保險界有很多流傳廣泛的說法，一般來源都不可考，準確性也有待商榷。
比如今天看到一篇文章，描述「人這一生必須的七張保單」，點開一看，一股保險公司洗腦話術的味道，於是瞟了幾眼就匆匆關閉。
其實買保險哪有那麼多「必須」？
只要能滿足自己的需求，符合每個階段的人生規劃，能轉移該階段的主要風險，也就足夠了。如果有誰能斬釘截鐵地說你非如此不可，那對方恐怕是另有一些目的。
不同人在不同階段的風險是不同的，很難有一套放諸四海而皆準的配置，所以今天就根據人生的不同階段，來大致分析一下不同人群的風險和保險需求。
歡迎大家對號入座，但請不要全盤照搬。
一、少年期（0-20歲）
人在未成年時期幾乎不承擔家庭責任，即使發生風險，一般也有家長頂著。所以相應的，保險需求其實並不全面，而且買保險的優先級也靠後。
這一階段的人通常免疫力較差，特別是嬰幼兒和兒童，很容易得病；而且未成年人的自我保護能力也比較弱，容易受到傷害。
由於他們經濟不獨立，沒有收入，所以保費通常由父母承擔，預算取決於家裡的經濟條件。但相對來說，這一階段的人投保的保費是最低的，所以性價比很高。
主要風險：
1. 免疫力低，有患病風險；
2. 部分孩子活潑好動，加上自保能力差 ，有發生意外的風險；
3. 成長過程中可能需要較大的教育支出。
險種規劃：
1. 兒童醫保，交一年保一年，是兜底的保障；
2. 學平險，學平險是給在校生的保障，通常交費不高，保得比較全面。
可以提供意外身故/傷殘、意外醫療、疾病身故、疾病/意外住院醫療、住院津貼，有的學平險還能提供重疾等保障；
3. 其他補充：重疾險、醫療險、意外險，重疾和醫療險用於轉移患大病的風險，意外險用於提供意外保障。如果家長還有餘力可以適當購買教育金，但必要性次於前幾個險種。
二、青年期（20-35歲）
青年期是許多人拼搏的時期，保險需求也日益凸顯。
這一階段的人身體狀況較好，但壓力較大，需要準備成家，可能還會背上房貸、車貸。
青年期的群體經濟逐漸獨立，但通常儲蓄較少，而且消費欲望較高，負債率也比較高，所以預算相對有限。在此階段投保，保費也比較便宜，性價比高。
主要風險：
1. 有一定的重疾、死亡風險；
2. 上班通勤等，有一定的意外風險；
險種規劃：
1. 意外險，防範意外風險；
2. 重疾險+百萬醫療險，轉移大病風險，百萬醫療險報銷醫療費用，重疾險彌補收入損失；
3. 定期壽險，有債務和養家壓力的人可以為自己買一定保額的定期壽險，萬一身故，能給家人留下一筆錢用於開支或還債。
三、中年期（35-50歲）
這個年齡段的人在社會上是中流砥柱，在家裡往往也是頂梁柱，是保險需求最高，最需要全面配置保險的群體。
這部分人群上有老下有小，責任很重，但身體可能已經出現了各種疾病。通常他們的穩定性高於青年人，更為注重家庭和生活的安定。
財務方面，中年群體的經濟壓力較小，收入穩定，有一定儲蓄和投資需求。
主要風險：
各方面的風險都逐漸上升，需要進行較全面的轉移。
險種規劃：
1. 重疾險+百萬醫療險：轉移大病風險，重疾險注意保額；
2. 較高額的意外險和壽險：防止因意外或身故而給家庭造成重大打擊；
3. 養老險等帶有理財性質的保險：作為社保以外的養老補充或投資；
4. 財產險：如家財險和車險，保財產安全。
四、中老年期（50歲及以上）
中老年群體身體機能開始下降，患病風險逐漸增加；部分失能群體還需要長期護理。
但中老年群體的收入減少，如果沒做好養老規劃，很可能生活品質會受到影響，醫療開支增加；部分人群會有財產分配和傳承的需求。
50歲以上的群體保費都很高，投保的性價比偏低，而且受身體原因所限，很多保險都不能買了。
主要風險：
1.疾病風險，疾病發病率上升；
2.意外風險，身體素質和反應能力都下降的老年人，較容易發生意外；
3.失能風險，失能老人如何護理，是一個廣泛的難題。
險種規劃：
1.醫療險或防癌險：如果醫療險已經不能購買，可以考慮健康告知寬鬆的防癌險，能轉移癌症的風險；
2.養老年金險：能為老人提供養老金，但通常是在上一階段就開始進行規劃的；
2.護理險：長期護理險能報銷失能群體請護工或者住養老機構產生的護理費用；
4.其他補充：終身壽險，適合有資產傳承需求的群體。
以上是給不同年齡段群體的配置參考，但具體如何進行規劃，需要根據個體和家庭的情況來進行。