金融創新時代和經濟新常態的同時到來，要求銀行運用新技術、新手段來解決服務實體、服務小微的老問題。在科技上創新，以科技助力金融，在金融上創新，以金融支持科技，江蘇銀行的實踐探索了一條數據與創新服務小微企業的新思路。
江蘇銀行一直以致力打造「智慧化、特色化、國際化、綜合化」的服務領先銀行為目標，專注以金融科技支持實體經濟，服務小微企業。以數據為核心，以算力為資產，以算法為驅動大力發展金融科技，江蘇銀行自2014年以直銷銀行上線為標誌的網際網路金融全面啟動以來，利用大數據技術彎道超車，打造了具網際網路大數據基因的銀行。
打造數據基礎
利用大數據技術來支持小微企業發展，解決小微企業融資難題。數據資產是開展相關業務的基礎，也是創新的燃料。江蘇銀行在前期經營數據資產的基礎上，遵從國家戰略，進一步內引外挖，拓展數據資產的來源，豐富數據資產的種類，挖掘現有數據的潛力。
經營數據資產的基礎是數據治理，出臺了數據管理辦法、客戶風險統計實施細則等多項規章制度，建立了從總行管理層到分支機構的多級數據管理、治理的組織架構，應用大數據hadoop技術，建立了內、外兩大數據平臺，在數據安全管理、數據監控、數據安全審計，數據技術應用、業務連續性管理、內外部評估和考核管理等多個方面開展數據治理工作。目前累計整合近千萬條非標數據。
在外引數據方面，目前已經合規地引入了60餘大類外部數據，積極與各級政府、公安機關和各地數據主管單位開展數據和信息的共享，合作開展信用體系建設、反黑灰產業和反電信詐騙等工作，通過社保、納費、表彰、處罰、專利、建築施工許可等數據，豐富企業與個人客戶畫像。同時，積極與市場最尖端的企業深度合作，充分引入人工智慧、大數據等市場頭部企業的技術，保持對金融科技發展趨勢的敏感性與利用技術推動銀行服務創新模式的先進性。
在內挖數據潛力方面，整合內外部數據，建立了對私和對公標籤各數百個，構建了個人客戶和企業重要關係人的360度全景客戶畫像，形成尋找商機、發掘需求、管控風險的知識庫與路線圖。
江蘇銀行一直專注於大數據、人工智慧等領域的技術研發。近年來，開發了包括生物特徵識別、機器學習等數十款主要技術平臺和工具，構建了千餘項數據模型，發展出身份識別、反欺詐、風險預警等近四十項核心能力。2018年自主開發了信貸資金借道流入房地產監控模型，成功協助監管部門識別數十萬筆公司接待流入房地產資金。省內監管部門通過該模型識別出三十餘萬筆公司借貸流入房地產市場的資金，較傳統手段準確率提升一倍以上。
開拓業務新模式
在經營數據資產和積極引入新技術的基礎上，專注開拓業務新模式，從各個角度來破解小微企業融資難題，服務實體經濟，踐行普惠金融。
一是依託物聯網、區塊鏈等技術探索新的業務模式，將銀行對風險的經驗和管理，從主觀信用向客觀信用轉變，有效解決信息數據的真實性、實時性難題，推出線上化物聯網動產質押融資平臺，打造物流、信息流、資金流三流合一的客觀信用體系。例如與無錫感知集團合作的無錫物聯網動產質押完成客戶數百戶，累計放款數千筆，累計發放數十億支持製造業企業的信貸資金。
二是自2018年末以來，在無錫地區繼續擴大不鏽鋼動產質押業務量；同時積極擴展動產押品品種，增加電子元器件、基礎油料等，擴大業務範圍，並將無錫物聯網模式拓展到其他地區進行業務應用，摸索出一條金融支持實體經濟的創新之路。
與此同時，吸取打造前期明星產品稅e融的經驗，正在積極與工業網際網路雲服務企業合作創新。生產製造企業在使用工業雲服務的過程中，積累了大量的生產、供應鏈等方面與企業經營狀況息息相關的客觀數據，結合大數據、人工智慧等方面的技術實力，探索新的小微企業業務的潛力。稅務數據是一種企業的靜態截面數據，而企業生產、供應鏈的雲服務提供商所擁有的人員、設備、訂單、採購、生產、庫存、物流和銷售數據，是目前最客觀、最真實和最及時的反應企業生產經營管理情況的數據，是企業的行為數據。江蘇銀行目前與相關工業雲平臺開展深入合作，計劃在這一領域拓展新的業務模式。
除此之外，為了減輕企業負擔，方便企業獲取合適、方便的金融服務，在客戶服務與客戶體驗方面也狠下功夫，盡力使用技術手段來提升服務水平，改善客戶體驗。通過大數據和人臉識別、證照識別、流程機器人技術等人工智慧技術，簡化業務流程，以自動核實信息替代原來客戶大量的材料填寫審核工作。以對公業務開戶為例，從原先2個半小時壓縮為40分鐘。在此基礎上，還受同業啟發，打造了業內首家能真正辦理業務的「數字櫃員」項目，客戶可自助辦理對公開戶業務，在業務辦理過程中可以與機器進行互動和對話，為銀行添加了一名7×24小時無休的機器櫃員。
數據和技術的創新是深化金融供給側結構性改革的可行之路，是商業銀行在新形勢下求發展的必經之路，是商業銀行支持實體經濟，服務人民生活的成功之路。江蘇銀行在踐行創新、打造創新體系的過程中積累了許多經驗和教訓，今後仍將砥礪前行，更好建設智慧銀行，服務實體經濟，服務人民生活。
作者系江蘇銀行信息科技部副總經理
專欄主持人：王煒 銀行數位化轉型課題組負責人
專欄介紹：銀行移動化、智能化、數據化在更高效地獲客、活客、留客的同時，給客戶帶來更便捷的服務、更低廉的價格、更友好的體驗。《數位化轉型觀察》欄目，分享數位化轉型實踐案例，分析衡量轉型效果、探討數字銀行發展等。敬請分享精彩案例與觀點。
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