身邊的金融名詞不可不知之三:信用付你用了嗎?

每月的10號前，有一件事總是很折磨我，那就是要還花唄了。花唄，可以說是讓我歡喜讓我憂，購物的時候，由於花唄的存在，我可以購買自己心心念念的商品，肆無忌憚享受美食，毫無顧慮掃碼付款。

然而，月初還款的時候，卻又是那麼讓人倍感無力，超額的支出讓自己享受超負荷的壓力，還花唄越來越難。每一次都下決心少花點錢，但從來都沒有實現過，下月的花唄帳單仍然很客觀。這是我的煩惱，你有沒有類似的經歷呢？

信用付遍地開花，搞得我們眼花繚亂

螞蟻花唄、京東白條、微信分付、美團月付、滴滴信用付……一款款的信用付產品，送券、送現金、首月免息……一個個誘人的開通條件，總能滿足你的需要。網際網路平臺經濟崛起後，各大巨頭嘗試之後，終於找到了自己的盈利模式，開始利用自己的「支付+網際網路小貸」拍照，都開始做「先消費、後還款」的信用付產品，收益自此穩定而源源不斷流來，讓這些巨頭嘗到了金融的甜頭。

看似熱鬧，其實他們的運作模式都一樣：各大平臺以第三方支付帳戶（也就消費者在他們支付平臺註冊的帳號）為入口，通過隱藏背後的網際網路小貸公司開展的消費分期業務。資金來源主要還是銀行，名頭是助貸或聯合貸款。銀行之所以與這些巨頭合作，看中的是這些巨頭的流量和風控能力；巨頭之所以看中銀行，是因為銀行掌握著行業壟斷的低成本資金。

其實，這不僅是中國特色，國外的電商平臺也有類似的產品或者說業務。比如我們熟知的PayPal，就有類似的「先買後付「的服務。之所以全世界都流行這種方式，其實是消費人群低齡化趨勢的一種客觀需要，超前消費已經是國際流行模式，他們不能滿足傳統信用卡的辦理需要，信用付這種低門檻產品，讓他們實質上擁有了自己的信用產品。

這說明一點，信用付有著較大的市場需求，各大平臺也看到了其中的利潤增長點，所以才會費盡心機向我們推廣。

理性消費要牢記，嚴防」共債「風險

正是有了這個信用付，不少消費者特別是年輕人，開始超出理性範圍進行消費。比如，新款蘋果手機或者華為手機下來了，但是高達幾千元的價格，還是讓那些學生一族、打工者還有剛工作的大學生難以承受。然而，這些手機廠商出售產品之前，已經為他們定製好了分期付款的服務，每個月只要付款一二百元，就能拿到當下最流行的手機，很多年輕人不以為然的就接受了免息分期條款。就這樣，他們每個月多了一二百元的固定支出，一般都是一到兩年的時間，對於收入不高的朋友來說，是一筆不小的支出壓力。

隨著消費越來越多，額度已經不夠用，很多朋友動起了歪腦筋，在不同平臺進行分期消費，以至於每個平臺都有一筆分期消費。如此下去，就形成了所謂的」共債「風險，也就是說個人過度多頭借貸帶來的風險。實事求是講，現實中不少朋友在不同平臺都有信用付，那是平臺誘導的結果，但都沒有超出他們的消費能力。但是，還是有少數一部分人，是在冒險前進，用不同平臺的信用付分期，過一天算一天，風險一天天積累，很大程度上已到了個人破產的境地。

要避免出現這樣的風險，筆者的建議就是理性消費，算好每筆帳，花好每分錢。以下三點要牢記，這都是我個人的血淚經驗總結，希望大家能夠參考：

首先，一定要知道，這些信用付的錢下月就得還。作為消費者，信用付也好，信用卡也好，消費貸也好，不管明目如何，只要能用來消費都是實打實的錢，要慎之又慎的話，因為最終買單的永遠是自己，不會是其他人。其次，儘量不要分期。信用付產品的利潤，主要來自分期，分期的利息之高，用過信用卡的朋友都知道，那簡直是暴利。儘管信用付的分期手續費可能低一些，但依然比信用卡高得多。不斷分期，會加重我們的後續負擔。最後，不要用到極致。可能你的額度很多，但你的還款能力是一定的，按照自己的還款能力來使用最靠譜。

信用付關鍵是信用，千萬不要讓自己的信用破產

隨著我國金融行業的快速發展，信用的價值日益凸顯，各類信用產品已經走進了我們的生活。然而，對於多數人特別是年輕朋友來講，信用還屬於陌生事物，愛護信用的文化還沒有完全形成，不少人還存在僥倖心理，認為自己用了平臺的錢，到期未還到不了手機關了卡換了，不在這個平臺用錢就行了。可能有一小部分朋友的確從中嘗到了甜頭，但多數人將來可能會遇到無盡的麻煩。

作為消費者，一定要保持頭腦清醒，這些信用付產品，都已經接入了徵信系統。也就是說，你的任何一筆違約，徵信系統都有專門的記錄，對你今後買房買車甚至衣食住行都造成影響，更別說經商辦企業。如果你認為自己是個農村孩子，不住在城裡面，沒什麼問題，那你也錯了。這些公司，成立之初都成立了自己的壞帳處理機制，不知道哪一天他們就會和老家派出所的朋友一起，站在你的門口，等著你馬上還款。

即使使用信用付產品本身，信用也至關重要。要是能夠及時還款，從來不拖欠，加上按時歸還分期款項，預計你的額度會是飛速提升。相反，一旦出現違約，你的額度會下降，甚至被禁止使用相關產品。要知道，現在巨頭們在徵信系統之外，建立了自己的信用體系，相關數據也會對外分享，你在一家平臺的違約信息，其他平臺也會知道，網際網路消費對於你來說會變得十分艱難。

最後，還是要跟大家共勉幾句話：信用付對於臨時消費不愧為及時雨，當下手頭緊的話可以試著用一下，但一定要及時把錢還上，要不然的話後患無窮。一定要記住，理性消費，怎麼做都不為過。