多年後，當大千世界、市井角落數字貨幣無處不在，我們當如何記起2020？
這一年，在抗擊新冠疫情中，全社會數位化進程加速；這一年，貨幣依然天然是金銀，貨幣已然是比特世界的二進位；這一年，數字貨幣是一場關乎國運的新賽道，抑或是拉開帷幕的新貨幣戰爭……
風雲湧動中，人心共識，數字貨幣未來可期；驚鴻一瞥中，手拿某寶、某信、某白條的國人們不禁好奇，數字貨幣，誰的盛宴？誰的危情？
一瞥驚鴻
2020年11月中旬，關於數字貨幣有兩則新聞。
人民銀行數字貨幣研究所（下稱「央行數研所」）與國網雄安金融科技集團有限公司籤署戰略合作協議，雙方將創新開展數字人民幣（DC/EP）在國家電網電費繳納等場景中的應用，共建數字人民幣試點測試生態體系。
同期，央行數研所與拉卡拉籤署戰略合作協議，覆蓋商戶超過2200萬的拉卡拉服務項目包括行動支付、跨境支付、POS收單等，並為中小微商戶提供貸款、理財、保險、信用卡申請等服務。
相較於年內那些一石激起千層浪的數字貨幣新聞與傳聞，關於這兩項合作的報導波瀾不驚。只因2020年人民銀行進行了多次數字人民幣的試點工作，在數度驚鴻一瞥中，我們見證了法定數字人民幣研發和落地的全面提速。
4月，雄安新區召開法定數字人民幣試點推介會，麥當勞、星巴克、菜鳥驛站、京東無人超市等19家單位參加。
5月，蘇州市相城區各區級機關、企事業單位通過央行數字貨幣的形式向員工發放50%的交通補貼。
7月，滴滴與央行數研所籤署協議。有媒體報導稱，考慮到滴滴5.5億龐大的用戶群，這可能是央行數字貨幣的第一個實際應用。
8月，商務部將央行數字貨幣試點範圍擴大到28個省市。
9月，京東數科宣布正式「牽手」央行數研所。
10月，深圳市政府聯合人民銀行開展數字人民幣紅包試點，深圳市羅湖區政府出資1000萬元，以抽籤的形式，面向5萬名市民發放數字人民幣。首次亮相的數字人民幣面值為200元，設計上與紙鈔相似，上方印有國徽和「中國人民銀行」字樣。一時間，相關報導衝上熱搜榜。
同月，華為宣布旗下Mate 40系列手機按照央行數研所的統一標準，支持數字人民幣硬體錢包，數字人民幣試點地區白名單用戶可使用這一功能。所謂硬體錢包，收付雙方無需網絡，「碰一碰」即可完成轉帳、支付等交易。Mate 40成為首款支持數字人民幣硬體錢包的智慧型手機。
關於數字人民幣試點還有兩則「秒刪」的新聞觸動了人們的神經。
「DC/EP錢包出來了！」4月14日晚，網上區塊鏈交流群熱鬧非凡，爭相傳閱一張某大行數字人民幣DC/EP錢包截圖。測試頁面顯示，DC/EP錢包支持數字資產兌換、數字錢包管理、數字貨幣交易記錄查詢、錢包掛靠等功能，同時也支持掃碼支付、匯款收付款、手機晶片等基本功能。某大行人士迅速與媒體溝通，稱數字貨幣在人民銀行的統一安排下有序進行，具體信息等人民銀行發布。
僅僅1個月後的5月中旬，又有一家大行內測界面流出，一樣驚鴻照影，一樣迅速澄清，一樣大眾熱議。
等風來
還是10月，在第二屆外灘金融峰會上，數字貨幣作為金融開放的重要話題，與金融科技、資產管理一起成為大會關鍵主題。會上，央行數研所所長穆長春表示，數字人民幣的兌換和流通是不同的概念，商業銀行承擔向公眾兌換數字人民幣的職能，流通的服務則可以由第三方支付機構以及其他中小型銀行來承擔。不同於穆所長的娓娓道來，馬雲簡單直白，他說，數字貨幣將重新定義貨幣，就像蘋果重新定義手機。
外灘外，浪濤滾滾，淘盡世間事，混作一片潮。
時代大潮中，你我等風來。
數字貨幣的風是數字經濟的風。數字貨幣是全球經濟增長日益重要的驅動力量，中國法定數字貨幣將是促進「雙循環」的重要基礎設施，將有利於高效滿足個人和企業在數字經濟模式下的新需求，助推中國乃至全球數字經濟快速發展。
數字貨幣的風是「新型貨幣戰爭」的風。央行數研所前所長姚前曾說，如果說因價值內涵而發生的貨幣替代是「古典貨幣戰爭」，那麼，因技術先進而引起的貨幣替代則可稱為「新型貨幣戰爭」。我們應該正面地看待和解讀這場「新型貨幣戰爭」，因為它必將在整體上推動支付效率的提高、金融的普惠以及社會福利的上升。
數字貨幣的風源自信用。金融的初心在於普惠，普惠因信而立。
2019的6月18日，Facebook發布其加密數字貨幣項目Libra白皮書，開篇劍指「普惠金融」，聲稱將建立一套簡單的、無國界的貨幣和為數十億人服務的金融基礎設施。在西方，天秤座象徵著平衡與公正，Libra音形俱似LIBOR（倫敦銀行間同業拆借利率），凸顯了發起者的雄心和叛逆。Libra的底氣來自基於區塊鏈連結的27億用戶，他們將因信而聯，假以時日，一個GDP超過世界大多數國家的數字經濟帝國呼之欲出。
一年多來，在質疑聲中，Libra改變了很多，包括錨定一攬子貨幣，不變的是基於區塊鏈分布式帳本技術建立信用社會的堅定信心。或許是巧合，或許是必然，Libra之後，我國數字人民幣試點步伐顯著加快，2020年新冠疫情後更是加速前進。
人民銀行早在2014年就開始了法定數字貨幣DC/EP的研究，2019年基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發和聯調測試等工作，2020年4月新冠疫情在國內得到控制後，開始了DC/EP的小範圍試點。截至2020年4月，人民銀行已為DC/EP及其相關內容提交22件、65件、43件專利申請，涵蓋發行、流通、應用的全流程，形成了完整的產業鏈，已完成技術儲備，具備了落地條件。作為大國金融的未來基礎設施，DC/EP擁有堅實的信用背書、龐大的用戶基礎、牢固的用戶習慣、領先的理論框架以及人民幣國際化的底色優勢。
雲帆萬裡天
有人說數字貨幣是金融史上裡程碑式的發明，其實信用卡亦是。1888年，英國服裝業發行能進行短期賒借行為的所謂信用卡，62年後第一張信用卡出現。數字貨幣未必能改變信用卡的商業模式，但卻將重塑早已被移動互聯改變的那張卡片。
在數字貨幣的雲帆萬裡天中，我們能窺探未來信用卡的一二。
一方面，信用卡將全面進入「無卡時代」。大數據和人工智慧構建起的智能風控體系將極大提升信用卡的服務體驗，硬核科技將讓信用卡集人臉識別、秒綁支付工具、數字與實體卡轉化等多項創新功能於一身，高效完成申請、審批、線下核實身份、激活、綁定、使用的數位化全流程。因為信用的普惠帶來信用卡的普惠，最終，數位化、場景化成為賦能信用卡業務的最強動力。全面數位化的信用卡將以隨時、隨地、隨心的極致體驗，在數字貨幣的新世界以嶄新的姿態攜帶更加普惠的金融觸達客戶。
另一方面，數字貨幣世界的信用卡還有無限可能。
比如，充滿想像的市場。高盛日前發布報告，預計未來10年，DC/EP發行規模將達1.6萬億元人民幣，DC/EP的可追蹤用戶數量將達10億，年消費支付額將達19萬億元，佔中國年交易支付總額的15%。高盛認為，隨著DC/EP的普及，中國銀行業不斷被金融科技公司蠶食市場份額的局面有望得到緩解甚至扭轉。
比如，支付再洗牌。在不用綁卡的數字貨幣和必須綁卡的支付寶、微信之間，用戶又一次面臨抉擇，數字貨幣綁定銀行信用卡，何嘗不是一種選擇。中國的網際網路第三方支付在用戶數量不到6億的情況下，2018年創造了大約28萬億美元的交易量。經過若干年的發展，綁定DC/EP的信用卡手續費收入蔚為可觀，而這一切都無需過度獲取用戶數據，可以在端到端加密的情況下完成。
比如，跨境支付的大蛋糕。目前，全球跨境支付的總規模超過130萬億美元。國外零售窗口現鈔換匯手續費一般為3～7個百分點。如果離開時沒花完的再換回幣，則現鈔買入和賣出之間，可能有最多達百分之幾十的價差。如果DC/EP接入全球其他數字貨幣體系，可以將用戶的貨幣兌換交易費用降低一個數量級，把傳統換匯業務殺得「片甲不留」，還能夠獲得高額利潤。11月21日習近平總書記在G20第十五次峰會第一階段會議中指出，G20要以開放和包容方式探討制定法定數字貨幣標準和原則，在共同推動國際貨幣體系向前發展的過程中，妥善應對各類風險挑戰。
比如，物聯網（IoT）世界的信用卡。當數字貨幣遇上IoT和5G，將擦出怎樣的火花？華為P40錢包可見端倪。基於創新技術打造的華為用戶的專屬信用卡Huawei Card已上線151個城市；超過20萬社區的用戶在使用AI PASS NFC能力的門鑰匙；全國超過300個城市刷華為手機「碰一碰」即可乘公交地鐵。華為錢包為用戶提供便捷的生活支付服務和卡證票券管理，其中支付服務合作的銀行已超過130家，且支持1600萬臺帶有銀聯閃付標識的POS終端。
法定數字貨幣最大的想像空間來自2020年11月3日發布的《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱「『十四五』規劃建議」）。
「十四五」規劃建議明確提出：「建設現代中央銀行制度，完善貨幣供應調控機制，穩妥推進數字貨幣研發，健全市場化利率形成和傳導機制。」此外，「十四五」規劃建議還將「數位化」視作一種底層的生產力和社會運行的基本方式，同時提出要「強化企業創新主體地位，促進各類創新要素向企業集聚」，這是科技創新領域的突破性認識，企業在未來科技創新領域的作用可能不僅僅是「主體」，而將扮演「中心」的角色。
參與數字貨幣試點的眾多商業銀行和網際網路「企業」們，在「穩妥推進數字貨幣研發」的新賽道上必將兼顧謀當下與圖長遠、固根本與揚優勢、馭變局與開新局。
指明數字貨幣發展方向的「十四五」規劃建議，包含著中國未來五年發展的密碼。
「十四五」規劃建議的發布，才是2020中國數字貨幣最值得銘記的大事。
（作者就職於中國銀行軟體中心）