如果說有什麼保險是絕大多數家庭都要購買的，那一定非車險莫屬了。
有幾億車主，就得有幾億車險。
不過，並不是所有人都了解車險，也不是所有人都對車險滿意，只是不得不買而已。
甚至很多車主雖然買了多年車險，買的什麼保險，分別都保障什麼，自己也說不清。
所以前段時間鵬哥專門寫了一篇如何購買車險的文章《車險應該怎麼買才更划算？》。
結果沒過多久，就在7月9日，銀保監會發布了《車險綜合改革指導意見》（徵求意見稿），對車險進行了大刀闊斧的改革。
這次徵求意見稿有哪些變化？
對我們車主的影響在哪裡？
變革以後的車險要怎麼買？
如果你也關注這些問題，那正好一起來看看。
本文重點內容：
變化一：交強險保障更好變化二：車損險賠償範圍擴大變化三：三者險保額大幅提高變化四：商業險保費會降低變化一：交強險保障更好
在之前的文章中坤鵬論保也介紹過，交強險是汽車上路前必須要投保的一種保險，屬於強制保險。
開著沒上交強險的汽車上路被交警查到會直接扣車，然後按最低保費的2倍罰款。
現在交強險賠償標準是2008年2月1日開始執行的：
如果自己有責任：造成人員死亡或傷殘，最高賠付11萬元；醫療費最高賠付1萬元；財產損失最高賠付2000元；如果自己無責任：造成人員死亡或傷殘，最高賠付1.1萬元；醫療費最高賠付1000元；財產損失最高賠付100元。這個標準在當年就不能算高，在經過十多年的發展之後，保障顯然更不足。
這次徵求意見稿對交強險保額做了調整：
如果自己有責任：造成人員死亡或傷殘，最高賠付18萬元；醫療費最高賠付1.8萬元；財產損失最高賠付2000元；如果自己無責任：造成人員死亡或傷殘，最高賠付1.8萬元；醫療費最高賠付1800元；財產損失最高賠付100元。可能這麼說大家感覺不太直接，我們來上一張圖片。
這麼對比後，是不是就更清晰了？
很多人一聽說保額上調，第一反應是：保費是不是也要上漲？
這還真猜錯了，保費並沒有上調，並且還有可能會下調。
我們都知道，車險保費如果不出險，第二年是可以打折的。
現在執行的打折標準是：
第1年打9折第2年打8折第3年打7折7折以後就不再打折了，也就是說，最多打7折。
徵求意見稿裡對打折的規定是，最多可以打5折。
這就意味著，如果連續多年沒發生過理賠，交強險會比現在還便宜。
當然了，交強險只是最基本的保險，只有交強險顯然是不夠的，還得有商業保險。
這次徵求意見稿，對商業險部分的修改同樣很值得期待。
變化二：車損險賠償範圍擴大
很多人認為，車損險嘛，就是只要車輛有損失都得管。
至少到現在為止，並不是這樣的，車損險主要保障因意外導致的車輛損失，最典型的比如交通事故造成的車輛受損。
如果因為晚上停在路邊，車玻璃被砸碎了，車損險就不管；夏天把車停在路邊，結果車自燃了，這種損失也不在車損險的理賠範圍之內；下雨天積水，導致發動機進水，同樣不在車損險理賠範圍內。以上這些情況，都需要附加了相應的保險才行：
玻璃險負責理賠單獨的玻璃損壞；自燃險負責車輛因電路、油路老化造成的自燃損失；涉水險負責理賠發動機進水的損失；如果沒有附加，遇到這樣的事情保險不會理賠。
還有更容易被遺忘的不計免賠險。
每個附加險也都會有一個不計免賠險，不把你整暈菜了誓不罷休。
這種方式給投保人帶來很多不便。
就像上文說的，不少人投保了很多年車險，也不知道該附加什麼，不該附加什麼。
常常是要麼全保，豁出去保費貴一些，換自己一個安心。
要麼就是丟三落四的保，感覺真到了出險，能不能理賠全憑運氣。
徵求意見稿將原有這些附加險都歸類到車損險一起了。
也就是說，只要買了車損險，包括現在的車損險、全車盜搶險、自燃險、涉水險在內的多個保險都可以保障。
對於這個修改，如果修改後的保費會比之前單獨購買所有保險的保費便宜很多，鵬哥還是非常支持的。
如果保費相差不大，鵬哥倒是認為，可以把全車盜搶險獨立出來。
全車盜搶險原本就是一個主險，並且對於很多非新車的車主來說，這項保險可以不上，能夠節省很大一筆保費。
畢竟現在全車被盜搶的概率已經非常低了。
把其他附加險納入到車損險中，鵬哥還是非常支持的，真正的從用戶角度出發，減少用戶很多不必要的麻煩。
在合併了現有眾多附加險之後，徵求意見稿也鼓勵保險公司繼續開發新的附加險。
變化三：三者險保額大幅提高
三者險的全稱是第三者責任險。
被保險車輛在使用過程中發生意外事故，致使車內人員以外的第三者遭受人身傷亡和財產損失，保險公司給予賠償。
也就是說，如果你開車上路，撞到了人或其他車輛，警察判定是你的責任，這種情況下就將由你來負責賠償。
如果你購買了第三者責任險呢，這部分賠付就將由保險公司來負責。
三者險是所有車險裡最重要的保險了。
除了交強險這種強制保險，如果在車險裡選擇只能投保一種商業險，那也非三者險莫屬了。
一直以來，鵬哥都建議大家三者險保額儘可能高，至少100萬起步，一線城市如果能到200萬更好。
原因很簡單，現在路上豪車越來越多，人身傷害的賠償也越來越貴，保額太低，很可能不夠用。
鵬哥去年十一假期跑高速，500公裡不到的路程，16起車禍，最多的一次20多輛車連撞，直接報廢的就有好幾輛。
遇到這種事情，1、200百萬三者險還真未必夠用。
真到了要自己掏錢賠的時候，就知道當初為了省點保費該有多傻了。
之前鵬哥建議一線城市三者險保額要做到200萬，是因為三者險保額最高只能到200萬。
這次徵求意見稿，將三者險保額從200萬提高到了1000萬。
如果經常開車上路，特別是需要經常跑高速的車主，只要經濟條件允許，最好可以把三者險保額提高一下。
變化四：商業險保費會降低
有了上面這些變化之後，很多人都會有疑問：保費會不會漲？
目前看來，保費不僅不會漲，甚至還會降。
1. 附加費用下降
我們知道，投保人交的保費，不可能所有都用於理賠。
還會分出來一部分作為附加費用，用於廣告營銷、渠道佣金、客戶禮品等。
現在商業車險中，保費的35%是作為附加費用，花在了保額賠償以外的地方。
徵求意見稿中將用於附加費用的比例從最高35%下調到最高25%。
這樣整體保費至少會有10%左右的下降空間。
2. 逐步開放限制
可能大家不知道，現在車險的最低價是有監管限制的，不能低於某個價格。
徵求意見稿中提到，會逐步開放限制，將現有的「自主渠道係數」和「自主核保係數」合二為一，整合為「自主定價係數」。
第一步將自主定價係數範圍確定為0.65-1.35；
第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。
如果第一步得以執行，我們現有車險可以低至65折。
如果再考慮到連續幾年沒有出過險的折扣呢？說不定保費會更低。
第二步將完全開放，由保險公司自主決定。
新的《車險綜合改革指導意見》目前還處於徵求意見稿階段，具體什麼時候執行還未可知。
但從這些新政策中不難看出，車險未來一定會向著更有利於我們投保人的方向發展。
車險的改革，確實是涉及我們切身利益的事情，改革結果如何，讓我們共同期待吧。