9月19日，根據中國銀保監會《關於實施車險綜合改革的指導意見》，車險綜合改革將在全國正式落地實施。
寧波的車險綜合改革具體怎麼推進？9月17日上午，寧波舉行車險綜合改革媒體通氣會，就廣大車主關注的問題進行了發布和解答。
根據市場實際風險情況，此次車險綜合改革重新測算了商車險行業純風險保費，並將商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。
而作為全國車險賠付率最高、費用率最低的市場，寧波地區的預期賠付率由70%提高到80%，行業平均附加費用率下調到20%。
據測算，寧波車險整體保費將下降8.6%左右。按2019年寧波車險保費計算，將為消費者減少保費支出9.5億元。其中，私家車整體保費下降幅度達9%，80%左右的車輛保費將會下降。但也有12%的車輛保費將會上浮10%以上。
這是因為此次改革按照保費與風險更加匹配的原則，對車型係數進行了調整，導致零整比高（整車零配件價格之和和整車銷售價格之比）的車型出現保費上浮。
同時，對於計程車、貨櫃車等與社會民生和經濟密切相關行業，在經營虧損的情況下，保持保費總體不增。但由於無賠款優待係數規則調整，部分出險次數較多的車輛會出現保費上升。
此次改革在保費總體下降的基礎上，還大幅擴展了保險責任。具體體現在以下幾方面——
一是提高交強險責任限額。交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，無責任賠償限額從1.21萬提升到1.99萬，預期賠付率上升至106%；
二是大幅擴展商業險的保障。車損險主險條款在現有保險責任基礎上，還增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約責任等6個方面的保險責任。尤其是發動機涉水責任的增加，對寧波地區車主是莫大利好。此次改革將發動機涉水附加險責任併入主險，車主無需另外購買；
三是簡化保險條款。刪減了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，通過簡化保險條款內容、擴大保險責任，進一步減少理賠爭議；
四是提高三責險責任限額。改革後，商業三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次，提升到10萬元至1000萬元檔次，滿足消費者更高的風險保障需求。
此外，對於多年未出險的車主擔心偶然出險造成保費大幅上升的情況，此次改革進一步優化無賠款優待係數規則，將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到至少前3年，並降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。
此次車險綜合改革還將進一步豐富商業車險產品，如新增車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，以及道路救援、代駕服務、安全檢測、代為送檢等車險增值服務附加險。消費者可以按照自己的個性化需求，自行選擇投保附加條款。
以下為部分熱點問題解答：
1. 寧波車險市場基本情況怎麼樣？此次車險改革對整體市場影響如何？
答：寧波車險市場具有高賠付、低費用的特點，成本結構相對合理，目前車險綜合賠付率已經達到70%，綜合費用率為26%，其中交強險綜合賠付率達96%，車險綜合賠付率全國最高、綜合費用率全國最低。
在此次改革中，交強險擴保額不增保費、商業險責任大幅擴展，整體保費略有下降，寧波車險預估賠付率將提高到80%，比全國75%的預期賠付率還要高5個百分點，意味著80%的保費將用於保險理賠。同時，在高賠付的現實情境下，為確保寧波車險市場總體盈虧平衡，保險公司就必須大幅壓降費用成本，預計寧波總體的車險費用率將壓降到20%，較目前寧波市場水平再降低6個百分點。消費者的獲得感更強、保險的性價比更高。
2. 新版車險示範條款的最大亮點是什麼？
答：本次改革是綜合性、全方位的改革，範圍廣、力度大。改革範圍既涉及交強險又涉及商業險；既涉及條款、費率又涉及產品和服務；既涉及車險市場、車險監管又涉及保險供給者、中介渠道等。
從條款看：一是提升保險責任限額，增強風險保障能力。交強險責任限額從12.2萬元提高到20萬元；無責限額1.21萬提高到1.99萬。商業三責險責任限額從5萬—500萬元擴大至10萬—1000萬元。更加有利於滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。
二是優化條款體系，豐富產品供給。新增駕乘人員意外傷害保險示範條款；新增4個增值服務特約條款，包括道路救援、安全檢測、代為駕駛、代為送檢，為消費者提供更加規範和豐富的車險保障服務。
三是優化保險責任，提升消費者的體驗。車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，合理刪減實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，為客戶提供更加全面完善的車險保障服務。
3. 新老方案的實施，如何過渡？消費者如何應對？
答：交強險根據中國銀保監會2020年第2號公告要求，截止2020年9月19日零時保險期間尚未結束的交強險保單項下的機動車，在2020年9月19日零時後發生的道路交通事故的，按照新的責任限額執行；在2020年9月19日零時前發生道路交通事故的，仍按原責任限額執行。
商業車險理賠，按保單載明的保險責任期限、條款與保障進行賠付。不管事故發生時間在9月19日前還是後，只要是舊保單，按舊條款賠付；新保單，按新條款賠付。舊保單客戶可選擇退保重新投保新條款，但此次改革是綜合性改革，保費涉及影響因素較多，請消費者慎重考慮。
4. 新版車險條款保障更全面，車險保費是否會提升？
答：本次綜改，車險保費基本上只降不升、保障基本上只增不減、服務基本上只優不差，但部分車型因風險水平不同會存在漲價的情況。
5. 我的車輛9月15日到期，我想按照新商業車險條款承保，如何處理？
答：新條款19日才會上線，建議這段時間先按老條款投保，保障行車安全。19日後諮詢保險公司新條款的報價後，再考慮是否退保重出（交強險自動升級，無需重出）。
6. 商業險之前三年或三年以上未出險最低折扣是0.3825折，改革後，折扣係數有改變嗎？是否可以更低？
答：改革後最低折扣0.5*0.65=0.325，同時基準保費整體也下降了，理論上的最低保費比老條款的0.325折可能還要便宜。但是保險公司對商業險有定價權，結合自身盈虧情況，對不同車輛採取不同自主定價係數，具體報價請諮詢保險公司。
7. 新版條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，與現有條件相比，有哪些變化？
答：原條款中被保險機動車根據事故責任的不同，實行5%-20%的事故責任免賠率。如被保險人投保附加險中的不計免賠險，則免賠金額由保險人負責賠償。新版條款取消了事故責任免賠率，保障更加全面，消費者也享受到了更多的優惠。
8. 退保流程及需提供的材料？要帶上保單嗎？只有電子保單怎麼辦？
答：商業險保單正本原件（電子保單無需提供）。
投保人個人的身份證原件，單位投保的需要營業執照和公章還需要委託書。
投保人在填寫批改申請書(勾：退保）、退保支付方式確認書（提供投保人的銀行帳號及開戶行）。個人籤字，單位蓋章。
非投保人本人辦理，需提供代辦人員和投保人身份證原件及委託函。投保人與被保人不一致的還應提供被保險人手持委託函、身份證照片（註：照片能清晰識別客戶臉部及手持相關資料） 。
按揭車退保，需提供銀行還款結清的書面證明、有「解除抵押」字樣的登記證書原件 。
保單遺失的，需本人到場辦理，填寫情況說明，拍手持身份證照片留存。或者登報申明 （地市級以上報紙）。
發票：發票收回。如普票，遺失需客戶填寫遺失 說明籤字或蓋章；如專票，客戶已抵扣或已認證 需提供紅字信息表並加蓋公章；未抵扣並且未認證的需要原件收回，由我司出具紅字信息表， 當月退保發票需要全聯次收回作廢，跨月需紅衝。
退保金額人民幣1萬以上的，個人需要身份證原件正反面留存，單位需要營業執照和法人身份證正反面。並附上客戶告知函並蓋章。
9. 商業險如果退保，之前幾年未出險的記錄，是否還能照樣享受？
答：前幾個完整年度的連續投保保單，可享受未出險記錄的優惠。退保後形成的上一張保單不滿6個月，是不計入累積投保年數的。
10. 交強險不能退，如果商業險退了，為了讓兩個保期一致，商業險是否可以買幾個月？
答：重出後的保單不滿一年的，屬於短期單，續保時無賠款優待係數只升不降，並不划算。
11. 好多附加險不用單獨購買就在保障責任範圍，那車損險保費是不是要比以前貴？如果我不想要這些附加的保障，保費是否可以便宜些？（比如我是新車第一年，本來就不打算買自燃險）
答：車損基準保費整體下降。消費者可以購買「絕對免賠率特約條款」「發動機損失除外特約條款」進行保費扣減，盜搶、自燃、玻璃單獨破碎、無法找到第三方特約，這些責任無法扣減。
12. 之前只要買了車險，可以免費享受保險公司拖車、搭電等延伸性服務，為什麼現在沒有了？如果需要這些服務，是要購買嗎？費用多少？
答：新條款後道路救援需要購買附加險，其服務的次數與費用需投保時與保險人協商確定。
13. 醫保外費用附加險，保費是怎麼收的？
答：屬於三者險和車上人員險的附加險，在投保三者險和車上人員險的時候一併投保、繳費。
14. 車險綜合改革後，商業車險賠款計算有何變化？
答：商業車險賠款計算仍然按照先交強險理算，後商業險理算的規則處理。但賠款計算公式已全面刪去了免賠率相關內容。以車險為例：由過去的車損賠款=（保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）×被保險車輛事故責任比例×(1-事故責任免賠率) ×（1-絕對免賠率之和）
變更為：車損賠款＝（保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）×被保險車輛事故責任比例。
記者 徐文燕 見習記者 徐露清