來源標題：車車科技張磊做客中國銀行保險報，解讀如何購買車險
3月15日，車車科技CEO張磊做客中國銀行保險報「金融微課堂」直播欄目，與廣大聽眾分享「如何明明白白買車險?」。張磊提到，車險與老百姓衣食住行的「行」字息息相關。中國有2億多私家車主，每年的車險保費支出8000多億，搞明白車險的基礎知識、投保攻略、理賠方式，培養良好的消費意識，鼓勵好的駕駛習慣，讓好司機獲得好回報是監管改革的目標。
保險作為類金融產品，設計上有一定的複雜性，如何讓用戶輕鬆獲得保險知識、了解投保技巧，免去理賠煩惱，是從業者的責任與義務。張磊特別強調，本次疫情促進了用戶線上投保的意識，也加速了保險公司車險數位化的進程，2020年車險數位化將獲得迅猛發展。直播現場，張磊就用戶關心的車險問題一一作了解答。記者就用戶關心的重點問題，筆錄如下，希望對大家的車險消費有所幫助。
購買車險要追求保障，不要追求極端
在講解中，張磊講到，車險可分為兩大類，一類為強制購買的交強險，一類為可自主選擇的商業險。
交強險就相當於人用的社保，負責賠償事故中的對方，且額度較低，因此建議車主們針對自己的實際需要購買一定的商業險作為補充。
商業險則分為四大險種，以及十餘種附加險種，各自有不同用途。
如車損險負責事故中自己車輛的修車費用;三者險則是交強險的補充，負責賠償事故中對方的損失;車上人員責任險負責的則是自己車上的人員傷亡治療費用。
張磊認為，每位車主在購買車險的時候，都需要根據自己的實際情況進行購買，不建議走極端，只購買交強險，或者追求「全險」。
如推薦豪車添置盜搶險、玻璃險、劃痕險，而營運車輛則推薦購買足額的車上人員責任與，貨運車輛則推薦購買貨物險。
哪些渠道購買車險更划算?
哪些渠道購買車險更靠譜、更划算，也是眾多網友關心的問題，張磊在講解中也為車主們科普了網際網路如何購買車險。
雖然很多車主習慣於在4S店購買車險，但實際上車險購買渠道，不僅僅只有4S店一種，通過平安、人保等保險公司自營的官方網站、APP、公眾號等平臺，以及車車、支付寶、小雨傘等平臺均可以購買車險，同時因為沒有洗車店、4S店等第三方掙差價，因此網際網路渠道購買車險相對價格更划算。
但是部分4S店等線下渠道和保險公司有一定合作關係，因此雖然價格上偏貴，但4S店可能可以為用戶提供洗車、養車、修車等更多增值服務。
針對網際網路購買車險的問題，不少車主非常關心，也有不少車主覺得線下4S店購買車險比較放心。張磊認為，這是一項誤區。因為不論是通過哪個渠道購買車險，最終我們籤合同都是和保險公司籤的，因此張磊的建議是，多聯繫幾個渠道，貨比三家，選擇最合適大家的購買渠道。
如何獲得保險公司費率優惠?
在講解當中，張磊提到，影響商業險費率主要有4大係數：自主核保係數、渠道優惠係數、無賠優待係數、違章係數。
自主核保係數、渠道優惠係數也就是保險公司及渠道可以提供的優惠係數，無賠優待係數則是針對出險次數不同能給出的不同優惠係數，違章係數則是根據以往的違章次數給出的優惠係數。
針對這四大不同係數，張磊給出的建議為三點：
1.減少出險次數。
2.減少違章次數，做一位好司機。
3.貨比三家，通過不同保險公司及渠道獲得報價，選擇最適合的報價和服務。
除了費率優惠，還應該關注哪些?
張磊同時也為我們建議，在貨比三家選擇最合理的優惠的同時，也有一些注意事項，是我們必須要注意的。
1.車險險種一定要買夠。
因為車險購買的一定是保障服務，追求的不是一張便宜的紙，但也不建議為了追求保障全面，就所有的險種都買全。
2.三者險的額度一定要買高。
張磊向我們解釋說，現代社會中，一旦發生人傷事故，通常費用都是非常高的。較低額度的三者險，在重大事故中是無法滿足對方的賠付的。
3.交強險和商業險不建議在不同保險公司購買。
雖然法律法規允許我們在不同保險公司分別購買交強險和商業險，但是如果在不同保險公司分別購買交強險和商業險，在出險的時候，需要同時向兩家保險公司報案，分別走兩個不同的理賠流程，為車主們的出險平添了不少麻煩。
4.關注增值服務。
張磊表示，自從車險費率市場化改革後，未來的車險會越來越親民，條款會越來越豐富，因此服務會是個非常重要的因素，未來可能部分保險還會按裡程、使用天數、駕駛行為等因素計價。隨著未來不同車險的推出，車後服務也會有所發展。這些都是值得車主們考慮的要素。
車輛出險基本理賠流程如何走?
因為車險的購買是為了發生事故後車主們能夠有所保障，因此車險理賠流程也是車主們十分關心的問題。車險理賠流程步驟可分為三步，在這裡張磊也為我們進行了科普。
1.報案。
首先需要聯繫交警，陳述事故情況。交警則為責任雙方劃分責任，如全責、主責、次責或者無責。
2.勘察定損。
在出具責任劃分後，保險公司按照責任，與車主聯繫勘察定損，為車主確定損失，之後確定損失是由對方保險公司賠償，還是需要使用自己的車險進行賠償。在責任確定後，確定修車和理賠事宜。
3.修車、獲賠。
在經過勘察定損後，可以通過4S店或修理廠進行相應的維修。
維修後，則進入理賠環節。我們需要向保險公司提供理賠申請書、維修發票、行駛證、身份證、銀行卡號等信息，獲得全面的理賠保障。
這裡張磊也提到，隨著網際網路的發展，很多保險公司都有在線理賠的APP，用戶可以通過在線的理賠方式，自主拍照，遠程定損。因此很多保險公司宣稱，過去定損需要1到2天時間，現在通過移動端，三分鐘即可完成查勘定損。
張磊總結了兩句話，一是任何渠道購買車險都是沒有差異的，二是線上的理賠和遠程的定損越來越方便。可能在一兩年之後，大家也會忘記了線下定損的步驟是如何做的。
在本次直播當中，張磊同時針對了如何購買車險、車險理賠流程、車險的增值服務等知識進行了詳細講解，並針對在直播平臺後臺車主們的提問進行了回答。
唯有變化才是世界上唯一不變的事，只有事先做好未雨綢繆，運用保險這樣的類金融工具，才能以不變應萬變。本次「金融微課堂直播」活動，在五天內，每天半個小時的課程，為我們帶來了更加詳實的保險知識，讓我們個人與家庭都能通過保險來更好地防禦生活中隨時到來的「黑天鵝」。
車車科技是一家行業領先的保險科技公司。公司成立於2014年，總部位於北京，在26個省市自治區設立了160個服務機構，同時在北京、廣州設有研發中心。公司擁有中國銀保監會批准的全國性保險銷售牌照，旗下全資子公司有車車保險銷售服務有限公司、車車智行汽車服務有限公司、匯財保險經紀有限公司等。
公司圍繞大數據、人工智慧、IoT 等核心技術，自主研發保險數位化交易服務、場景智能識別、智能投保顧問、AI 保險測評、車主雲管家等產品，為車車車險、車保易、阿保保險、車車雲管家及合作夥伴提供綜合性的保險交易解決方案。
目前，公司自主研發的「百川」保險服務接口、「磐石」供應鏈智能合約、「天境」車險風控引擎、「凌雲」保險公司效能優化平臺。針對不同垂直領域的碎片化需求定製豐富且不斷增長的能力組合。以保險數位化交易平臺作為基礎設施，打通保險數位化最後一公裡。