寵物保險的夏天來臨了嗎？

1.國內寵物市場概況

粗略推測，中國的寵物保險潛在市場規模大約在200-300億人民幣。

2.寵物保險保什麼？

寵物醫療險、寵物責任險、寵物意外險、寵物死亡險、寵物丟失險等

3.難點在哪？

用戶教育不到位；風控難；理賠複雜；

4.怎麼破？

科技+數據；提升服務水平

正文

現如今，寵物被越來越多的「鏟屎官」視為家人一般的存在。隨著寵物醫療越來越貴，人們為寵物購置保險的意識開始萌生。同樣是生命體，寵物卻既不同於人，又不同於傳統養殖業的雞鴨牛羊；相應地，人壽險和養殖業保險便不能適用於寵物。於是，嗅覺靈敏的各大保險公司們開始推出「寵物險」，但自該險種推出以來，市場卻一直不溫不火，原因何在？保險公司又將如何破局？

一、國內寵物保險市場的盤子究竟有多大？

根據目前市場上寵物保險產品的基本價格，再結合美國、日本等國家的寵物保險覆蓋率。可以粗略推測，中國的寵物保險潛在市場規模大約在200-300億人民幣之間，甚至有可能還會更高。

二、國內寵物保險發展軌跡及現狀

2004年-華泰保險-「小康之家」家庭綜合保險+附加寵物責任；

2005年-太保北京分公司-北京市犬主責任保險（主險）；

2008年-深圳太平保險公司-寵物第三方責任險；

2014年-人保財險和平安產險-相繼推出寵物醫療險「寵樂保」和寵物綜合險「寵物寶」；

直至2019年，寵物保險市場依舊慘澹。產品少，銷量也並不高。價格為19.9元的人保「寵樂保」寵物責任險在淘寶端的累計銷量僅為193單。

三、寵物保險保什麼？

主要分為兩類，寵物責任險和寵物醫療險，還會搭配一些周邊服務。

寵物責任險：在保險期間內，因被保險人擁有、照管的寵物造成第三者人身傷亡和財產的直接損失，依法應由被保險人（主人）承擔的經濟賠償責任。例如，外出遛狗，家中愛犬咬傷路人；客人來訪，被家中愛犬咬傷等等。

寵物醫療險：主要對遭受意外傷害或者患病的寵物就醫治療所支出的費用給予補償。

四、寵物保險發展難點在哪？

1.用戶教育

一個新的概念的推行，必然有一個市場教育的過程；寵物保險的發展和寵物看病花費是密切聯繫的。目前市場上的寵物醫療險條款限定較多，和消費者常規認知可能並不一致，導致消費者並不認可。

2. 風控難度高

大數據的調研結果顯示，過去一年有過就醫情況的寵物佔比超過了55%，其中2-3次達到25%，4-5次佔到10%。同所有傳統保險業務一樣，寵物保險也必須遵守保險產品的基本規律。風險是否可控直接決定產品是否有利可圖，進而帶動保險公司開展該項業務的興趣。

目前由於產品價格較低，所以由保險公司進行風控不太現實，風控的另一方面，在於合理的保費設置和理賠流程的設定。保費過高則消費者無法支撐，過低又會導致產品承保範圍和力度都有所不足。

3.理賠複雜

同理，在理賠上也是一樣。流程設置過於繁複會讓消費者產生不信任感，進而加劇對保險產品的誤解；而過於簡單又會誘發道德因素。如果沒有一定的等待期，沒有科學的責任劃分，就會讓違規收益遠大於時間成本，就會導致騙保、帶病投保、材料造假等問題。

五、如何破局？

1.數據收集

規避上述問題的首要條件在於數據的收集。從太寵愛平臺進入寵物保險行業以來，我們一開始就搭建了自己的風控的系統，從投保到理賠都做了數據拆分。第二，我們針對所有的病種都有歸納，每個季度會對理賠案例數據進行分析歸納整理，我們會根據真實的數據建設關於寵物保險的風控模型，然後對保險產品進行優化和調整，這個是我們的核心價值所在。

2.AI加持，狗臉識別誕生

太寵愛與太保合作的的寵物保險項目推廣初期遇到一大棘手問題：如何對寵物標的進行身份識別？

為解決這一問題，我們最開始採用「投保人信息+寵物免疫信息+注射編碼晶片」的方式，對寵物進行身份識別。此方案雖能很好地規避了「多狗一保」的理賠風險，但實際運用過程中另一大難題又立馬出現：由於擔心為寵物注射晶片存在安全隱患，以及投保流程過於複雜，導致很多客戶放棄了嘗鮮的念頭。

面對推廣瓶頸，我們經過開展了多次研究討論，受「保險+科技」新型模式啟發，碰撞出了新的思路：通過AI面部識別進行認證。當前，太保已經計劃將在畜牧業使用的動物面部識別技術應用於寵物行業的實際承保中，總體識別率可達到90%以上，不僅可以打消客戶的顧慮，更成為了寵物保險產品銷售的新亮點。

3.提升服務能力

與傳統保險產品類似，寵物保險的附加值也集中體現在產品背後的服務裡。這一方面表現在保險產品投保、理賠過程中的繁複程度；另一方面則體現為平臺提供的寵物周邊服務。

太寵愛採取了會員模式，會員權益支持全國所有定點寵物醫院的就醫，只需開具正規的發票即可，同時如果連續4年投保，平臺將負責將保障延續到寵物終生。

「狗臉識別」來了，寵物保險的夏天會來嗎？

中國有超過9000萬的寵物，到今天為止的話，整個寵物保險的佔有率還不到1%，我們覺得市場體量的整個前景包括產品需求還是很大的。市場潛力的未來在精確場景，寵物行業全產業鏈上可供保險產品切入的環節皆可稱為其「場景」。

同傳統農險中的生豬保險類似，寵物繁殖的過程也存在著一定的風險防範需求。不同血統、功能和年齡階段的寵物存在著不同的風險，生病、死亡造成的損失也不盡相同。在寵物運輸過程中，存在著寵物途中死亡的風險；甚至在寵物到達飼主家裡後，仍有可能在短期內產生疾病和死亡，為售買雙方帶來經濟損失。因此，寵物行業產業鏈的上遊不失為寵物保險切入的優質場景。此外，處於產業下遊的寵物醫療更是寵物保險的必爭場所。

從目前分析情況來看，寵物主對於飼養寵物各階段的場景需求會持續增加。未來太寵愛平臺更會提供更符合市場細分化趨勢需求的寵物險產品，如寵物責任保險、寵物寄養保險、寵物運輸保險等。