年關將至，信用卡套現大軍「重出江湖」再度活躍起來，北京商報記者近日在調查中發現，有不少中介人士在第三方社交平臺發布帖子宣稱免費提供POS機刷卡消費提現服務，並打出「低費率」等口號吸引信用卡持卡人的注意。在調查過程中，北京商報記者發現，免費「贈機」實為蠱惑持卡人意在「拉人頭」發展下線。在分析人士看來，此類行為加劇了銀行底層共債風險集聚，也為持卡人埋下了巨大的風險隱患。
免費「贈機」實為發展下線
在一些社交平臺，網上銷售POS機的現象依舊存在。北京商報記者注意到，一些中介使用較為隱晦的字眼發布購買信息，並打出「免費贈機、可滿足大額套現」等詞彙迷惑持卡人。在持卡人「上鉤」之後，有部分中介再使用「話術」將持卡人發展成為二級代理商。
而網銷POS機中又以使用較為便捷的新型手機POS機為主，此類機具與傳統POS機不同，可以支持套現掃碼不用帶機器、不用連藍牙，且支持遠程收款。根據中介提供的截圖信息，手機POS機單筆套現金額為5萬元，一天刷卡金額最高可達20萬元，費率在6%左右。
持卡人要想獲得免費POS機，需要先進行激活操作綁定身份證、儲蓄卡、認證信用卡等操作，還要同時滿足刷卡2100元以上等條件，如果持卡人不激活POS機，則需要賠償機具損失，一般賠償費用在80-100元之間。
在調查過程中，一位中介人士以獲取低費率為由鼓動記者註冊成為POS機代理，美其名曰可以節省手續費，但也同時要求記者向認識的持卡人推介POS機。「成為代理費率會低一些，比如，一般人刷卡需要5.5%的手續費，你只需要5.3%，推介成功後，就可以將其他人的機子劃撥在你的名下，就可以拿分潤了，這也是一份不錯的兼職。」上述中介人士說道。
不用花費時間精力，坐等收帳，這樣看似輕鬆的二級代理商背後是真的兼職機會還是套路？記者嘗試申請了一臺手機POS機調查發現，在註冊成為二級代理商後，持卡人就可以開設下級機構、添加新增商戶、對分潤返現進行管理。記者關注到，二級代理商可以更改自己名下未綁定商戶的終端。
以刷卡1萬元為例，POS機默認設置的費率為5.5%，下級代理刷卡1萬元，上級代理可以抽得2元的利潤，但如果將POS機費率設置為6%，那麼下級代理刷卡1萬元，上級代理則可以抽得7元的利潤。當記者對該設置的合理性提出質疑時，這位中介人士稱，「支付公司賺的就是手續費，看客戶情況，沒用過的，可以直接設置6%」。
POS機代理商一般主要承擔商戶拓展、機具維護、巡檢調單等工作，需要「拉人頭」發展二級代理才能拿到分潤。一位行業觀察人士向北京商報記者直言，實際上，POS機代理商能拿到高收入分潤的人非常少。此類誘導持卡人做分級代理的行為不僅損害了持卡人的知情權，一些持卡人不了解，被上家「畫大餅」忽悠，大量壓貨。此外，如果安裝出去的機器涉及到了違法行為，那麼安裝POS機的代理商也會有連帶責任。
談及POS機套現操作屢禁不止的原因，金融行業資深分析師王蓬博分析稱，對於廠商來說，儘管POS機套現一直被監管所禁止，但是市場上依舊有著大量的套現需求，POS機廠商和線上線下商戶也可以通過POS機的掃碼套現獲得對應的利潤，因此POS的刷碼套現才被屢禁不止。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，機具是中性的，從積極方面來看，能夠便利小微機構收款；但從風險方面來看，也可能被不法分子利用。收單亂象中的屢禁不止跟電商行業的刷單屢禁不止同理，風控難度極大，且始終存在需求方。
「造碼」取現套路多
信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或櫃檯)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。目前市場上有多種信用卡套現方式，其中較為主流的方式有兩種，一種為通過刷POS機進行套現；另一種為通過二維碼掃碼付款給商戶，由商戶再返還給持卡人，從中套現。
「需要信用卡套現私聊、大額套現秒提」，一些中介人士在第三方社交平臺發布帖子誘導持卡人套現，並打出「可手把手教學、費率低」等字眼。
一位中介人士向記者計算稱，一般信用卡的免息周期為56天左右，一年365天，只要用兩張信用卡來回倒帳，一年總共套現10次基本就能滿足個人需求。北京商報記者在調查過程中了解到，年末信用卡套現收取的費率並不低，已達到5%左右，更高達到了8%，而2019年信用卡套現的費率還停留在3.5%左右的階段。
可以看到，信用卡套現收取的費率並不低，為何還有這麼多持卡人熱衷套現行為？主要原因就是為了規避手續費。以某股份制銀行信用卡取現規定來看，取現手續費為境內按每筆1%，最低10元/筆；境外（含港、澳、臺）按每筆3%，最低30元/筆或$3/筆。例如，持卡人一次性取現2000元，這一筆取現要收取手續費20元。而信用卡套現無需重複收取手續費。
另一位中介人士向記者稱，信用卡套現要收取8%的手續費，但許多銀行規定的預借現金（即信用卡取現）的額度只有信用額度的50%左右，但套現不受這一規定的影響，並且可以利用臨時額度轉固定額度進行大額套現。談及具體操作，這位中介人士直言，臨時額度是銀行授予持卡人臨時使用的額度，有臨時額度後，刷卡超出固定額度10%-20%，就可以轉換為固定額度。
除使用POS機具套現，在套現鏈條中，部分交易還涉及到「造碼」。上述中介人士告訴記者，套現需要先造出二維碼，持卡人掃描對應的二維碼付款即可，付款成功後，由中介將手續費扣除後再對持卡人進行返還。當記者表達出套現需求時，該中介人士向記者提供了一個二維碼信息，費率收取套現金額的5%。
從中介的口中可以了解到，此舉意在利用臨時額度撬動高槓桿達到違規套現的目的，但此類方式無疑為持卡人埋下了風險隱患。蘇筱芮進一步指出，此類「造碼」套現、撬動授權金額高額套現對銀行主要有兩類危害，首先是底層共債風險集聚、使銀行零售資產質量承壓；其次是積分套利，尤其是機票、酒店等大額積分套利黨會破壞銀行正常的商業秩序。對用戶來說，此類「造碼」套現會加劇個人債務負擔，可能會使徵信「變花」，此外這種地下市場魚龍混雜，用戶遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且從調查情況來看，一些中介存在話術誘導，有收取「智商稅」之嫌。
加強商戶管理、預防風險轉化
「月收入3000元，套現養卡負債幾百萬」「套現到手150萬元背債300萬元……」有關信用卡套現引發巨額負債風險的內容一直諸見報端。當前，個人在使用信用卡的過程中，風險和違法消費的問題日益突出，信用卡套現不僅會加速個人槓桿的上升，還會增加違約風險的概率。
從行業數據來看，信用卡逾期風險也進一步上升，來自央行發布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元，環比增長6.13%，佔信用卡應償信貸餘額的1.17%，較二季度略有增長。
在此背景下，民生銀行、平安銀行、光大銀行、農業銀行、廣發銀行等多家銀行相繼公告，進一步約束信用卡違規行為。明確要求持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務；不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優惠。個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於生產經營、投資等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。
對於銀行而言，商戶通過「造碼」等方式套現，使得資金脫離了消費場景，脫離了透支消費的基本定位，無疑會對銀行的風險控制造成影響。一位國有大行相關人士告訴北京商報記者，銀行信用卡業務主要是基於消費場景的信貸投放，脫離了場景就缺乏實際意義。銀行應加強對客戶資質的審核，嚴把入口關；提高違約處罰成本，一旦出現惡意套現行為要給予必要的懲罰。
在王蓬博看來，信用卡套現屬於違法行為，一旦被銀行發現，很可能會影響到消費者的個人信用，輕者降額封卡，重則可能受到法律的制裁。對於銀行而言，消費者進行信用卡套現一方面損害了銀行的正常利益，另一方面也增大了消費者的違約風險，使銀行在未來可能面臨更大的損失。
銀行應如何嚴防信用卡業務資金用途管控不力，違規流向非消費領域？王蓬博進一步指出，銀行應從源頭抓起，嚴格信用卡申領環節管理，切實履行客戶身份識別義務；關注客戶動態，加強信用卡使用環節管理，對可疑情況深入核查，排查涉嫌的套現行為，預防風險轉化。加強特約商戶、中介公司管理。落實商戶實名制，完善現場檢查、非現場監控制度；協助有關機構建立和完善信用卡風險防控體系。
「此前監管曾指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實『剛性扣減』要求，『多頭授信』、『過度授信』問題突出，客戶償債能力認定不審慎。」蘇筱芮則建議，銀行應強化自身的風控能力，推進精細化風控，嚴格遵守授信額度管理制度，在信用卡授信審批工作中遵守審慎經營原則，強化對資金用途的管控與監測。但同時也要避免「一刀切」風控，因為此類行為既傷害商業合作夥伴，也可能使自身正常的客戶流失。
北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐