作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
最近由於這個疫情，很多人都對保險更加重視了。
於是連續幾個星期貓妹幾乎天天都能收到很多朋友的私信問我：在預算有限的情況下，怎麼買齊自己和家人的保險呢？
由於諮詢的人太多了，我今天就拿出一個典型案例跟大家分享一下。當然我已經跟這位朋友溝通過了，他也同意了。
好了！廢話不多說，直接進入主題。
這位朋友暫且叫他市民李先生，今年34歲，來自河北，和很多北漂一樣，大學畢業就來北京了。
現在一家上市公司工作快7年了，雖然在龐大的公司體系中還是小齒輪，但在他的部門也算是一名中層了，沒有什麼背景，加班算是正常的工作狀態。
年薪大概50來萬，也算混的不錯。為了結婚，貸款買了一套不在市中心的房子，房貸還剩200多萬。
妻子王女士是北京土著，今年32歲，現在是國企的一名出納，工作相對輕鬆，年薪大概6萬左右。婚前父母給買了一套房子，現在租出去，每月能有不到6000的租金，算是額外收入。
兩人結婚到現在一共生了兩個孩子，完全響應了國家二胎政策，老大男孩4歲，老二女孩去年剛出生。
李先生跟貓妹說，還記得之前兩人剛結婚沒孩子的時候，真的可以說是隨便造，只要有假期，兩個人肯定就飛出國玩了。
但是自從有了老大之後，明顯感到力不從心，不說別的，孩子的各種吃的、用的、玩的都是不小的開銷，雖然有女方父母的幫助，但也是有限的。
話還得從生了老二之後說起，自從她出生，王女士要求必須給孩子用最好的，女孩要富養嘛！於是李先生更加拼命的工作，努力給妻兒提供更好的生活條件。
讓李先生頓然醒悟的是一次體檢。
由於連續數月的拼命工作，不久前的體檢報告終於給他敲了警鐘。雖然查出來的都是無需藥物治療的疾病，但胃、肝臟和腎臟都多多少少有點小問題。
幾天時間，李先生思考了很多。他想到了還有200多萬的房貸沒還、小女兒還不到一歲、兒子也還小、妻子沒人照顧、還有年邁的父母......
一切的一切衝擊著他的大腦，萬一病倒了怎麼辦？自己的幾十萬存款能支撐多久？很多問題抽絲剝繭般的一縷一縷直擊他的靈魂。
「不能再等了！」這是他跟我說的一句話，「我得趕緊給我和我的家人買份保險。」
李先生說的這兩句，也是貓妹最近聽得最多的兩句。
細聊後，貓妹發現李先生一家四口的財務狀況是這樣的：
● 收入：兩人每年收的房租加上工資大概63萬左右；
● 支出：全家的吃穿用行每個月大概2萬，一年下來，少說也要24萬；
● 其他支出：每年5萬左右。包括全家每年一次的旅行、過年的紅包、孩子平常感冒發燒的花費等；
● 資產：卡裡餘額10萬，銀行理財50萬，其他理財20萬；
● 負債：每月8000的房貸月供，一共200多萬，還剩20多年要還；
● 未來規劃：孩子大學畢業之前的所有費用、雙方父母的養老、自己和妻子想去南方有海的地方安享晚年。
Ps：全家所有支出以及房貸都是李先生一個人承擔，用他的話說就是：男人嘛！要有責任感。
再來看看他們一家四口現有的保障：
● 李先生：社保、公司給買的團體險（壽險20萬、重疾險10萬、意外險20萬）
● 李太太：社保、多年前，父母給買的10萬保額的重疾險
● 老大：北京市一老一小社保
● 老二：北京市一老一小社保
讓我們先來看一下計算公式。
● 壽險
目前有一個比較傳統的方式是：
根據被保險人的收入情況，把每年的增長幅度計算進去，再扣除通脹的因素，計算出一個數值作為保額的參考。
由於非常複雜，我們就先忽略通貨膨脹和工資漲幅及消費變動等因素，以平均估算值的方法來計算。
現在李先生34歲，如果還是60歲退休，那麼退休前的平均年收入50萬，每年花費29萬+房貸還款9.6萬。
那麼他應該購買的壽險額度是（60-34）年×（50萬-38.6萬）=296.4萬。
所以理論上來講，李先生應該買300萬的壽險保額。
當然了，貓妹提倡將個人保險保額的制定，基於家庭這個大環境下進行計算。其中個人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、現有保險及貸款情況都要考慮。這些因素可以得出個人在家庭中要承擔的責任是多少。
實際上，李先生在家庭中明顯處於「經濟支柱」的位置，幾乎承擔了80%的比例。所以這也就意味著一旦他不幸身故，會給家庭造成無法承擔的缺口！
而李太太，目前收入只佔了家庭的20%，並且不需要償還貸款，從整體考慮，100萬的保額就夠了。
對於兩個孩子，由於目前都沒有給家庭創造財富的能力，所以暫時可以不考慮購買壽險。
● 意外險
意外險其實最怕的不是身故，最恐怖的其實是有意外導致的殘疾。因為由於殘疾，不能工作、需要專人照護、後期康復等等都對家庭經濟有很大的衝擊。
一般成年人的常見的意外險保額在50-100萬，當然如果在條件允許的情況下，越高越好。
考慮到李先生的情況，他的意外險保額最好可以覆蓋負債，並且如果在沒有還完負債的情況下，因意外導致的殘疾給家裡帶來重大經濟打擊。而且不僅要考慮收入損失，還需要考慮到護理和康復的費用。
出於道德風險考慮，國家有明文規定0-9歲的兒童，身故賠付不能超過20萬；10-17歲，身故賠付不能超過50萬。
那麼可以得出：
● 李先生意外險保額為500萬；
● 李太太意外險保額為100萬；
● 兩個孩子意外險保額分別為20萬。
● 重疾險
說到重疾險，就要從三個方面考慮了。
首先，先說治療費。一般的像是心腦血管主動脈手術、各個臟器疾病，治療費用至少需要準備20萬以上，當然，這是在有社保並且不跨省市就醫的情況下。
像是一般常見的癌症，不管是初期，還是中期，不準備個2、30萬真的很難熬過來。要是不幸查出來就是晚期，那就得做好心理準備，治療期間3、50萬、甚至上百萬在病魔面前，可能都只是數字而已！
接下來，看一下康復費用。
其實康復費用的計算有著很多不確定性，因為跟康復時間、個人自身恢復狀況有很大關係。
比如甲狀腺癌，如果進行切除手術，康復期一般在3-6個月；但如果是腦中風留下的後遺症，那康復期就基本接近於無期了。
最後，就是誤工費用。
誤工費用是指從生病開始的無法工作，到病好了能重新工作，這個期間所產生的收入損失。一般認為，還應該包括家人因請假陪伴、照護你期間的收入損失。
簡單來說，工資越高，停工越長，誤工費的計算也就越高。
一般來說，貓妹的建議是50萬打底，如果有條件，最好做到年薪的5-10倍。
綜上，李先生一家四口的重疾險保額，理論上分別是：
● 李先生：250-500萬
● 李太太：50-60萬
● 老大：50萬
● 老二：50萬
注1：以上所有建議保額都在不考慮通脹的情況下；
注2：孩子由於不涉及工作，所以不考慮誤工費。
● 醫療險
對於醫療險，貓妹的建議是，如果你特別注重醫療品質，可以選擇高端醫療險，價格稍貴一些；不過對於咱們一般人，普通的醫療險也就夠了，而且價格非常便宜，每年也就3、500就能擁有200萬以上的保額，完全夠用。
對於李先生一家，夫妻兩人認為自己普通醫療險就可以了，對於兩個孩子，他們認為要給他們最好的，所以給孩子們選擇了稍貴的中高端醫療險。
對於這個家庭來說，按照家庭總保費佔比不能超過10-20%來說，按照理論保額需要的保費對於李先生一家太貴了。
也考慮到了保險不是一次性就能買齊的問題，因為隨著時間，家庭情況、家庭結構、保額價值等都會發生改變。所以，在日後每年的保單檢視和新的保額規劃也少不了。
就目前來看，經過反覆商討，最終定下的保額是：
首先，由於李先生是家裡的主要經濟來源，家裡的房貸也是他來還，計算到李先生還有20年的房貸要還，所以保額定在300萬，防止一旦身故，房貸對家庭造成毀滅性衝擊。
再加上XX大麥2020的核保不是很嚴，雖然貴一些，但正好適合李先生。並且保障時間是20年，到他54歲。那個時候，不僅子女已經成年，而且房貸也已經還清，經濟壓力也會減少很多。
其次，因為李先生考慮到了他的責任需求，所以在他的能力範圍之內，把他的意外險保額定在了350萬，是幾款產品的組合。
其中含有30萬的猝死賠付，以及5萬元的意外住院和門急診的報銷，非常適合李先生這樣的情況需求。
兩個寶寶，因為孩子天生活潑好動，跑跑跳跳容易導致的意外發生，所以選擇了小飛俠保障孩子大大小小的風險責任。
考慮到孩子還小，一直到18歲成年都不能工作沒有收入，一旦其中一方患了重疾，整個家庭將不堪一擊，所以選擇了XX瑪麗2020Pro和XX瑪麗2020Max分別保障了高發疾病會帶來的風險。
之所以配置了兩個保險產品，是因為XX瑪麗2020Max的超高性價比，和XX瑪麗2020Pro的可選保障都完美契合了李家夫婦對於癌症二次賠付的需求。
孩子的重疾險方面，也是分別配置了兩款重疾險產品，在提高保額的同時，降低了一些保費。X黃蜂時光機讓性價比達到了極致，晴天X保的保額會隨著年份而增長。
最後，醫療險配置了平安XX保（保證續保版），6年內不用擔心醫療險的停售問題，注重長期醫療保障。
二人認為孩子小，自身免疫力低，去醫院怕交叉感染，希望孩子能享有相對良好的醫療品質，所以孩子們的醫療險最終定下了超越保長期醫療險（輕奢版）。
對於這種收入尚可，但支出大、負債多、還要養兩娃的家庭，花錢也要講究方法。所以目前來看，建議先避開分紅、返還和教育金等的坑，從實際出發，規避掉實實在在的風險才是最明智的選擇