點上方藍字可關注
關注Jun保屋，教你買保險
微信公眾號：junbaou
01
一直有夥伴詢問，懷孕有什麼好的保險推薦，今天來聊聊這個話題。
對於懷孕，我想大家想要的保障主要是這兩個方面：
能夠保障大人懷孕期間可能發生的各種疾病，或者小孩先天性畸形等風險；
能夠報銷懷孕期間的各種檢查治療費用；
提供這兩類保障的保險都有，我們分別來說。
02
保障大人、小孩各種嚴重疾病是母嬰險最常見的產品形態，可選擇產品也比較多，但我一直都沒有推薦，為啥呢？
因為這類產品都非常的雞肋，沒有好的推薦。
比如，我們看泰康在線官網的e康-母嬰疾病保險這款產品（已下架），它提供的保障如下：
它可以同時為大人及寶寶提供保障，保障妊娠疾病、身故、先天性畸形，這些保障的確是各位夥伴在懷孕時最擔心會發生的，也正是我們需要的；
但是它最大的問題是什麼呢？
保額太低了。
嬰兒身故就不說了，大人身故才賠5萬，嬰兒的先天性畸形也只賠5萬，這一點點保額真的沒啥作用。
你可能會想，保額低選擇更高保額的產品就可以了啊，可現實是基本沒有更高保額的產品，其他同類保險跟這款差不多，能夠買到的保額都在5-10萬之間；
我能找到保額最高的是這款——復星聯合的星護孕育綜合疾病保險，它的新生兒嚴重先天性疾病最高可投保20萬保額，但這款產品我感覺是比較貴的，單純這一項保障就需要1842元。
復星聯合的星護孕育綜合疾病保險能保障13種新生兒嚴重先天性疾病，如下：
脊柱裂或顱裂、先天性腦積水、先天性室間隔缺損、法樂氏四聯症、完全性大動脈轉位、先天性食管閉鎖或食管氣管痿、唇顎裂、先天性肛門閉鎖、尿道下裂、先天性膈疝、膀胱外翻、先天性甲狀腺功能減退症、苯丙酮尿症
這其中的的先天性腦積水、先天性室間隔缺損、唇顎裂是我們比較熟悉的疾病。
但它沒有保障到我最最最擔心的一種嬰兒疾病——腦癱，或者叫智力殘疾。
我覺得相較於身體上的殘疾，寶寶智力殘疾對一個家庭的打擊才是最大，是會產生巨大經濟負擔的，並且會伴隨終生的，這樣的風險更需要保險的保障，但很遺憾，目前並沒有提供智力殘疾相關的保障母嬰險產品。
03
懷孕期間是要做很多檢查的，很多夥伴可能會想，有沒有什麼專門的醫療險能夠報銷這些醫療費用的？
如果你是想花幾百塊錢或一兩千元買一份醫療險來保障，那答案是沒有的；
與妊娠相關的保障在絕大多數商業保險中都是免責的，特別是一般的小額醫療險及百萬醫療險肯定是免責的；
因為分娩這件事是能預期發生的，如果不免責，那年輕女性都會先買一份醫療險再懷孕，這對保險公司來說肯定是不公平；
不過，能夠提供妊娠相關保障的醫療險也是有的，它們有個共同的名字：高端醫療險。
高端醫療險的突出特點是服務特別好，保費特別貴。
這類高端醫療險不論是去和睦家這樣的私立醫院，還是去公立醫院的國際部、特需部、VIP病房，都能夠報銷，而保費基本是2-3萬起步；
比如，MSH萬欣和經典個人全球醫療保險計劃有生育保障，它的費率如下：
它提供的生育相關保障如下：
可以看到，即使這樣的高端醫療險，對生育仍然有要求：有12個月的等待期。
也就是投保1年後的懷孕相關醫療費用才可以報銷，然後懷孕還有10個月，所以最少要投保2年；
按2年算，保費會在5萬元左右，而它每次懷孕最高賠付4萬元...
雖然這款保險提供的保障不僅僅只有生育保障，但如果你是單純的為了生育保障去購買它，其實還是要貼本的；
有沒有專門提供一般醫院生育保障的普通醫療險呢？
簡單想想就能知道答案，專門去買生育保障醫療險的一定是近期打算懷孕的女性，沒有懷孕打算的根本不會買，那也就是說除外不孕不育的，絕大多數被保人都能獲得理賠，我們就認為理賠發生率是90%吧，這導致的後果是，保費成本約等於保額，這樣的保險根本不會有人去買；
所以，專門提供生育保障的普通商業醫療險永遠不會有。
04
是不是有些失望？
對於懷孕，不論是想保障一些可能發生的嚴重疾病，或者是想報銷一般的生育檢查費用，都沒有特別好的商業保險可以選擇；
對於打算懷孕夥伴，如果想配置保險，我覺得最應該做的是：在懷孕前把醫療險、重疾險、壽險等該買的保險都先買了。
因為懷孕的確會產生很多併發症或檢查異常，最常見的妊娠期糖尿病、妊娠期高血壓、妊娠期蛋白尿等，這些疾病對後續買保險都有很大的影響；
比如說妊娠期糖尿病，雖然說分娩後血糖恢復正常，買保險人工核保一般都能通過，但是想買沒有人工核保的網銷產品呢？一下子就被健康告知中的糖尿病史詢問給卡住了；再或者，分娩後血糖沒有恢復正常呢？那再想買到醫療險、重疾險、壽險都非常困難了；
如果是在懷孕期間想買醫療險、重疾險、壽險也是有可能的；
雖然說很多保險在健康告知中有詢問是否懷孕中，但並不是每一款產品都有詢問的，對於沒有詢問的產品，在懷孕的情況下，只要符合它的健康告知，仍然是可以買的，比如尊享e生醫療險就沒有問；
在人工核保中，對懷孕客戶買保險的一般處理原則是：以懷孕28周圍為分界線，懷孕28周以內、常規產假無異常，核保能通過；懷孕28周以上，或者產檢有異常，需延期到分娩滿一個月後投保；
05
所以，懷孕有什麼好的保險推薦？
沒有推薦。
希望這篇文章對即將懷孕的你有幫助，更希望各位夥伴懷的寶寶健健康康~
如果對復星聯合的星護孕育綜合疾病保險有興趣，可以點擊左下角閱讀原文了解詳情。
新關注夥伴，公眾號回復關鍵字：保險規劃，可查看家庭所有成員保險配置參考方案~
如果文章對你有幫助，記得幫忙分享！
推薦閱讀
關注Jun保屋，教你買保險
專業，靠譜
長按，識別二維碼，加關注