購買保險已經成為了現代人防範、化解生活中各類風險的重要手段，其中，保障疾病和意外的保險，因其保障的是不可預知、通常對生活影響較大、易造成較大財產損失的疾病或意外而受到廣泛歡迎。
而由於現代社會的生活水平提升、人口老齡化、家庭規模小型化、核心化等多種因素，人們(尤其年輕一代)對寵物陪伴的情感需求大大提高。搭著「寵物經濟」的東風，寵物保險這一細分領域也迎來了發展的契機。
寵物保險的歷史
寵物保險市場可以追溯到19世紀90年代末，1890年，瑞典著名的金融保險公司L nsf rs krings Alliance的創始人Claes Virgin撰寫了世界上第一份寵物保險政策。這份保險主要關注農場裡的馬匹和牲畜。
1924年，L nsf rs krings Alliance的全資子公司Agria出售了世界上第一個「狗友好」保險。
1947年，第一個寵物保險產品開始在英國銷售。
1980年，獸醫寵物保險公司(VPI)成為第一家，也是唯一一家在北美地區提供寵物健康保險的公司。1982年，VPI為美國著名的電視狗Lassie頒發了第一份寵物保險。
1989年，Pet secure成為第一家在加拿大提供寵物保險的品牌。
中國的寵物保險市場則起步較晚，且早期的大多為寵物責任險。
2014年9月，人保財險和平安產險首次涉水寵物醫療保險，相繼推出寵物醫療險「寵樂保」和寵物綜合險「寵物寶」。
寵物保險的類型
寵物保險公司提供兩種主要類型的保險：綜合險(意外和疾病)和事故險。不同產品的費用差別很大，單獨的事故保險通常是最便宜的選擇，一些寵物保險公司則提供更大的靈活性，讓消費者進行個性化定製。
一些公司把健康計劃作為附加條款。健康計劃包括動物的日常護理、接種疫苗、絕育等。
寵物保險有不同類型的賠償限制：在支付免賠額後，不設置賠付上限;有每年賠付額度上限;有特定疾病、狀況賠付上限;在寵物的全部壽命或每個階段設置賠付上限。
大多數寵物保險設置了最大投保年齡和最小投保年齡，有事故理賠等待期，疾病等待期，免賠期等。
全球市場
與過往的「放養」模式不同，新時代的寵主們正日漸把寵物當作真正的家庭成員，而非主人的財產。目前不少年輕人自稱寵物的「爸媽」正是反映了這一趨勢。
當寵物成為家庭成員時，寵物醫療的需求變得更大——為了給家庭成員治病，人們願意花費難以想像的時間、精力與金錢。
看病成本的昂貴也是寵物醫保需求增長的重要因素。
寵物保險公司Healthy Paws在其網站上舉了一個例子：一隻名叫Lupa的德國牧羊犬需要52,021美元來治療破傷風。考慮到2017年美國的人均收入是31,786美元，大多數人不可能在沒有保險的情況下負擔得起Lupa的醫療費用。
每5隻貓中就有1隻可能在生命的某個階段被診斷出患有癌症，而對於狗狗來說，這種風險會上升到1/4。在美國，寵物癌症的診斷和治療可能花費超過1萬美元，貓的急性腎衰竭可能花費15000美元。
相比之下，保費顯得微不足道——根據北美寵物健康保險協會(North American Pet Health Insurance Association)《行業指南》(State of the Industry guide)的數據，為一隻狗或貓投保的平均年成本如下:
人們對動物及寵物健康福利的更多關注也推動了市場的增長，極低的滲透率和巨大的未開發市場預計將為寵物保險市場提供大量的機會。
然而，消費者意識不足、市場缺乏監管等因素則成為了制約行業發展的因素。
據gminsights數據，2018年寵物保險市場規模為57億美元，2019-2025年複合年均增長率(CAGR)預計為8.4%，20205年預計將達到102億美元。
以北美地區為例，北美寵物健康保險協會(NAPHIA)發布的2020年行業報告顯示，2019年是該行業又一個具有裡程碑意義的一年，比2018年14.2億美元的業績提高了21%。
根據美國寵物用品協會(APPA)進行的「2019-2020全美寵物主人調查」顯示，67%的美國家庭(約8500萬個家庭)擁有寵物。這一比例高於1988年首次開展此項調查時的56%。6340萬家庭養狗，4270萬家庭養貓。美國共有8970萬隻寵物狗，9420萬隻寵物貓。
(寵物受傷頻率排名前十及平均費用)
2019年，北美有281萬寵物上了保險，比2018年增加了16%。83%的投保寵物是狗，17%是貓。2015年至2019年，投保貓的年平均增長率為17.3%，投保狗的年平均增長率為15.6%。
2019年美國保費總額達15.6億美元，比2018年增長了24.3%。在加拿大，保費總額總計1.59億美元，比前一年增長了16.4%。
在過去的五年內，北美寵物保險行業經歷了兩位數的增長，美國的年平均增長率為22.6%，而加拿大的年增長率為15.4%。
北美的寵物保險市場由大約20家公司組成。NAPHIA成員佔據了美國和加拿大市場上97%的保單。
(北美地區有效總書面保費)
美國寵物保險市場高度集中。2018年，Nationwide、Trupanion和ASPCA分別以45%、29%以及12%的市場份額分列美國寵物保險提供商的前三名，這三家總共佔據市場份額的86%。
根據NAPHIA成員的報告，截至2019年年底，美國的保費總額達到15.6億美元。2015年至2016年增長21.4%，2016年至2017年增長23.2%，2017年至2018年增長21.7%，2018年至2019年，同比增長24.3%。
(美國與加拿大的保費增長)
(美國與加拿大疾病與意外險、單獨意外險、保險批單的保費比例)
(註：單獨意外險包括異物誤食、撕裂傷、車禍、韌帶撕裂、中毒等。)
(美國年平均保費，A&I為疾病與意外險，AO為單獨意外險)
除了貓與狗之外，一些保險公司也嘗試擴大受保寵物的範圍，將鳥類以及一些稀有寵物納入保險保障範圍內。美國市場規模最大的Nationwide就為鳥類以及一些外來物種，如豹子、蛇、兔子、鼠等寵物提供特殊的保險產品。
美國寵物保險覆蓋率較低，但基數龐大，地區未被充分滲透，有很大的潛力有待開發。
據gminsights分析，歐洲寵物保險市場份額預計將顯示強勁增長6.7%。該地區在整個行業中佔主導地位，因為引入較早，加上對伴侶動物的保險覆蓋面很高。
2017年，英國和瑞典等國家的市場滲透率分別超過25%和40%，並在區域增長中發揮了重要作用。
像Petplan、Nationwide、Royal & Sun Alliance (RSA)和Direct Line保險集團這樣的行業參與者是少數幾個主導英國寵物醫療保險業務的公司。外來品種的貓狗保險需求旺盛，將成為推動歐洲寵物保險業務增長的主要因素。
日本的寵物保險覆蓋率達到了6%，在亞洲國家中排名第一，在世界寵物保險市場上也僅次於少數幾個國家，供應商有anicom、i-pet、E-pet、pets first、pets best等.
其中anicom日本排名第一，佔有50%以上的市場份額。該公司自2007年開始從事該行業。
在新加坡，2019年CIMB銀行推出一項名為「My Paw Pal」寵物保險服務，為12周到7歲之間、註冊過微型晶片的寵物貓狗提供包括事故和疾病在內的保險服務。新加坡有超過4家保險公司提供寵物保險，包括Liberty Insurance、AIA、MSIG和AON。
國內市場
2018年極飛大數據、狗民網等機構公布的數據顯示，我國城鎮養寵家庭達到了7358萬戶，全國共有5085萬隻寵物狗，4064萬隻寵物貓。
《2018年中國寵物行業白皮書》披露的數據顯示，我國寵物數量遠未飽和，現戶均寵物0.24隻，不足美國的1/6。
寵物醫療市場規模增加將助推寵物保險的市場需求增長。據2018年寵物行業白皮書統計，我國寵物醫療市場規模約為338億元，佔比為20%，飼主年平均花費在1500元左右。
極光大數據《2019寵物人群專題研究報告》顯示，過去一年有過就醫情況的寵物佔比超過了55%，其中2-3次達到25%，4-5次佔到10%。
據IBISWorld的數據顯示，2017年我國寵物保險市場規模在2000萬美元左右，市場滲透率不足0.1%，而同年英國寵物保險市場規模達到16.1億美元，市場滲透率高達40%，美國市場規模則達到10億美元，市場滲透率為0.7%。
從增長速度來看，2017年我國寵物保險市場規模增速達到21%，高於英國的14%和美國的9%。
不過，目前我國在售的寵物保險以寵物責任險為主，寵物死亡和醫療險普及度非常低，主要是一些寵物保險領域的小公司推出寵物醫療險，同時也有寵物、保險相關領域公司跨界開發產品。
2018年8月9日，香港網際網路寵物保險公司One Degree獲得1270萬美元的A輪融資，2019年5月9日又獲BitRock Capital等聯合投資的3000萬美元A+輪融資。
2019年4月15日，專注寵物醫療直賠保險的健康管理平臺「小貼士tips」獲寒武創投、58心寵數百萬元A輪融資。
杭州寵城科技旗下的「寵城醫保」有過兩輪融資經歷;寵物健康上門服務平臺「寵安安」完成千萬級人民幣的pre-A輪融資後表示將推出寵物保險業務;寵物醫院SaaS平臺「小暖醫生」已與中國人保、眾安保險等達成合作，將考慮推出自己的保險產品;寵物醫療行業的瑞鵬早在2014年便與平安產險有過寵物醫療保險的相關合作;陸金所(平安)也開展了萌寵醫保。
2020年，因受疫情影響，無數寵物「留守」在家，支付寶數字生活服務平臺推出寵物醫療保險免費贈險活動，一個月內共發放22萬份免費寵物醫療保險。
在國內的寵物保險領域，不乏各種技術與模式創新：
陸金所首次將寵物AI面部識別技術納入到寵物醫保當中;
寵城科技通過數據模型的不斷迭代，以賠付流程的標準化設計來化解道德風險;
Tips小貼士為寵物商戶開發專屬產品，將寵物市場現有7天售後服務時間延長至90天，為出售的寵物配備醫療險，為商戶提供運輸險和到家險;
寵城科技採用合伙人機制，與寵物店、寵物醫院、寵物用品連鎖店甚至商超開展合作;
平安產險寵物保險項目投保理賠流程智能化、線上化，後續將擴大保險保障範圍、增加寵物健康管理及寵物周邊服務，提供如寵物責任保險、寵物寄養保險、寵物運輸保險等細分產品……
可以看出，在未來，寵物保險領域將不會「單打獨鬥」，而是與寵物相關產業鏈的其餘部分聯繫更加緊密。
編譯/前瞻經濟學人APP資訊組
參考資料：
https://www.consumersadvocate.org/pet-insurance
https://leadsurance.com/pet-insurance-market-statistics/
https://www.alliedmarketresearch.com/pet-insurance-market
https://www.gminsights.com/industry-analysis/pet-insurance-market
https://new.qq.com/omn/20190726/20190726A04G4Q00.html
https://new.qq.com/omn/20190418/20190418A0JKXN.html
https://naphia.org/about-the-industry/
https://www.iii.org/fact-statistic/facts-statistics-pet-statistics
http://contingencies.org/a-policy-for-fluffy-pet-insurance-is-a-small-industry-but-its-poised-for-big-growth-in-the-u-s-%E2%80%83/
http://www.baoxianguancha.com/content-11-6407-1.html
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