近日，存款保險標識啟用。我一讀者挺搞笑，說，這標識好比陽澄湖大閘蟹的防偽認證。工農中建交這些大銀行當然人人都放心，但小銀行呢？蓋個戳對於農信社啦、小村鎮銀行們，顯然可以起到不錯的背書作用。
現在，銀行網點都正式張貼了如下圖的這一存款保險標識，還有一些銀行放置了宣傳折頁小冊子，通過宣傳橫幅、電子屏等方式向儲戶展示存款保險宣傳標語「本機構吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護」。
除了網點的上述舉措，在各家銀行的個人網上銀行、手機銀行、微信銀行甚至是自助設備機顯示屏等電子服務渠道上，存款保險標識也做到了全覆蓋。
想想也是哈，您看之前P2P或網際網路金融搞得如火如荼的時候，各種「寶」類產品滿天飛，對金融缺乏了解的吃瓜群眾就會把這些產品，與民營銀行、直銷銀行業等金融創新產品混為一談。
在較為偏遠的村鎮地區，剛剛改制的農信社和被大行收購的不知名村鎮銀行，從網點看還不如鄉紳土豪辦的小貸公司氣派，究竟誰是「正規軍」，村上老百姓有時候還真傻傻分不清楚。
我一小銀行的朋友對貼標識這事兒也很歡迎：「我們小行的APP還不如P2P的看著高大上呢，但是存款保險標識上線以後，小貸和網際網路金融機構絕不敢寫『本機構吸收的本外幣存款依據《存款保險條例》受到保護』，否則就違法了，那對我們，就是個有效的拉存款保障了唄。」
關於大小銀行們對於存款保險標識啟用的內心OS，可跳轉筆者上周在一財資訊裡的專欄文章《小銀行的營銷手段，大銀行的甜蜜負擔》。今晚則是切換到存款人的視角，看看哪些進保、哪些不進保。
綠色和「大樹」
看看這個標識，多綠。
綠色的主基調，寓意存款保險制度作為市場化的金融風險防範和處置機制，促進金融機構健康可持續發展。
白色漢字造型「眾」，寓意保護公眾存款人，同時也組成大樹圖案，大樹的三頂樹冠象徵存款保險保護存款人、差別費率和早期糾正、風險處置的三大功能。
2015年國務院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。
存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業及其它單位存款，本金和利息都屬於被保險存款範圍。
存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護。但是需要特別注意銀監會和人行對於存款統計口徑的差異。
人行VS銀保監存款保險口徑：
銀監會被保險存款等於其口徑各項存款+代理性財政存款-保險公司存款和金融控股公司存款-高級管理人員在本機構存款和不予保險的存款。
對比央行對存款的口徑，存款保險被保險存款=人民銀行口徑各項存款+代理性財政存款-同業存款和金控公司存款-高級管理人員存款和不予保險其它存款。
存款人不需要交納保費
超出50萬限額也未必全沒保障
存款保險作為國家金融安全網的一部分，是不需要存款人交納保費的。
其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費，此外這個保費是按照差異化費率進行核定的，每半年核定一次，按照定量和定性兩個維度進行考核，這也是央行約束各家銀行乖乖落實存款保險制度的利器。
根據《存款保險條例》，最高償付限額是50萬人民幣，但超出限額部分是不是就一定沒有保障了呢？不是的。存款的本息+利息，在50萬以內的全額償付，超出的部分將依法從投保金融機構清算財產中受償。
當出現下列情形的時候，就可以讓金融機構償付：
1，投保金融機構接管組織；
2，實施被撤銷機構的清算；
3，人民法院裁定受理破產申請；
4，國務院批准的其它情形。
上述4個情形發生的7個工作日內足額償付存款。
保什麼不保什麼？
認準存款保險綠色的標識，銀行業投保機構一旦打了這個標識，就要按照存款來保護了，此前「類存款」的營銷噱頭將告一段落。
我來給大家MARK幾個非常規的產品種類：
1，人民幣存款，外幣存款：保。
2，結構性存款：保，但只有本金部分享受保護。
3，信用卡帶儲蓄功能存款：保。
4，大額存單：保。
5，直銷銀行、民營銀行的智慧存款：保。
6，自營理財：不保。
7，代銷基金：不保。
8，同業存款（當然和咱老百姓沒啥大關係）：不保。
以後再有人把表外理財、保險產品之類的形容成「存款」來忽悠老年人，就去當地銀保監（消保部門）反映反映吧。
挺狠，銀行高管往自家存錢不給保
筆者注意到，在《存款保險條例》中有這麼一條：金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款、以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其它存款除外。
喲嚯挺狠啊，銀行高管往自家行裡存錢不給保。這幾個意思？所以高管們都往別的銀行存款是不？可他們不也要為自己行裡完成存款任務嘛……
銀行業內人士告訴我，這裡說到的高級管理人員主要是指董事長、副董事長，獨立董事、其他董事和董事會秘書；還有行長、副行長、行長助理，合規總監、風險總監、總審計師、總會計師、首席信息官以及同職級的高級管理人員。此外還有雖未擔任上述職務，但是實際履行了上述所列高級管理人員職責的銀行從業人員。
至於為啥，業內人士回答我說，這主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防範道德風險。小編我自己用大白話內心嘀咕，天曉得高管們是咋把自家銀行給管癱了管破產了的（才會需要動用存款保險），就別伸手再要保險賠付了吧。
銀行把存款丟了不給償付？
再說個極罕見的可能性，如果存款被銀行或工作人員搞丟了，或者貪沒了，出現的是道德風險，存款保險能賠付嗎？
這時候大家的第一反應估計是「賠」，但細想想就知道，存款保險是不背這個鍋的，因為這錢根本就沒存到存款帳戶上，所以法律上的被保險主體都還沒發生。
當然儲戶的錢不能白丟，如果是因為銀行的操作風險，那麼可以向銀保監投訴，監管會讓銀行賠的，還會問責；同時也可以通過地方司法機構來起訴，最後銀行根據法院判決來賠償消費者損失。
作者：夏心愉
來源：愉見財經