保險行業裡，有三種人特別喜歡說「性價比」這三個字。
第一種是網際網路上很多寫文章的大V們，他指的性價比是主要是保障責任一樣的前提下，價格儘量低。
第二種是保險公司的代理人，喜歡說別總追求什麼「性價比」，便宜沒好貨，他指的意思是便宜的保險可能會有坑人的條款。
第三種就是客戶，客戶喜歡說，我想買個「性價比」高的產品，客戶說這話的意思是想買一個責任好，沒有坑，保費又便宜的產品。
我沒做保險的時候，也認為代理人說的對，保險是一分錢一分貨的，本來不存在比價格這回事，但是我接觸保險以後，對比研究了上百款產品的條款和費率才發現，同樣的保障是有不同的價格的，這其中就要考慮到保險公司的運營成本、廣告成本、人力成本等等。
客戶想要的性價比是什麼？不僅僅是價格低，也要看保障內容，哪些保障是實用的，是值錢的，同時，也要關注要理賠和服務等等。
那麼性價比高的產品，就一定適合我們嗎？
小胖覺得，未必！
我經常和客戶說一句話，在對比研究保險產品的時候，我們往往會越走越遠，忘記了自己的初心，忘記了自己當初是為了什麼買保險。
任何時候都不能忘記自己最初所追求的保障本質是什麼。買保險，有點像買一杯奶茶，最初可能只是想喝一杯奶茶，但是在推銷員的建議下，加了珍珠、果粒、椰果、西米......簡單的奶茶可能變的臃腫昂貴。
所以在挑選產品的時候，可以關注性價比，但是最重要的，還是要關注到自己的實際需求，這點也是和經紀人溝通的過程中，會逐漸建立成熟的需求認知。
我們今天還是來說一說，什麼樣的產品是性價比高的：
1.定期壽險
為什麼先聊定期壽險呢，因為定期壽險非常簡單哈哈哈哈。
定期壽險的責任基本上都是一樣，就是保障身故跟全殘（只保身故不保全殘的直接不要選了），有的還會有一些可附加輕症豁免或者其他錦上添花的小功能，但最主要的還是壽險本身。
首先我們符合產品的健康告知，確保可以投保，在能投保中，性價比主要就是免責條款跟價格。
免責條款越少越好，價格也是越低越好。
因為責任清晰簡單，理賠條件好判定，不容易產生糾紛，所以很好確定性價比。
2.重疾險
重疾險是大部分家庭保費支出佔比最大的，也是非常非常重要的險種，也是最最讓大家在乎「性價比」的險種。
這裡很多客戶有一個誤區，就是經常會把性價比理解為保額與保費的比。
經常會出現客戶的疑問「怎麼你這個50萬保額要1萬多，我看網上的才要六七千，你這沒有這種性價比高的麼？」這裡我要跟大家講一下，重疾險分為很多種，常見的我們要關注到他的保障責任，是帶有身故責任的，還是不帶有身故責任的。
前者我們俗稱儲蓄型，後者我們俗稱消費型，其實保險專業術語裡沒有什麼「消費型重疾險」之說，但網上叫的多了，大家也就都這樣叫了，有助於客戶理解。
儲蓄型一般是說保終身含身故，不管是罹患疾病還是任何原因身故，都能拿到保額，同時現金價值一直增長，後期會有現金價值超過已交保費的情況，也就是退保後拿到的錢比交的錢還多，類似一種儲蓄。
消費型一般指的不含身故的，甚至是保定期的，也就是有可能達不到重疾理賠標就身故了，或者說保障期間到了還沒有發生任何理賠，那麼合同也就終止了，拿不到賠付，也就相當於保費消費掉了。
重疾險的性價比請注意，要同類重疾險去比較，消費型就跟消費型比，儲蓄型就跟儲蓄型比。
千萬不要以為消費型價格低就是性價比高。
自己適合什麼樣類型的重疾險，先跟保險顧問一起確定，然後再各自類別中再去尋找自己所要的「性價比」。
重疾險的性價比主要看幾個維度：
1.產品責任，包括賠付次數，賠付比例，分組情況，輕症豁免，癌症二次等等。
2.公司層面，包括理賠數據，增值服務，是不是能讓你滿意或者踏實等等。
3.是否有坑，比如高發的輕症沒有，某些病種理賠條件苛刻等。
4.價格。
所以一個重疾險的維度是多方面的，判斷他的性價比也是需要綜合考慮的。
但告訴大家，重疾不是一分錢一分貨，是一個最有可能買到高價低保障的險種，慎重選。
而且一定要同一個類型的之間去對比。
3.醫療險
醫療險種類就非常多了，高端醫療泛指可以去私立醫院，包括境外醫院的。
中端醫療泛指可以去公立醫院特需部國際部、0免賠這種的。
百萬醫療是只報銷住院，可以去公立醫院普通部的。
老百姓接觸最多的可能就是百萬醫療，身為全公司百萬醫療最多的人，非常想跟大家聊一下如何看百萬醫療的性價比。
百萬醫療的「性能」看起來都差不多是吧，都是住院報銷幾百萬。
但實際上需要看的點很多：
1.續保條款是否優秀，好的續保條款是無須審核，不因身體情況發生變化或者是否發生理賠而拒絕續保或單獨調整費率。
2.是否對靶向藥或者放化療有額度限制，這個是最花錢的，有的百萬醫療會單獨限制額度。
3.增值服務，比如綠通服務，外購藥，住院墊付出院直付等，這些在實際使用中都很實用。
4.特別規定，比如某些百萬醫療如果罹患重疾後，沒有用上當地的社保，也能百分百報銷的規定。
5.理賠服務，這個跟保司有關，也跟購買渠道有關，醫療險糾紛較多，購買渠道如果專業或者有話語權的話，能幫客戶很多忙。
很多朋友會選擇zhi付寶的好醫保，我也覺得價格最便宜，「性價比」最高。
但是後面發現並不是，有很多的保障是很重要但是不體現在條款裡面的，特別是理賠服務，經歷過慘痛的教訓才讓我明白有時候那百八十塊不該省，真正性價比不是買個便宜，而是在同等保障的情況下，選擇一家服務優質價格便宜的產品。
今天的分享就到這裡，希望大家都可以選擇到適合自己家庭的保障方案，我們下期再見！