對於保守型投資者來說，去年是「難忘」的一年，理財工具可謂發生翻天覆地的變化，而背後主要是因為剛性兌付的打破，通俗說就是理財產品不再保本，而為了吸引更多儲戶，作為變相剛兌的三大理財工具，幾乎成了銀行高息攬儲的主要手段：即大額存單、結構性理財以及智能存款。
事實上，大額存單不是2018年才推出，但是卻是2018年才火的，哪怕是20萬元的門檻，也抵擋不住投資者的熱情！畢竟，曾被視為神器的貨幣基金，收益率從4%以上一路走低，來到2.3%左右，而被寄予無數希望的股市，也不是第一次讓股民失望。
結構性存款，雖然本質上是「定存+期權」的結構，但是一些銀行，卻幾乎都採取了假結構，換句話說就是變相剛兌的高息攬儲，因為幾乎都可以拿到較高的年利率！至於智能存款，則是一些民營銀行主導的，將長期限的定期存款（往往是5年期，年利率最高可達6%左右），以收益權轉讓的所謂創新方式，變成期限短、利率高的存款，甚至是隨存隨取的。
而這一切，如今正在遭遇監管的考驗！先說智能存款，早在去年12月底，就傳出窗口指導，隨後不少民營銀行的智能存款，不約而同的開始限購，而5月份的時候，市場又傳出監管層有意整頓智能存款，說白了就是存量的慢慢減少，新的不發！結構性存款也大抵如此，先是去年12月份，監管規定有衍生品資質的銀行才能發行結構性存款，於是大部分小銀行都無法發行結構性存款了，再就是2019年以來，監管層開始對一些「假結構」產品出手……
說白了一句話，銀行高息攬儲的手段將越來越少，尤其是門檻比較低的（智能存款一般只要50元起存）。而沒有被監管的大額存單，門檻要20萬元起，而且按照自律協會機制的要求，3年期大額存單，最高年利率也就4.2625%，5年期的雖然不受限，但很少有銀行發。
不過兩分鐘金融也注意到，雖然被監管，不過銀行似乎應對有道，像智能存款，如今更多是以接力期的方式進行，比如3個月或6個月付一次息。而結構性存款，有的銀行把收益率區間縮小，再掛鈎一些變動不大的衍生品，比如收益率區間是3.9%至4.1%，哪怕拿到最高收益率的條件未觸及，也能拿到3.9%年化利率，而這在目前也算較高水平了。
也就是說，至少截至目前，雖然結構性存款和智能存款都遭遇了監管，但是暫時來說依然還能享受較高的年利率，至少4%不是問題，存10萬元的話，1年還能拿4000元利息，比貨幣基金要高，部分按接力期方式進行的智能存款，甚至年利率可達4.6%，存10萬元1年還能拿4600元呢！