作者：陳述
數字人民幣試點銜枚疾進。
繼深圳市數字人民幣紅包試點之後，蘇州市數字人民幣試點也正式啟動。「雙十二」，蘇州正式推出數字人民幣。
有關數字人民幣的熱度持續不減。不久前財新網也報導，第二批試點預計新增上海、長沙、海南、青島、大連以及西安等六地。
加之近日公布的陝西「十四五」規劃建議中，明確提出「穩步推進數字貨幣試點」。
西安能否儘早爭取到數字人民幣試點？
要知道，數字人民幣背後將形成一條完整的產業鏈，是數字經濟的重要突破點和基礎，蘊含著諸多機遇……
數字經濟的基礎支撐在第三方支付發展比較成熟、銀行支付體系比較健全的背景下，推動數字人民幣的動力何在？
個人認為，理解了數字人民幣背後的考量，可能更有助於我們探究數字人民幣試點背後，城市的機遇所在。
數字貨幣是數字經濟發展到成熟階段的必然產物，對於數字人民幣來講，可以推動提升人民幣國際影響力。
從較為長期的發展視角看，當今社會發展的動力信息技術，無疑是非常重要的。信息技術提高了生產效率，減少了信息不對稱，提高了全社會的資源配置能力，並降低了配置成本。
在金融科技領域，雖然近年來各類金融科技組織迅速發展，但傳統銀行業在信息化方面，其實並不落後。
當下，依託人民銀行的支付系統，企業端的資金流動基本實現全面的網絡化，個人端的資金流動相當一部分實現了網絡化。藉助第三方支付或銀行卡支付，居民個人消費支出超過60%通過行動支付實現。
廣闊的市場空間，成為數字人民幣發展的基礎。
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但更深層次看，正是數字經濟發展到一定程度後，滲透到經濟社會發展的方方面面，對更高效率、更低成本、更安全的支付手段的需求日益增加，進而產生了對網絡支付的需求。
數字經濟，是因；支付的數位化，是果。
相對於以第三方支付為代表的、基於銀行帳戶的數位化支付方式，以及以比特幣為代表的、去中心化的區塊鏈數位技術，數字人民幣更安全、更權威、更可控。
數字經濟的內在需求，疊加人民字貨幣的天然優勢，成為數字人民幣發展的巨大動力。
此外，從數字人民幣角度看，技術上不依賴於銀行帳戶，實現有限匿名。資金流轉不依賴現有清算體系，但仍在央行監管視野之內。
在發展到一定階段後，依託我國的國際影響力和經濟輻射力，可在一定程度上促進人民幣國際化。
產業鏈的巨大機遇實際上，數字人民幣不僅僅是支付工具，其背後更蘊含了一條完善的產業鏈。
按照人民銀行的設計，數字人民幣採取支付體系和數字貨幣的雙層體系：
央行是第一層，類似於「批發商」；
第二層體系是商業銀行乃至支付機構、電信企業、金融科技公司，類似於「零售商」。
央行以一定的方式，向第二層體系公司提供數字貨幣，第二層體系向社會公眾供給數字貨幣。
在數字人民幣的信用下，第二層體系具有充足的動力去推動數字人民幣的使用。
從商業銀行以及電信企業角度看，通過向客戶分發數字人民幣，使得其擁有了一次與當下第三方支付機構重新競爭的機會；
從第三方支付角度看，通過一定形式被央行吸納為數字人民幣的「零售商」，可以提升自身的影響力，並鞏固原有優勢。這也是其應對商業銀行「進攻」的必然選擇。
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與當前依託銀行帳戶不同，數字人民幣採用了新的技術路徑。無論是央行或是第二層體系公司，均需投入大量人力與資金。
這些投入，既包括軟性的研發投入，也包括硬性的設施建設。
如加密技術、通信技術、雲存儲等領域的技術研發，以及收單設備的改造、IT設備的採購、災備中心建設等。
數字人民幣不可避免地，會對當前第三方支付形成一定的替代，這也意味著，它將是一個規模達到千億乃至萬億級的市場機會。
對任何城市而言，可能都無法將這一產業鏈完全容納，但如果有重點地進行突破，則可在一定範圍內打造一個新的產業，潛力巨大。
打造「數字人民幣之城」如上所述，數字人民幣是數字經濟的重要基礎和支撐，對於當前的試點城市來講，可謂莫大的機遇。
相較其他城市，試點城市取得了一定的先發優勢。但如何將先發優勢鞏固下來，乃至演化為產業優勢，則考驗著城市對數字人民幣的認識及發展思路。
對於西安來講，個人認為，如果能夠獲得試點，應該更好抓住這次機遇，用好先發優勢，順勢推動打造數字人民幣之城。
好處是顯而易見的，我們類比一下杭州。
杭州近年來的發展有目共睹，網際網路產業在為這座城市發展提供助力的同時，也為它打下了深刻的網際網路烙印。
第三方支付起源於杭州，依託於此，延伸並提升了城市的治理能力。可以說，既是杭州成全了網際網路產業，也是網際網路產業成就了杭州。
如今，一個新的機遇擺在了各試點城市面前，抓住它，進而打造數字人民幣之城，有很大概率會獲得10年前與杭州相媲美的機會。
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如果西安能夠爭取到試點，應如何抓住這個機遇？
個人認為至少有以下兩點可以突破。
短期內，應扎紮實實推進試點工作。
從西安來看，「十四運」將是重要的場景，其重要意義，可以比照「冬奧會場景」。
如果獲得試點，西安還可以考慮更多使用場景。如可以增加政府補貼發放、退稅、公務人員薪金發放等場景。
同時，儘可能多的部署支持數字人民幣的硬體及軟體環境。在政策允許的範疇內，擴大試點的總規模和資金交易、流轉頻次，爭取西安試點的技術方案能夠最大程度地，成為未來標準的數字人民幣技術。
與此同時，西安本地的銀行業金融機構，也應該積極主動參與到數字人民幣試點當中。力爭在第二層機構中取得話語權，為中小銀行參與數字人民幣發行提供借鑑。
長期看，西安應該樹立打造「數字人民幣之城」的願景。
西安應將推廣數字人民幣，發展數字人民幣產業鏈，作為金融業乃至服務業的重要抓手和突破點……
當然，眼下的問題是，西安能否獲得數字人民幣試點這一重大機遇？
（本文僅為作者觀點，不構成投資建議等，風險自負）