一花一世界,一葉一菩提——從癌症保障淺談平安福的「保障」藍圖

　　2020的這個新年，對很多人來講，過的有點唏噓，因為元旦倒數的那一刻，第一批80後「奔四」了，而第一批90後「奔三」了。

　　30、40意味著什麼?除了肩上越來越重的責任，還有保溫杯和枸杞，更有不敢面對的體檢報告，和日趨嚴峻的健康數據。

　　從時下關注度最高的惡性腫瘤重疾來看，根據國家公布數據，30歲以後惡性腫瘤發病率開始出現明顯增長，40歲以後的發病率更是近乎指數性的攀升。

　　我們也許從未想過惡性腫瘤原來會來的這麼早，但提前做好防控已是刻不容緩!

【數據來自國家惡性腫瘤中心】

　　01惡性腫瘤年輕化，保險前瞻性布局

　　其實，在很多人還沒有意識到「惡性腫瘤年輕化」這個潛在風險的時候，保險行業以其特有的敏感度和風險管理的優勢，已經率先從政策和產品層面推出一系列防控支持，幫助客戶與癌症發病率「賽跑」。

　　監管層面，早在2007年就推出《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種常見重大疾病進行了標準化定義，將惡性腫瘤位列25種標準重大疾病之首。這就意味著，從行業規範的源頭上，將惡性腫瘤納入了所有重疾險的保障中。

　　公司層面，在行業回歸「保險姓保」的價值導向下，眾多險企紛紛前瞻性布局，開拓重疾保障、癌症專門保障類產品。

　　作為人身險行業的頭部公司，中國平安積極響應監管號召，早在2013年就推出首款綜合保障型產品平安福，後又推出附加「惡性腫瘤二三次」專門附加險。同時，在產品政策上，一方面將業務重心聚焦到平安福等保障型產品系列，不斷提高自身產品的保障能力，將保險的功能落到實處，滿足客戶最為急迫的保障需求。另一方面，基於保障需求會隨著消費者的健康狀況、年齡，以及生活條件變化的事實，平安依託其強大的數據資源和專業的洞察力，不斷加快產品迭代速度，讓產品及時匹配客戶需求的變化。

　　02理賠數據道出「想客戶之所想」的產品「真相」

　　產品有沒有精準對應客戶需求，理賠數據就是最客觀的證明。

　　據剛剛發布的2019年理賠年報：平安人壽賠付總金額338億元，日均賠付金額超9千萬，日均賠付件數超1.2萬件。其中，威脅國人健康的頭號重疾風險，惡性腫瘤賠付佔比高達67.5%。

　　· 賠付金額逐年提高：同比增長26%，繼續居行業前列;

　　· 理賠件數逐年增加：總賠付件數達447萬件，同比增長17%;

　　· 豁免保費大幅增長：豁免保費總計80億元，同比增長43%;

　　為什麼會這麼高?

　　還是以「平安福」為例，其針對惡性腫瘤的立體防禦可以明顯看出平安福產品設計以客戶需求為中心的悉心考量。

　　3次賠付、3次漲保：平安福將惡性腫瘤相關的輕症細分為早期惡性病變、原位癌、皮膚癌三項，將原本僅有1次的癌症賠付機會，變成了3次。而且，每次輕症賠付後，平安福還為客戶提供重疾保障額度增加重疾險基本保額20%的權益，最高可增加至60%。

　　附加暖心保，雙重給付：一方面，平安福為客戶提供1倍保額保障(如輕症賠付、參加平安RUN，保障可響應增長)。另一方面，如選擇附加暖心保，還可額外獲得惡性腫瘤保障賠付。

　　二三次賠付，雪中送炭：惡性腫瘤有效治療後，其復發、轉移、持續存在以及新發等4種風險發生概率仍然很高。平安福急客戶之所急，設置惡性腫瘤二三次賠付的責任，在滿足約定條件情況下，客戶可獲得額外第二次、第三次賠付，有效解決「曾經患癌」的群體難以再次投保的後顧之憂，盡顯保險的責任和對客戶的關愛。

　　「一花一世界，一葉一菩提」，從產品責任的設計就可以清晰看出，平安一直以大數據為支撐，為客戶之所想不斷「改變」，幫助客戶構建立體防控體系。

　　平安福自2013年上市以來，歷經7次升級，始終堅守保障全面的經典優勢，將輕症、重疾保障種類拓寬至150種，不斷推出雙重「漲保」、被保人豁免、附加特定疾病保障等創新保障，實現客戶多種保障需求「一件生成」。而且，堅持「客戶需求決定產品形態」的產品理念，平安還搭建出多層次的保障產品體系滿足客戶的不同需求，如愛滿分/福滿分，同時滿足客戶高額保障和強制儲備需求;「大、小福星」，靈活搭配，為事業剛起步、風險敏感的年輕人群提供「追夢保障」;「糖保保」針對血糖異常人群，提供重疾保障和健康管理服務……

　　03與時俱進，想客戶之未想

　　除了罹患重疾之後的高額給付，對重大疾病的提前預防、健康管理及全面服務也是對客戶極大的負責，這恰恰是很多保險公司難以實現和提供的。

　　但，平安的基因決定了就是要做「人所不敢想、不能及」的事情。所以在完善保障體系的同時，平安還在整合大金融資產、大醫療健康資源，在科技與服務方面不斷加大投入，致力於研究健康、醫療的未來走向，預判與引導客戶未來對產品+、對健康醫療、對貼心服務的更高需求。

　　圍繞健康，「平安RUN」應運而生，借力科技實力，以切實給到客戶的星巴克咖啡券等周、月獎勵、保障額度增長的年獎勵，鼓勵客戶動起來，幫助客戶建立堅持長期運動的習慣，實現客戶在健康、保險等話題上與公司、代理人的高頻互動。

　　圍繞醫療，前端的健康管理服務為每一位客戶配置了在線家庭醫生，為客戶提供涵括疾病預防、小病在線治療、康復調理等全面的健康管理服務，幫助客戶在線解決健康小問題的同時，更鼓勵客戶科學養生、科學預防疾病發生，養成健康習慣。後端「就醫360」 針對客戶掛號難、就醫難的痛點，共享公司覆蓋全國、延伸海外的就醫資源，提供「協助專家掛號」、「協助安排專家病床」、「國內外專家二次診療」、「原主診專家院後複診」、「海外專家病床安排」、「中醫專家康復調理」等全流程的就醫服務，幫助客戶解決找專家就醫的擔憂。

　　圍繞服務，平安肯在「藉助科技、提高用戶體驗」上花錢，比如「閃賠」、「智慧客服」，前者把理賠時效縮短到30分鐘內，後者讓用戶在辦理99%的業務時都不用跑到門店，只需手機操作。還有前幾年就已經付諸實踐的「重疾先賠」、「特案預賠」等服務，讓客戶病了不用先花自己的錢、再攢著單據「報保險」，而是讓平安直接先付錢，給予客戶「這種服務我摸得著」的真實感受。

　　理賠數據，凸顯的是產品保障價值，客戶貼心，則更彰顯了公司的服務價值。在「保險回歸保障本源」的行業發展主調下，平安人壽以平安福等保障型產品為切入點，不斷提高產品的保障能力和創新能力，滿足客戶日漸升級的重疾、醫療和健康管理需求，將保險的保障作用落到實處。

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