文：櫟祐
最近的數據顯示，中國居民的債務總額超過200萬億元，這意味著中國人均債務超過13萬元。許多專家說，我國已經從「儲蓄大國」變成了「債務大國」。為什麼會這樣？中國人「沒錢」？老百姓的錢去哪了？
中國社會一直流行一句叫「有土斯有財」，所以無論是國人還是華人都有儲蓄的習慣。在擁有14億人口的中國內地，過去由於商品經濟不發達，消費觀念一直比較保守，儲蓄率也一直是世界第一。2000年後，中國儲蓄率飆升至50%，2008年達到51.84%的歷史峰值。風向的改變也由此開始了。儲蓄率開始停滯、甚至下降。一直到2019年，在短短十年裡，中國的儲蓄率急劇下降，跌落到40%。
雖然全球平均儲蓄率為19.7%，我國儲蓄率仍處於較高水平，但如果儲蓄減去許多人的隱性貸款，恐怕不會比全球平均水平高出多少。
是什麼原因導致中國居民儲蓄率迅速下降？
第一個原因是通貨膨脹成為負債率上升的一個重要因素。
我國的通貨膨脹率與十年前有很大差距。隨著物價的快速上漲，出現了一個非常矛盾的局面，那就是每個人的工資沒有呈現相應的增長速度。因此，一些低儲蓄、低收入的家庭受物價上漲影響較大，導致家庭或個人儲蓄率下降，甚至最終入不敷出、背上了債務。
第二個原因是幾乎所有人都在炒房。
在過去十年裡，隨著消費升級，大多數中國人選擇在大城市買房買車，這耗盡了他們家庭的積蓄，承受了巨額貸款。先讓我們看幾組數據：目前，我國消費信貸總額已達11.6萬億元，超過了世界上最大的消費市場和最大的經濟體，美國。截至今年第三季度末，我國銀行抵押貸款餘額為4883萬億元，同比增長12.8%。1996年，中國家庭平均負債率為3%，到2019年上升至55%。
所以不難解釋為什麼中國人不喜歡存錢，為什麼我們口袋裡的錢越來越少。事實上，中國人並不願意承擔這麼高的債務，但是在過去的十年裡，房價已經漲到了很多人無法企及的水平，但是那些剛需者不得不買房安頓下來。他們只能咬緊牙關來省錢，甚至出現以「「6個錢袋子」供房的情況，許多家庭此後背上了20至30年的房貸。
車貸也是如此。許多年輕人都會買車，為了方便出行，提高生活質量，一些人寧願買車不買房。雖然市場上的汽車價格比房價便宜很多，但很多人還是選擇貸款購車。購車後短期內，車貸的壓力不小，這也會導致負債率飆升。
第三個原因是人口老齡化加劇。
我們知道，老年人是國民經濟中的消費型人口，到2019年底，我國60歲以上老年人口已佔總人口的18.1%。「十四五」期間，我國老年人口將超過3億。因此，隨著老齡化的到來，居民消費率將上升，儲蓄率將下降。這是世界其他國家走的老路，中國也在沿著這條軌跡走。
第四個原因是消費主義的盛行。
滙豐銀行的一項調查顯示，進入職場的90後中，近九成是負債，人均負債13萬，是其月收入的18.5倍。另一家金融機構，榮360也發布了相關的消費者調查數據：中國90後群體佔貸款市場的49.31%，在亞洲同行中排名第一。同時，對於負債的90後，每4個人中就有1人使用花唄，每3人中有2人使用分期付款，每2人中就有1人沒有存款。
因為這群人生活在一個消費主義盛行的時代，他們更有能力接受新事物。在各種網絡借貸平臺上，由於「花錢太方便」，所以助推到了這群人的超前消費意識。
而一些貸款公司抓住了年輕人的心態，為了公司的利益降低了貸款門檻，這樣貸款審核就可以輕鬆通過。特別是現在一些網貸，號稱一分鐘就能貸到款，這讓一些消費欲望強烈但自制力差的年輕人陷入其中，導致負債纍纍。截至2020年6月底，央行公布的數據顯示，全國逾期6個月的信用卡未償總額已飆升至854億元。
第五個原因是高利率資產理財取代了銀行存款。
過去，由於理財渠道相對較少，理財門檻較高，理財過程相對繁瑣。然而，2010年後，隨著智慧型手機和應用程式的全面普及，簡單的理財應用程式開始進入公眾生活。
像連零錢寶、餘額寶等產品的利率更高，吸引了很多人加入。據統計，截至2019年底，我國銀行理財餘額已達23.4萬億元，非銀行機構資產管理規模也接近5.2萬億元。
寄語
有債務並不可怕，最重要的是有能力支撐債務。如果你只是繼續放縱自己的物慾，這將成為未來的一大隱患，你也可能「不堪重負」，在你看來，是誰偷了老百姓的錢袋子？是琳琅滿目的消費品，還是年復一年上漲的商品房，還是結婚以及教育的巨額投入？
本文由不凡智庫原創出品，未經許可，任何渠道、平臺請勿轉載。違者必究。
—— 分享新聞，還能獲得積分兌換好禮哦 ——