成。對於信用卡套現這類違法行為，是各家發卡銀行重點監控對象。一旦發現，發卡銀行將對您的卡片採取包括但不限於警告、降額甚至停用卡片等措施，為您的日後用卡帶來極大風險。
同時，此類違規代還APP和不法團夥也是警方嚴厲重點打擊的對象，對於涉案金額較大的不法分子，將以「非法經營罪」進行調查起訴。
據最高人民法院、最高人民檢察院聯合發布，2019年2月1日起施行的《關於辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》中認定代還信用卡行為構成「非法經營罪」，最高可判處十五年有期徒刑，並處違法所得的五倍罰金或沒收財產。
今年以來，公安已在全國各地偵辦多起涉及「代還APP」的案件，查封了多個不法平臺。其中某代還平臺還因涉及「以傳銷模式發展會員，從事組織策劃傳銷活動」而被判處凍結銀行存款500萬元，等待他們的將是法律的嚴懲。
03.代還平臺套路多，請用合法合規途徑「玩轉」信用卡
A.養成良好用卡習慣，注意保護個人信息
非法代還平臺往往打著各種旗號，宣傳誘惑消費者使用其違規產品。然而一旦使用，消費者的個人信息也已經洩露給代還平臺方，隨時可能再次洩露甚至多次洩露至其他不法分子處。
2019年以來，已發現多起由於代還APP信息洩露所導致的盜刷投訴，給持卡人造成了大量資金損失。這些盜刷案件無不體現出代還平臺無力保護持卡人信息安全，無數卡片信息和個人信息洩露後被多次轉賣，對持卡人造成的風險後患無窮。
我們再次真誠建議消費者擦亮眼睛，注意保護個人隱私，不要使用違法違規的代還平臺。
B.選擇合法合規的分期產品，靈活規劃還款計劃
在您遇到還款困難的時候，我們建議您使用正規平臺的延期產品，比如各大銀行的消費分期或者帳單分期產品，靈活規劃還款計劃。不僅您的個人信息安全和資金安全都可以得到保障，您的資質和信用記錄也不會受到不良影響，安全又可靠。