線下列印的詳版個人信用報告,究竟比線上查詢的簡版報告詳細在哪?

要不是列印了個人信用報告，我是萬萬沒想到抽屜裡那張被遺忘的信用卡，竟然還逾期過。

5月的時候，我們曾報導過，當時一些網絡小額貸款產品利用營銷活動的偽裝，窺探個人信用的事情。

建議各位用戶不要出於好奇心去點擊貸款產品的活動，一個不小心就會出賣了你的個人隱私。

同時養成良好的信用習慣，不要過度盲目地借消費貸，超額消費，給自己的生活帶來不必要的困擾。

恰好那時候部分試點手機銀行APP可以查詢自己的信用報告。

我也在招商銀行APP上體驗了一下網上查詢的功能，過程很方便，直接提交信息即可。

報告裡展示的內容比較簡單，好在整個報告的頁面色塊分明，重點信息的突出十分到位。

但其實個人信用報告分為簡版和詳版。

通過線上（手機銀行APP、網頁）查詢得到的報告是簡版。

通過線下（網點櫃檯、自助查詢機）列印的報告是詳版。

那麼簡版的報告和詳版的報告究竟有哪些不同？

花唄、白條等產品是否真的上了信用報告？

線下列印報告到底方不方便？

帶著這些疑問，我們來到了中國人民銀行徵信中心上海市分中心。

親自列印了一份詳版的個人信用報告，來一探究竟。

01

線下列印信用報告同樣十分方便。

只需要在中國人民銀行徵信中心官網查詢附近查詢網點，挑選一家距離最近的網點，準備好個人身份證原件過去即可。

進門登記個人信息後，就可以去自助查詢機進行查詢。

自助查詢機，圖片來源：上海徵信查詢指南

部分查詢界面，圖片來源：上海徵信查詢指南

放置身份證在感應區，確認個人信息無誤。

然後現場拍照，進行人臉識別對比。

還需要輸入個人手機號，進行驗證。此處默認勾選的是詳版報告。

對了，個人查詢本人報告每年前2次免費。

如果你是第3次及以上查詢，還需要支付查詢費人民幣10元。

全部步驟操作完，就可以列印出一份詳版的個人信用報告了。

02

詳版個人信用報告分為五大板塊。

一、個人基本信息

這部分主要記錄了被查詢人的身份信息、配偶信息、居住信息、職業信息。

你的個人信息是由哪一家銀行錄入的，都一目了然，十分詳盡。

甚至只有幾個字的變動也被一一記錄在案。

比方我的居住信息，明明是同一個地址，卻被三家銀行錄入進了3份信息：

浦東新區、中國上海浦東新區、上海市浦東新區……

其中是否有配偶，是否購房，是否有穩定的工作，是比較重要的信息。

二、信息概要

這部分主要記錄了被查詢人信貸交易的基本情況。

有沒有房貸車貸，有幾張信用卡，是否有過逾期，信用卡的使用情況如何，以及近2年被其他機構查詢的次數。

毫無疑問，信貸交易違約信息是最重要的信息之一。

你有哪些帳戶逾期過，逾期期數是多少，都會不同程度地影響你的個人信用評估。

我們都要按照約定還款，千萬不要因為不重視錯過了還款日，留下一個汙點。

一旦出現違約行為，將在報告中被展示5年之久。

什麼叫「黑徵信」？

如果出現連續有三次逾期，或者二年內信用報告累積有六次逾期，也就是常說的黑戶。

還有一個數據也需要注意一下。

「最近6個月平均使用額度」的數額一般推薦控制在「授信總額」的50%以下，非常情況下也儘量不要超過80%。

比如你有幾張信用卡，額度總額加起來有10萬，那麼每月你刷卡消費的金額最好不要超過5萬。

如果長期按照總額的高比例進行消費，銀行肯定會認為你的資金鍊非常緊張。

三、信貸交易信息明細

這部分主要列明了被查詢人帳戶的狀態和還款明細。

信用卡帳戶狀態分為：正常、凍結、止付、呆帳、銷戶、未激活。

凍結說明你的帳戶涉嫌非常嚴重的違法違規操作，比如走私、反洗錢、電信詐騙、套現等。發卡行凍結了該帳戶。

止付一般是發卡行在信用卡過時跨越3個月且至少經由2次催繳無效的情形下，採取的防範措施。

呆帳是指持卡人已過償付期限，銀行經多次催收仍不能收回，長期處於呆滯狀態，有可能成為壞帳的應收款項。

如果出現這3個用戶狀態，就說明你需要當心了。

還款記錄裡的各個字母和數字也都有明確的含義。

四、公共信息明細

這部分由於我的報告中並不全，我在網上搜索了一下主要包含：

民事判決記錄、強制執行記錄、養老保險金繳存記錄、養老保險金發放記錄、住房公積金參繳記錄、欠稅記錄、行政處罰記錄、低保救助記錄、執業資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄、電信繳費記錄。

其中的負面信息也展示的是最近5年裡的記錄。

五、查詢記錄

這部分主要列明了機構查詢記錄明細和個人查詢記錄明細。

網上讓你「查查自己的額度有多少」，「開通XX貸，送你XX元」這類營銷活動，都是需要查詢你的徵信。

什麼叫「花徵信」？

徵信查詢次數越多，記錄就越多，一般我們就將有多次查詢記錄的徵信叫做「花徵信」。

如果短期之內出現太多對於貸款審批，信用卡審批以及擔保資質審批，比如六個月之內出現六以上查詢，那影響還是比較大的。

目前有很多貸款機構都是要求最近兩個月不能有超過4次查詢，如果最近兩個月有超過4次徵信查詢記錄，那很有可能你的貸款或信用卡就辦不下來。

03

花唄、京東白條、美團月付等產品是否上了信用報告？

在我個人的這份信用報告裡，確實沒有看到相關記錄。

而在我花唄的相關合同及產品說明中，也明確寫明了花唄會將我的信用信息報送至中國人民銀行金融信用信息基礎資料庫。

那至於到底上不上報告，何時上報告，以何種方式上報告，這都還是未知數。

早期的「蘇寧任性付」，就是將每一筆貸款記錄都記錄在報告裡。

圖片來源：網絡

這樣數量繁多的小額記錄，顯然不會給審核機構留下什麼好印象，也會造成你的個人信用報告「花」了。

04

水電煤話費等繳費信息，同樣也沒有記錄。

在二代徵信發布之時，就稱水電煤等個人生活繳費記錄也會納入到個人信用報告中。

10月又有報導稱手機欠費也可能會被納入徵信系統。

我的個人信用報告裡並沒有這些記錄。

但我在網上查詢到有網友發言，他的個人信用報告裡有電信業務的繳費記錄。

圖片來源：網絡

值得注意的是，在報告的最後一頁，與信用卡帳戶還款狀態說明一樣，明確列出了後付費業務的還款狀態說明。

這說明了信用報告已經做好了錄入其他生活繳費信息的準備，相關內容也許不久之後就會錄入記錄。

05

在查詢自己的信用報告前，我也擔心自己會不會有幾次忘記還款導致逾期。

看完之後放心了，雖然有1次逾期，但整體上還算乾淨。

不過，如果不查徵信的話，我還真忘了有這麼一張吃灰的信用卡。

想起來這張牡丹暢通卡，還是16年的時候因為違章停車，去交警大隊交罰款的時候辦的。

辦卡人員就在交罰大廳裡安置了個小桌子，立了塊易拉寶。

當時因為沒有線上交罰的途徑，辦了這張卡才可以直接在卡上進行違法行為的罰款繳納，不需要再跑交警大隊現場處理。

可是之後再也沒機會用上交罰款的功能，倒是在不經意間逾期了一回。

現在更是沒有用了。

直接在雲閃付APP或者上海交警APP就可以直接繳納罰款，不香嗎？

這類不再使用的卡，是應該找個時候去銷卡了。

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現在各種網絡貸款大行其道，通過精緻包裝的廣告誘導消費者形成超前消費的觀念。

沒有做到應盡的審查義務，也沒有教育消費者進行合理的財務規劃。

爭議頗大的花唄廣告

尤其是一些大學生和剛剛踏入職場的新人，很容易就被各種網絡借貸誘惑，無節制地消費，早早地背負上了沉重的還款壓力。

信用是一個人在社會上立身之本。

我們平時使用信用卡，在享受信用卡權益的同時，也要牢記通過按時還款累計個人信用。

量入為出，適度消費。

畢竟你的XX分再高又如何，最終別人看的還是你的個人信用報告。