人工智慧、機器學習、大數據、敏捷開發……這些科技企業的慣用詞彙，日漸出現在金融企業的應用日常。
金融業是特許行業，常年來受到監管與保護。然而，隨著金融科技（FinTech）的發展，企業紛紛以「領有金融牌照的科技企業」自居，以往保守、封閉的形象和作風，從內到外都漸漸鬆綁。
根據金管會統計，2019年金融企業投入金融科技發展總金額為165.2億元，較2018年增長40.8%，預估2020年雖受疫情影響，投入金額仍有188.8億元，年增率有望達到14.3%。
預期2021年，3家純網銀將陸續開業，用生態圈打團體戰的經營模式，或將為臺灣金融業帶來新氣象；開放銀行也將邁入第二階段，資料可在客戶同意下開放使用，做到服務集成；國發會推出的「MyData數字服務個性化平臺」則將共享跨部會的政府資料，進一步深化開放數據。
金融企業單兵作戰的時代已成為過去，產業與金融的界線將益加模糊。
圖為2017~2020年，銀行、保險業，大舉投資金融科技發展。
金融微趨勢（64～76）64. 純網銀開張，刺激傳統銀行轉型
純網銀，是金融領域的大趨勢之一。與一般銀行相比，純網銀能做的業務範圍相同，唯一的差異在於不得設置實體分行。淡江大學產業經濟系教授蔡明芳觀察，接下來傳統銀行、純網銀，彼此將成互補關係。純網銀因為所有服務都在線上進行，搭配科技的應用，除了可以有效降低運營成本，服務過去被排除在傳統金融體系外的群體，像是學生、低資產群體、外移移工等，也能夠因此開發出更多創新的產品以及商業模式，刺激整體金融產業的轉型。
然而，純網銀具體能提出那些創新的做法？將是2021年觀察重點。
純網銀因為所有服務都在線上進行，除了可以有效降低運營成本，也能服務過去被排除在傳統金融體系外的群體。
65. 開放數據，提升金融服務申辦效率
過去人們申辦貸款、信用卡，光是準備財力證明、勞保投保等資料，就要耗費不少時間。往後，這樣的情況將有所改變。萬事達卡臺灣區總經理陳懿文觀察，2021將是開放數據的關鍵年，這點能從政策上得到印證。
如金管會與國發會推動的MyData（數字服務個性化平臺）合作，只要取得人們的同意，個人信息就可以跨機關串聯共享，提升金融服務申辦效率。
理慈國際科技法律事務所共同創辦人蔡玉玲指出，太多產業的發展和創新，都跟數據有關，政府在下個階段還必須訂出跨國資料傳輸規範，才能夠更充分發揮開放資料的價值。
開放數據可被任何人近用、重現，強調開放精神。
66. 數字貨幣浪潮，取代紙鈔
2020年5月，中國政府宣布發行全球首款中央銀行數字貨幣「數字人民幣」，引發全球高度關注。基本上，數字貨幣（CBDC）與一般紙鈔（法幣）相同，只差在前者以數字虛擬的存在方式，兩者都受到相同的反洗錢、反恐融資等規範。
截至目前，全球約80%央行都已投入研究，臺灣央行也已完成「批髮型CBDC可行性技術研究」。「這個趨勢擋不住。」理慈國際科技法律事務所共同創辦人蔡玉玲建議，紙幣有一天恐怕會不見，臺灣應該儘快引進國際標準來因應。
中國加速推動數字人民幣進程，目前試點城市包括深圳、蘇州、成都、雄安。深圳2021年元月宣布再發布2,000萬元數字人民幣紅包，以刺激消費。
67. 去中心化金融，發揮區塊鏈優勢
現行金融體系是一個中心化系統，雖然已經很方便，卻無法平等服務每一個人。「去中心化金融」（簡稱Defi）概念的出現，有望打破這樣的情況。如美國印鑑銀行（Signature Bank）開發一個以區塊鏈為架構的支付平臺Signet，顧客可將美元轉給合作的帳戶，無需負擔任何手續費。
儘管DeFi有機會解決現行金融體制問題，也提供更多金融創新機會，但目前法律規範和基礎建設都尚未成熟，要普及恐怕還需要一些時間。
去中心化金融（Decentralized Finance，簡稱Defi）結合區塊鏈技術和金融科技，借著去中心化、不可篡改、低門檻參與等特性，只需要一支手機，搭配對應的App，就能快速完成金融服務。
68. AI機器人，幫你理財
過去談到投資理財，總讓小資族卻步，擔心需要大筆資金，還要花時間研究，不知從何下手。因應此需求，「AI機器人理財」順勢而起。
把錢交給機器人打理，意思就是儘可能降低人為參與、幹預，由人工智慧（AI）算法提供投資人理財建議。AI理財的目標是實現普惠金融，讓人人都能輕鬆省力投資理財，大多鎖定年輕人、小資族，金管會也已將AI理財，視為未來3年政策發展重點項目。
AI理財的目標是實現普惠金融，讓人人都能輕鬆投資理財。
69. 開放銀行，讓金融服務無所不在
金融服務將不再受限於銀行，且會變得無所不在，開放銀行（Open Banking）正扮演關鍵角色。
開放銀行的概念，是在消費者的同意下，將金融資料開放，通過Open API（開放應用程式接口）與TSP（第三方企業）交換數據，讓金融服務不限於在銀行渠道取得。臺灣分成「公開商品信息」、「客戶資料」、「交易資料」三大階段推動，目前金管會已經核准開放第二階段業務。
70. 支付生態圈成形，提高無現金支付比例
電子支付已成為兵家必爭之地，除了市面上幾大支付品牌之外，全聯、蝦皮也都申請執照。新法上路後，無論是支付品牌或零售企業的自有支付工具，金流、點數都有機會通用。
鮮乳坊創辦人龔建嘉認為，集成碎片化的點數會是2021年的重要趨勢，而隨著支付生態圈的成型，有助於進一步推動臺灣無現金支付的使用比率。
萬事達卡臺灣區總經理陳懿文也表示，讓不同電子錢包中的點數彼此集成轉換，打造點數與支付生態圈，將有助於增添消費者便利性與忠誠度。
支付生態圈成功的關鍵，在於能夠讓不同電子錢包中的點數集成轉換。
71. 保險科技，加速申辦、理賠程序
保險向來是與「人」高度相關的行業，從申辦到理賠都很依賴保險專員的協助，更別說要一般人搞懂艱澀的保險條款。不過，科技將改善這個痛點。
國泰產險和中保科技合作，結合物聯網設備和保險服務通過API（應用程式接口）串聯，將火災狀況同步通報國泰產險，加速理賠程序。此外，市場上也相繼出現新形態保險產品，像2018年臺灣首次開賣手機保單。香港保監局更核發了「虛擬保險牌照」，首家取得牌照的創業公司OneDegree，推出寵物保險「毛價保」，飼主可線上完成投保，買保險如同網購一樣方便。
保險與科技的合作，將讓人們能以更便利的方式申辦保險，甚至理賠。
72. 非典型信用數據，讓銀行放心借錢給信用小白
憑藉薪資往來記錄，作為還款信用依據的時代已經過去。如今，利用「非典型信用數據」（ACD）分析用戶信用程度，企業不但可以更清楚判斷客戶風險，也能夠精確掌握消費者行為，提供令人滿意的服務，甚至將「信用小白」納入服務範圍。
舉例來說，LINE在日本推出AI驅動的服務LINE Score，以用戶使用行為作分數計算依據，用戶若申辦小額借貸服務LINE Pocket Money，就能通過LINE Score積分，決定年利率與可借貸金額。
LINE Score是一套由AI驅動的評分模型，積分的高低會影響用戶取得優惠服務的差異，當用戶使用愈多LINE的服務或分享更多數據文件，都會增加積分數字。
73. 無卡分期，瞄準小資族商機
近年興起的「無卡分期」，無需儲值、綁定銀行帳戶、繳交年費，甚至不用信用卡、交利息，就能使用分期付款。
企業通過一套信用評分系統，評估該名用戶的還款誠意和能力，而且不會與金融聯合徵信中心的資料聯動。這項服務瞄準無法提出薪資證明的人，如家庭主婦、外送員、網拍企業等；另一群人則是低卡片額度者，如大學生、社會新人等。
無卡分期企業的商業模式，是向合作商家收取手續費獲利。目前已吸引許多電商合作，希望降低下單門檻，吸引更多潛在用戶群體。
74. 數字金融成為日常
臺灣擁有高密度的ATM與實體分行，但隨著數字金融服務普及，加上2020年新冠疫情的催化，通過線上渠道辦理金融服務的人數明顯增多，電子支付的用戶也在2020年8月首度破千萬人次。
因此，主打線上開戶、無存摺、App操作的「數字帳戶」成為重要戰場。金管會統計，目前數字帳戶總開戶數逼近600萬大關，多數企業也會一併集成投資、貸款等服務。實體分行的下一步，必須思考如何轉型，才能在數字金融遍地開花的時代，發揮新價值。
金管會統計，目前數字帳戶總開戶數逼近600萬大關，多數企業也會一併集成投資、貸款等服務。75.
跟上FinTech腳步，監管科技大進化
金融科技蓬勃發展，現行法規已不足以應對，螞蟻集團IPO（首次公開發行）計劃臨時喊停，就是其中一個例子。
結合法律與技術的監管科技（RegTech），或許是解決方案之一，通過AI、機器學習等方式，解決安全、交易安全、法遵等問題，例如在紙質數位化後，若需要修改合約，可通過AI等工具，快速識別修改的條款內容。理慈國際科技法律事務所共同創辦人蔡玉玲指出，監管方式的改變是大勢所趨，不能再用過去的方式來管現在的事情。
MarketsandMarkets預估，全球監管科技市場規模在2020年為63億美元，但在2025年將會增長為160億美元。
76. ESG投資，做好事也能賺錢
企業ESG（環境、社會責任、公司治理）日漸受到關注，做好事還能賺錢，也成了投資顯學。美國前副總統高爾（Al Gore）曾表示，「若投資人不願承認這一新事實（指ESG投資），就如同將金錢毫無防備地放在桌上。」納入ESG考量，不只是站在「道德」或「價值」的立場，而是投資人能更全面性地了解，投資背後有那些風險，是否會影響企業獲利。
ESG原則強調應將環境、社會和公司治理等因素納入投資決策或者企業經營之考量。美林證券研究，未來20至30年間，全球會有15萬億至20萬億美元資金投資在ESG領域。