四家民營銀行2018年年報相繼披露，從數據來看，經營情況不錯，業績較為亮眼，但是穿透其中可以看到，信用欺詐風險仍存。與此同時，高管頻繁調整也折射出種種問題。
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近日，號稱「網際網路銀行」的網商銀行、新網銀行、北京中關村(000931)銀行、蘇寧銀行不約而同發布了其2018年的成績單。
從數據來看，在淨息差明顯改善情況下，4家銀行的整體經營業績數據亮眼。其中，在營收方面，4家銀行中有3家營收同比增長了兩倍以上。此外，存款規模也呈大幅增長趨勢，負債結構得到優化，且在服務小微企業方面都取得顯著成果。
在資產質量方面，4家銀行的不良率也普遍較低，但是中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對相關媒體表示，這依然不能忽視其信用欺詐風險。「儘管目前各家網際網路銀行不良率仍在低位，但由於這批銀行成立時間短，尚未經歷完整的經濟周期，部分問題還不足以顯現。因此銀行不可掉以輕心，需做好風險防範工作，監管部門也應給予更大的支持。」
耀眼業績背後信用欺詐風險仍存
從資產規模來看，截至年末，新網銀行資產總額為361.57億元，較上年末增長122%。客戶已覆蓋全國31個省市，客戶總數1905萬人，累計放款5733萬筆，累計放款金額1601億元。
在營收方面，2018年年報顯示，新網銀行2018年營業收入為13.35億元，同比2017年的3.59億元增長了271.9%；實現淨利潤為3.68億元，，而在2017年該行則淨虧損1.69億元，實現扭虧為盈。此外，新網銀行去年利息淨收入11.05億元，淨息差4.3%，比上一年提高了0.99個百分點。
中關村銀行2018年年報顯示，該行2018年實現營業收入4.33億元、淨利潤8988.54萬元。營業收入構成中，中關村銀行去年利息淨收入2.72億元，此外暴增的投資收益貢獻明顯。
蘇寧易購2018年年報間接披露的蘇寧銀行的經營數據顯示，蘇寧銀行2018年實現營收4.5億元、淨利潤355.1萬元，相較於2017年營收1.4億元、淨利18.9萬元，同比分別增長了221%和1779%。此外，中關村銀行截至去年末共為441戶小微企業發放貸款8198筆，累計發放貸款39.72億元；為40戶科技型企業發放了貸款，貸款餘額20.88億元。
與新網銀行、中關村銀行、蘇寧銀行相比，一直以來領跑網際網路銀行小微金融業務的網商銀行2018年的增長相對緩慢。年報顯示，該行去年實現淨利潤6.71億元、同比增長66%；營業收入62.84億元、同比增幅47%。同時，截至去年末，該行累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶，戶均餘額2.6萬元。信貸風險狀況總體可控，年末不良貸款率1.3%。
此外，網商銀行2018年下調小微企業貸款利率1.2個百分點。這是該行連續兩年降低小微企業貸款利率，2017年，網商銀行將小微企業貸款利率下降了1個百分點。
相關媒體報導稱，網際網路銀行的優勢在於，可將服務的觸角延伸到其他主流銀行服務不到的客戶群體，包括企業或個人的長尾客戶群體。服務更普惠、更下沉，覆蓋範圍更廣，單筆貸款金額更低。同時網際網路銀行沒有物理網點，打破了經營區域限制。
「換帥」頻繁 內存隱憂
但是，隨著服務更普惠、更下沉，雖然從4家銀行的資產質量來看，仍表現良好，然而，信用欺詐風險依然是防範的重中之重。
比如新網銀行，近80%的客戶來自三、四線城市和農村地區，覆蓋大量信用記錄缺乏、從未享受過正規金融機構授信服務的群體；網商銀行連續兩年為小微企業下調貸款利率，其不良率在同類銀行中偏高。
此外，數據顯示，目前已獲批開業的民營銀行總共有17家，業務定位主要聚焦於小微企業、消費貸款、「三農」等普惠金融領域。其中，明確打出「網際網路銀行」招牌的共有8家，分別是微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行、新網銀行、億聯銀行、中關村銀行、華通銀行、眾邦銀行，而有6家銀行的大股東為網際網路企業。無疑，業務模式同質化是民營銀行面臨的難題之一。
「民營銀行受『一行一店』模式影響，物理網點極少，在存貸業務上缺乏優勢，因此急需開展新的業務。」相關媒體報導稱。
而這也是為何民營銀行換帥較為頻繁的重要原因。比如，自2019年以來，便有多家民營銀行的高管出現變動。4月30日，國家企業信用信息公示系統顯示，四川新網銀行日前完成工商變更，原董事長、公司法人代表王航已於4月28日退出，董事長、公司法人代表變更為江海。
根據銀保監會網站信息，2019年3月14日，四川銀保監局就已作出批覆，核准江海新網銀行董事長的任職資格，並表示江海應在核准任職資格之日起3個月內到任。
新網銀行2018年年報顯示，因工作原因，王航申請辭去新網銀行董事長。2018年11月12日，該行第一屆董事會第十三次會議選舉江海為該行董事長，選舉王航為副董事長，兩人的任職資格已報經四川銀保監局核准同意。年報顯示，江海、王航的職務分別顯示為「黨委書記、執行董事、董事長」、「董事、副董事長」。
業內人士表示，雖然目前在民營銀行就職的高管們在銀行領域有多年經驗和資源，但要適應「中國式」民營銀行的特點，還需要一個磨合期。「民營銀行有可能面臨一些難以突破的經營問題，例如在託管資質、對公業務方面受限，管理層壓力也比較大，因而頻頻出現『換帥』現象」。
根據公開資料梳理，近兩年還有這些民營銀行高層變動：
網商銀行：
今年3月，網商銀行召開了董事會，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟卸任網商銀行董事長，由螞蟻金服總裁胡曉明接任。此外，黃浩辭去網商銀行行長職務，並由執行董事變為非執行董事。網商銀行副行長金曉龍升任網商銀行行長。
中關村銀行：
今年4月8日，中關村銀行官網發布公告稱，2018年12月10日，中關村銀行董事會批准聘任肖瑞彥為該行行長人選；12月12日，該行股東大會批准選舉肖瑞彥為該行執行董事。2019年4月1日，中國銀保監會北京監管局核准肖瑞彥的董事、行長任職資格。自4月2日起，肖瑞彥正式就任該行董事、行長。
上海華瑞銀行：
去年初，華瑞銀行原董事長凌濤升任均瑤集團副總裁，分管金融業務板塊，原均瑤集團副總裁侯福寧全職出任華瑞銀行董事長。二人此前分別擔任央行上海總部副主任、上海農商行行行長。
湖南三湘銀行：
去年4月，2017年7月開始擔任三湘銀行黨委書記、代理行長的夏博輝轉正，擔任該行黨委書記、行長。此前，該行行長一職由董事長梁在中兼任，夏博輝在赴任三湘銀行前，為廣東華興銀行行長。
吉林億聯銀行：
去年4月中旬，該行原行長戴兵因個人原因辭職、這距其履任尚不足11個月，數周后，新行長一職由曾任哈爾濱銀行行長的張其廣接任。戴兵曾任光大銀行(601818)信用卡中心總經理，現任海聯金匯執行總裁。
重慶富民銀行：
去年4月底，富民銀行原行長閔路浩離職，原上海華瑞銀行副行長孫中東接任富民銀行行長一職，其任職資格於6月中旬獲批。閔路浩原為中國小額貸款公司協會會長。
福建華通銀行：
去年6月下旬，華通銀行聘任原廣發銀行南京分行行長李超為新任行長。在這之前，華通銀行原行長鄭新林已於上年11月下旬離職。鄭新林原為深圳前海微眾銀行副行長。
武漢眾邦銀行：
去年下半年，首任行長晏東順升任董事長，原農行湖北省分行公司業務部總經理程峰獲聘為該行新任行長；晏東順早年也在農行有過履歷，曾擔任農行襄樊分行信貸部總經理、城區支行行長。
遼寧振興銀行：
去年12月，遼寧振興銀行獲核准任命新行長陶志剛，其曾任職平安銀行(000001)天津分行黨委書記、行長兼平安集團駐天津地區統管黨委書記，還一手籌建了平安銀行瀋陽分行並曾擔任該行黨委書記、行長。
文章來源：行長要參綜合自券商中國、Bank資管、第一財經、國際金融報
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（責任編輯：王治強 HF013）