程世鵬 | 武漢銀行貸款第一自媒體
喂！您好！我是某某銀行的，我們現在可以給您授信一筆月息低至6釐的無抵押信用貸款，額度最高50萬，請問您最近有資金周轉的需要嗎？
很多人經常會接到這樣的營銷電話或者類似的簡訊，特別是已經貸過款的個人。
月息6釐，日息萬5,類似營銷電話，簡訊，廣告經常出現，很多人在急需資金的情況下，也通過各種途徑貸到了款。
如果說月息6釐，說實話在信用貸款裡面利息真不算高。
但是很少有信貸經理會跟你提及像房貸一樣的年化利率。
而很多人卻想當然的認為年化利率=0.6%*12=7.2%。
或者了解一點的人會主動問到年化利率，而很多信貸經理也只會說是7.2%，甚至有的剛入行的信貸經理也自認為是7.2%。
那麼信用貸款年化利率7.2%，確實很低了，現在武漢的按揭房貸利率也有5.8%了，抵押貸款武漢的銀行中最高的也達到了年化9%了。
但是真正的年化利率確實如我們所想？真有一些信貸經理所說的那麼低嗎？實際相差很大！
打個比方：
A貸款12萬，信貸經理宣傳稱：月息6釐（也就是月息0.6%），分一年12期償還，1個月僅需利息720元。
貸款12萬，一年總共需償還利息合計720*12=8640元。
那麼年化利率=8640元/12萬=7.2%
很多客戶經理或者不懂的人，都會這麼算，感覺比較符合邏輯。
而真實標準年化利率卻大約為13%（以房貸利率IRR算法為參考標準）
大家看以下還款計劃表：
如圖所示，貸款12萬，每月固定還款10720元，每月還款金額一致，貌似是等額本息的還款方式，但是事實上不是。
因為等額本息每月月供一致，但是利息是隨本金減少而減少的，利息隨月遞減，本金隨月增加，此消彼長，所以月供也一致。
但是以上這種還款方式，利息是不隨本金減少而減少的，利息一直是按照最初貸款金額來計算的。
說是月息是6釐，其實只有第一個月的月息是6釐。
註：月利率=月利息/當月剩餘本金。
到最後一個月，即使本金只剩下1萬元，但是月息還是720元，這種情況下，月息已經達到了7.2%（7分2）了。
等額本息和等本等息2種還款方式對比圖解
這就是這種還款方式的套路之處，而很多人以為每月還款額一樣，還誤以為是等額本息，很多信貸經理為了不讓貸款人感覺到利息很高，一般也不會實話實說，甚至是自己真不知道，大有人在。
那麼一般我們怎麼辨別呢？
其實最簡單看一下還款計劃表就一清二楚，其次是通過房貸計算器，輸入總利息和貸款金額，貸款周期，就可以大概算出真實年化利率，以房貸利率算法參考為準。
一般情況下，這種還款方式，我們叫做等本等息還款，真實年化利率大概=月利率*12*1.85
實際貸款過程中，有的貸款機構利率會採用這種還款方式以外，另外在信貸過程中，特別是信保機構和小貸機構貸款，還有諸如保費，服務費，手續費等，月費用都是以這種形式收取的。
所以這樣就無形給貸款人增加了很多成本，甚至還不知所以然，以至於增加後期違約風險和對貸款機構產生信用危機。
所以大家在貸款時，一定要了解清楚貸款的真實利率和綜合貸款成本，不同的還款方式利息相差巨大，不要被一些低日利率，低月利率的宣傳誘導。
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