央行徵信報告公共信用信息服務平臺芝麻信用分考拉信用分
個人信用分其實是一種個人綜合信用評分，具體是指通過使用科學嚴謹的分析方法，綜合考察影響個人及其家庭的內在和外在的主客觀環境，並對其履行各種經濟承諾的能力進行全面的判斷和評估。記者盤點了國內現有的徵信體系，發現各類信用分及信用報告多達近10種，活躍度較高的有4種。這些信用評估，如何得來？信用成果，又如何使用？對用戶而言，是核心問題。
1、央行徵信報告
體驗：4個步驟1分鐘可取紙質報告內容：提供五大類信息明細用途：個人賣房貸款、求職就業等
央行徵信報告，顧名思義，是目前最權威的個人信用報告。記者了解到，目前上海全市共有57個網點可辦理信用自助查詢。個人查詢本人信用報告，每年前兩次查詢免費，第三次及以上查詢按照相關文件要求，須每筆支付查詢費人民幣10元。
記者在一家網點進行實測。人臉比對通過後，用戶須輸入手機號碼並選擇報告類型（詳細版和簡約版），確認後，點選「同意」按鈕，即可預覽個人信用報告，與此同時，系統將同步列印報告。整個過程只有4個步驟，用時不超過1分鐘，就能在機器上獲取個人信用報告的紙質明細。
這份個人信用報告明細一共包含五個大類，分別是基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細和查詢記錄。其中，每一個大類下都寫有數據發生機構名稱，而這些機構名稱主要是銀行。其中，查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容，個人查詢也會被記錄在內。
央行上海總部相關人士指出，個人信用報告記錄了個人信用活動，反映了個人信用狀況。個人在購房、購車、申辦信用卡及求職就業等過程中，都可能會用到。凡是涉及貸款的業務，比如申請商業貸款，申請房貸、車貸，申辦信用卡等，甚至是在辦理信用卡時，銀行及相關機構都將在徵得個人授權的情況下，提取客戶的個人信用，或者要求客戶出具個人信用報告。這份報告上的不良記錄將會影響到個人的貸款。
2、公共信用信息服務平臺
體驗：在線查詢比線下更方便內容：專設監管、判決、執行、違約信息用途：嚴重失信將受到懲戒措施上海市公共信用信息服務平臺，是本市社會信用體系建設的基礎平臺，承擔了信用信息互聯互通的樞紐作用。在這個平臺上，自然人和法人都能進行公共信用報告的免費查詢。
目前，信用信息的查詢主要包括現場查詢和在線查詢兩種方式。
據悉，市信用平臺服務大廳及各區服務子窗口均提供現場查詢服務。現場申請查詢自然人信息需填寫相應查詢申請表，並攜帶相關材料（申請表，本人查詢需帶好本人身份證原件和複印件；代理人查詢需帶好代理人的身份證原件和複印件、授權委託書、被查詢人的身份證原件和複印件）。
相比之下，在線查詢則要方便很多。根據規定，自然人可登錄信用上海網站或信用上海App，經人臉識別進行身份驗證後，查詢本人信用信息。記者下載了這款App後發現，只要通過身份帳號碼進行驗證註冊，直接可以在「個人信用」一欄中查詢到自己的「公共信用報告」。不僅如此，還可以選擇下載成pdf格式進行保存並列印，十分方便。
目前，數據歸集方面，平臺已歸集行政機關、司法機關、中央在滬單位、社會團體、公用企事業單位等單位提供的登記類、資質類、監管類、判決類、執行類、履約類、管理類和公益類等信用信息，數據來源單位基本實現全市政府部門全覆蓋，信息主體基本實現全市法人和自然人全覆蓋，可供查詢數據超過3億條。
這份公共信用報告的用途也非常大。對於嚴重失信人員，或被限制貸款、保薦、承銷、保險等服務，同時還將面臨相關懲戒措施。根據相關意見，本市規土局對接市信用平臺信用信息，對於「失信被執行人」在不動產登記和交易的多個環節對其進行限制，已累計限制購買不動產334人次。在新能源汽車信用核查方面，截至2018年底，已對20萬名申請主體開展信用核查，其中1181名個人用戶因酒駕及肇事逃逸等失信行為、676名單位用戶因欠稅騙稅等失信行為不能申領新能源車牌照和購車補貼。
相反，以信用上海App為載體，信用好的市民和企業將會享受到信用惠民便企服務。據介紹，在針對優質信用服務、優惠應用場景、優先辦理服務的「三優工程」中，為市民提供的圖書館信用免押金辦證服務，已有超26萬上海市民辦理了信用借書證，免除押金超2600萬元。
3、芝麻信用分
體驗：支付寶App一鍵查詢內容：以網購消費信息為主用途：新租賃免押模式代表
芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方徵信機構。在手機裡安裝一個支付寶App，打開支付錢包後，進入首頁的「芝麻信用」，就會得到一份用戶自己的芝麻信用報告。
記者看到，與上述兩種信用報告不同，芝麻信用報告的呈現結果是分數，分值範圍是350-950，越高代表信用水平越好。
據悉，芝麻信用綜合考慮用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度的信息，數據來源涵蓋信用卡還款、網購、轉帳、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關係等多方面。
這就意味著，軟體搭車違約、訂餐爽約、婚戀網站上重複徵婚、網售假貨、發布假消息等，都可能會給個人信用抹上汙點。
記者查詢自己的芝麻信用報告，顯示為760分，屬於極好的信用等級。記者猜測，這與平日裡較高頻率的網購有一定關係，此外，記者曾買過較高金額的餘額寶，且每筆消費均為借記卡，目前沒有借款記錄。
螞蟻金服相關負責人表示，芝麻信用分得來是通過分析大量的網絡交易及行為數據，可對用戶進行信用評估，還分析用戶在淘寶、支付寶等平臺的行為記錄。其主要應用場景，目前集中於金融和新租賃經濟等商業信用領域。
例如在經歷多起押金風波之後，芝麻信用免押模式已成為一種主流趨勢。如今，用戶在3C數碼、服裝、充電寶、共享單車等數百個商業場景中都能得到信用免押服務。
不過，記者也注意到，芝麻信用的高分用戶多是阿里系在線支付消費工具的高頻用戶。支付寶、花唄等經常使用，以增加資金往來，可刷高芝麻信用分。這意味著，無收入能力或穩定收入來源的人群也有可能成為「高分」用戶。
4、考拉信用分
體驗：方法較多無需註冊內容：以線下刷卡消費為主用途：支持多平臺小額借貸考拉信用是拉卡拉旗下獨立、開放的第三方信用評估及信用管理機構，也是央行公布的個人徵信首批八家試點單位之一。
目前，用戶可以通過考拉徵信官網、手機APP和微信公眾號來查詢自己的考拉徵信。
記者在微信中添加公眾號「考拉信用管家」，並進入服務窗口，隨後在右下角的欄目中，找到「測信用分」，並點擊進入。按照頁面提示，記者填寫自己的手機號，並輸入驗證碼，在輸入身份證後四位後，就跳轉到了分數頁面。根據等級，考拉信用分是從300到850分，等級分為C到AAA，記者最終的考拉信用分是664分，信用等級為A，顯示貸款額度為3萬元。
據悉，考拉信用分的信用評級主要來自於POS機刷卡額的數據。而其頁面的維度說明中顯示，信用記錄、履約能力、身份屬性、社會關係以及交易行為是其評測的五大依據。
考拉信用分在國內線上借貸領域的應用較廣。記者注意到，例如現金貸款、卡貸等和考拉信用合作的貸款機構也很多，只要你的考拉信用分達到一定的數值就可以申請相應等級的借款。而從線下起步的拉卡拉與實體商家的關係密切，現在也有很多商家願意為考拉信用分良好的用戶提供優惠和便利，分數越高，享受的優惠和便利就越多。此外，目前有許多企業與考拉信用有合作，如果用戶有較高的考拉信用分，在這些企業裡找工作時就會相對高的競爭力。
（責任編輯：嶽權利 HN152）