來源：金融街見聞
來源|房東看世界（ID：SEASFO）
作者|房東的ID
一直以來，「美國人不存錢」一直是我們簡中網際網路的一個共識。今天我們就聊聊美國人的財務狀況，以求更全面客觀地分析這個問題，同時也避免大家被某些居心不良的垃圾信息所幹擾。
01
存款數據
我們直入主題，先看存款數據。根據美聯儲提供的信息，美國不同年齡層的平均存款額相差很大，其中35歲以下的年輕人的人均存款只有9600美元，之後基本上隨著年齡的增長而增加，35-44歲群體人均存款為2.5萬美元，45-54歲的人均4.09萬美元、55-64歲的人均5.72萬美元，65-74歲的人均6.77萬美元（也是最高的一組），75及以上老人人均存款是5.14萬美元。當然，考慮到各個年齡段中存在的貧富差距，各年齡段的存款中位數明顯低於平均數。
各年齡段美國人平均存款
多說一下，現在65以上的美國人正好就是戰後的「嬰兒潮一代」，他們在美國經濟發展中的地位有點像中國的60後和70後，屬於抓住了最好機會的一批人，這從存款數據上也是看得出線索的。
除了年齡劃分，不同家庭結構之間的存款數字也相差很大，單身無孩的家庭平均存款是1.33萬美元，單身有孩子的家庭平均存款1.17萬美元，沒有孩子的夫妻家庭平均存款達到6.6萬美元，有孩子的夫妻家庭平均存款4.28萬美元。我們大概也可以看出為什麼越來越多的年輕人都不願生孩子了。
美國不同類型家庭存款
若按照族裔分組，白人的存款是最多的，人均5.14萬美元，黑人只有8600美元，拉丁裔1.67萬美元，而包括亞裔在內的其他族裔人均存款3.39萬美元。看來很多人瞧不起老黑和老墨確實是有數據支撐的。從結果來看，種族不公非常明顯，但從過程來看，問題還是處在非裔和拉丁裔的教育、就業和財務觀念上。
美國不同族裔平均存款
「書中自有黃金屋」這句話在美國同樣有效，沒有高中學歷的美國人平均存款只有7600美元，高中學歷人均存款1.67萬美元、大學肄業（未拿學位）的美國人平均存款1.89萬美元，而擁有大學學位的美國人平均存款達到8.56萬美元，可見讀大學在美國對於一個人的發展來說有多麼重要！
美國不同學歷平均存款
02
存款之外的重點
看過上面的存款數據，我們了解到美國人存款水平並沒有我們之前想像的那麼低，但考慮到美國是一個人均GDP高達6.5萬美元的發達國家，即使美國人消費觀念超前，這個存款水平還是顯得低了一些，是什麼因素導致的呢？
是退休金。美國人的儲蓄帳戶除了銀行的現金存款外，很重要的另一個補充是退休金帳戶，換句話說，他們的存款有很多都投資在了退休金帳戶中，所以看現金餘額就顯得少了。當你了解這些帳戶的數據和運行機制後，或許會對低現金存款更加理解。
美國養老保險制度至今已有200多年歷史，其中最普遍的就是401K與IRA，401K是指企業退休金計劃、IRA是指個人退休金計劃。
401K只適用於私營公司僱員，屬於僱主和僱員共同出資的企業補充養老保險制度，適用於在公司有提供該福利者。其他的非盈利組織如學校，也會提供類似福利，叫做403B。而IRA的全稱是Individual Retirement Account，是401K以外另一個美國人管理退休金的常用帳戶類別。由個人負責並自願參加的個人儲蓄養老保險制度，適用於所有能在美國合法工作的美國人與綠卡持有人，任何有收入的個人都能開立IRA帳戶。
401K和IRA都具有福利性，具體來說，他們都可以享受資本利得稅和股息稅的減免，都可以抵扣個人所得稅。在401K當中還可享受贈送投入，比如我們自己投入100美元，公司就要幫我們再投一部分，比如一個常見的配送比例0.5，那麼此時公司就要為你的401K帳戶投資50美元，而且還免稅，相當於白送。這麼好的東西自然也有限額，在2020年，每個人最多只能投1.95萬美元進401K帳戶（50歲以上2.6萬美元）、最多只能投6000美元進IRA帳戶（50歲以上7000美元），401K和IRA兩者不矛盾，普通人可以同時用好這兩個帳戶，發揮他們福利屬性，使自己的投資回報最大化。
另外，401K和IRA都設置了最早的提取時間（59.5歲），否則要面臨10%的罰款，所以這兩個帳戶就相當於強制定投和長持。這對帳戶持有人非常有好處，因為它迫使持有人長期持有、長期投資，最終獲得驚人的財富。據統計，65歲及以上老人的401K帳戶平均擁有超過20萬美元資產，遠高於我們第一部分看到這一年齡段的平均現金存款，可見退休時美國人的大多數流動性資產都是股票而非現金。
不同年齡段美國人的401K帳戶平均結餘
401K與IRA又各自分為傳統型和Roth兩種，簡而言之傳統型是稅前存入，抵扣存入時的個人所得稅，但未來取出需要交稅；而Roth型是稅後存入，未來取出時不用再交稅，401K和IRA的詳細信息可參考下方表格：
401K和IRA對比
目前，有32%的美國人擁有401K帳戶、34.8%的美國人擁有IRA帳戶，所以未來別再說美股只是少數富人的遊戲了，它更是美國養老金的最重要來源。中國目前也在往這個方向走，社保基金投資A股的成績總體來看也不錯，從這個角度看，積極推動資本市場發展也是有社會公益屬性的。
03
貧富差距
儘管401K和IRA這麼完善，但401K畢竟是打工人專屬、IRA又是自願性質，而美國恰恰就有這麼一群人既沒有穩定工作投資401K、又不願意分出一年哪怕小几千美元的錢去投資IRA。他們的消費習慣是今朝有酒今朝醉、吃了上頓不管下頓，最終結果就是他們越來越窮，越來越被其他人甩在了後面無法逆襲。這群人最終就成了美國社會的不安定因素，也成為BLM和Antifa打砸搶活動中的積極成員。但說實話，他們這樣的處境怪不得別人，只能怪自己。
貧富差距這麼大，美國窮人怎麼活？食品券非常重要。凡是收入在美國聯邦政府貧窮線130%以下的人，均有合法資格領取食物券。換句話說，就算一個人沒有窮到貧困線，但收入也不高，只比貧困線高25%，那麼TA也是可以領取食品券的。以2019年的三人家庭來說，如果家庭月收入低於2252美元（或年收入約低於27020美元）就可申請食物券，假設家裡還有一位老年人或是身心障礙人士，則是月收入在3500美元以下即可申請。申請者不限定在美國公民，像是難民、居住在美國五年以上的外國人、有年紀低於十八歲的小孩、以及服務過美國軍隊的人都有資格申請。
光靠食品券這種基礎保障只能解決溫飽問題，但顯然無法在美國過上得體的生活，要改善自己的財務狀況，就業才是最最重要。美國各州都有最低時薪標準，一個人一旦有工作，那收入就不會太低。比如紐約州的最低時薪要求是15美元（其中紐約市是17.7美元），一個人每月工作22天、每天工作8小時，一個月的收入至少也有2640美元。加上很多低收入者的存款太少，他們的財務狀況完全取決於自己是否穩定就業，所以美國每個月的非農就業數據才成為美國最重要的宏觀經濟數據之一，它的重要性可能比GDP數據還要大，因為GDP是一個季度才發布一次的數據，而非農更精準、一個月一次，再者GDP的民生屬性遠不如非農強。
正是因為貧富差距之下低收入者財務狀況比較薄弱，疫情一來他們失業受到的衝擊也最大，所以美國聯邦政府才會針對除了富人以外的人派發現金。2020年中時已經發過一次，當時是一個成年人1200美元，一個孩子500美元。現在新一輪救助計劃一開始是600美元/人，後來川普要求提高到2000美元，但最終仍未定下。
我們應該明白一個道理，那就是無論一個國家多強大，都一定會有富人、中產、窮人，關鍵在於如何保障低收入群體的基本生活水平並保障他們有通暢的上升渠道。
對於中國人而言，我們也要珍惜靠過去勤儉節約、艱苦奮鬥換來的健康財務狀況、培養財商，避免走向美國窮人那種低儲蓄、高負債、好吃懶做的尷尬境地。
去年你的投資收益怎麼樣？是眼睜睜地錯過了春節後入市的機會？還是隨隨便便就有30%-50%的收益率？A股每年春節後基本都會有一波行情，這是我們所特有的神奇的文化心理現象，你現在能做點啥呢，你首先得有一個A股帳戶。如果你有，也可以考慮換一家更低佣金的，或許還能同時改善一下你明年在股（du）市（chang）的手氣。