文 / 魔斯媽媽
上周結合風靡北美的財商教育動畫片《巴菲特神秘俱樂部》，跟大家分享了高財商兒童需要具備的8種能力。有很多網友私信留言表示對這個話題很感興趣，問我能不能分享些適合孩子學習的經濟學知識。
這個需求提得非常好。財商教育從專業的解讀來看，本就包括兩個方面。一個是正確認識財富及財富倍增規律的能力；一個是駕馭財富、正確運用財富及財富倍增規律的能力。我在《巴菲特：財商教育越早越好，教知識教方法，不如培養這8種能力》一文中，討論的是駕馭財富的能力。這篇文章，我們來探討正確認識財富的能力。
一、用簡單明了、貼近孩子生活的方式解讀專業名詞
通常來講，成人培養財商需要閱讀一些經濟學書籍，系統性地學習投資理財知識。但這對於孩子來說有一定難度。孩子的財商教育重在建立對經濟學的初步認知。
作為父母，我們應該儘可能地用通俗易懂的表達方式幫助孩子理解那些看起來晦澀難懂的專業名詞。比如說，什麼是投資？專業書籍給出的定義是，國家或企業以及個人為了特定目的，與對方籤訂協議，促進社會發展，實現互惠互利，輸送資金的過程。
可這麼跟孩子說，孩子能理解嗎？肯定不能。我們可以換一種更加貼近孩子生活的方式表達。比如說，投資就是購買一些可能會增值的產品或一直能產生持續價值的產品，讓手裡的錢能生出更多錢的活動。前面我們說，投資最常見的品種就是股票和債券。那給孩子解釋時不妨這樣打比方：投資股票就好像你擁有校門口小賣部的一部分。然後這個小賣部賺錢了，他就得分你一些。這就是產生持續的價值，讓手裡的錢增值了。
有一天，這個小賣部要進貨，錢卻不夠。於是店主找別人借錢。別人說：「可以啊。只要你給我寫個借條，說清楚什麼時候還錢，而且能再多還我一些，我就願意借錢給你。」那這個借條就好比債券。多還錢就相當於讓借出去的錢增值了。
再比如說，我們帶孩子去銀行存錢，孩子會問：「為什麼錢存在銀行，銀行幫我們保管，還要給我們錢呢？」
我們可以這樣告訴孩子：「因為銀行會使用我們的錢借給需要用錢的人，然後收取他們的利息。這叫「貸款」，貸款收到的利息就是銀行賺到的錢。銀行利用我們存在銀行的錢賺錢，當然要支付給我們一點使用費咯。這個使用費就是銀行給我們的「存款利息」。現在銀行有很多新的產品，比如理財，信託等等，這些業務的根本邏輯都是用別人的錢賺錢，這就是銀行的賺錢模式。
二、財商教育的本質是人格培養，8個經濟學常識帶娃另眼看世界
培養孩子的財商，理解一些經濟學概念只是第一步。更重要的是要懂得一些經濟學常識，並能在學習和生活中加以運用。我們前面說，財商教育的本質是人格培養，改變孩子的思維方式和生活態度。
在這裡我拋磚引玉，和大家分享8個高財商兒童需要儲備的經濟學常識。
1、 複利思維
經濟學上利息分為兩種，一種是「單利」，一種是「複利」。單利是只針對本金計算的利息，而複利則不僅對本金計算利息，還對本金的利息也一併計算利息。
大科學家愛因斯坦說，世界上最強大的力量不是原子彈。而是「複利+時間「。複利是人類已知的世界第八大奇蹟。
為什麼這麼說呢？我們舉個例子，投資大師巴菲特在2006年的《致股東信》中說，從1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道瓊指數從65.73 點漲到了11497.12 點，足足增長了176倍。這是不是看起來收益非常可觀？但是如果按複利計算，年化收益率只有5.3%。我相信，這是一個很多人都能做到的投資收益。而絕大多數人都沒有意識到，時間竟能讓複利產生如此大的威力。
所以，培養孩子財商一定要建立孩子的複利思維。把精力和財富持續而反覆地投入到某一個領域，並長期堅持，就一定能夠創造巨大的價值，實現財務自由。
2、沉沒成本
沉沒成本是指已經發生的無法收回的成本。大部分人做決定時，總會惦記之前付出了多少。付出的越多，就越不想放棄。經濟學中還有一個觀點叫損失厭惡，已經攥在手裡的東西，即便不是自己的，人們也會擔心失去，講的也是這個道理。
舉個例子，A同學是一個高中生，活潑、開朗、愛交際，但是成績平平。父母為了能讓他考上大學，想讓他學畫畫，考藝校。但是學了一年後，A同學發現自己對畫畫既不喜歡，也沒天賦。想想已經辛辛苦苦學了一年，金錢、時間都投入了不少。這個時候他該怎麼辦？
大多數人會想，都付出這麼多了，如果不能堅持到最後實在太可惜了。但是理性的做法是，如果從長遠看不適合，堅持下去反而會錯失更多的機會，消耗更多的精力，造成更大損失，這種的情應該果斷放棄。不要因為過去的成本，而影響當下和未來的決定。
3、 機會成本
B同學很喜歡吃冰淇淋，她經常把早餐錢省下來買冰淇淋。雖然他能吃到香甜可口的冰淇淋，但付出的代價就是得一上午餓肚子。因為選擇一種東西而必須放棄另一種能給你帶來利益的東西，這種因放棄而產生的損失就叫做「機會成本」。
我們做任何事情，都有可能面臨抉擇，選擇什麼，捨棄什麼。如何做出讓自己不後悔的決定呢？這需要我們面臨抉擇時，能理性評估準備放棄的那件事會帶來多大的損失，準備做的這件事又能帶來多大的價值。在損失和價值之間做權衡，考慮孰輕孰重，最終選擇讓自己損失更少的那件事。這就是機會成本更低的決定。
有時，我們完成一項任務會感到很疲憊、很痛苦，那很有可能是因為你放棄了更珍視的東西，比如和好朋友的聚會，一場好聽的演唱會等等。所以才會在完成一項任務時感受不到成就感。
當然，損失和價值大小的衡量標準取決於一個人的價值觀。就是說，你認為什麼事情對你很重要，那麼它在你心中的價值就更大一些。所以，培養孩子對機會成本的思考，首先要給孩子樹立正確的價值觀。
4、 羊群效應
在動物界中，羊群是很散亂的組織。一旦有一隻羊動起來，其它的羊就會不假思索地一哄而上。全然不顧前面可能有狼群或者其他風險。所以，羊群效應在經濟學中通常用來描述人的從眾心理。很多成年人在股市上追漲殺跌，生活中湊熱鬧、人云亦云，這些都是羊群效應的體現。
羊群效應在孩子中也很常見。有些孩子從小學就開始出現互相攀比，盲目跟風的情況。比如，新出了什麼時髦的電子產品，班級裡一兩個孩子買了，就有更多的孩子也想買。一個孩子穿了什麼名牌鞋子，就會有更多的孩子也想擁有一雙。其實，電子產品更新換代很快。趕時髦買，一定是價格最高的時候。而且很多新產品的功能並不見得都能用得上。而買名牌，則需要用更貴的錢來獲得同等質量的物品。付更多的錢去買並不能給自己帶來增量價值的物品，就是一件很不經濟的事情。
培養孩子的財商，父母需要和孩子講講「羊群效應」的道理。理性地評估一個物品和一件事情的價值，不盲目跟風，才能避免不必要的損失。
5、 適度負債
中國傳統文化認為「欠債「是一件不好的事情。但現代經濟學告訴我們，負債不一定是壞事。適度負債有利於資源配置的優化，是一種健康積極、效率更優的生活態度。強調一下，這裡有一個關鍵詞「適度」。
之前我們講什麼樣才叫會花錢，有一個衡量標準是：花的錢能否創造更大的價值。同樣的道理，如果我們借錢來使用，是為了創造更大的價值，超過了借錢本金和利息的成本，那這個借款負債就是健康積極的。比如貧困大學生申請助學貸款能夠讓學生有機會獲得更多創造財富的能力，再比如成年人貸款買房，能夠讓一家人提前幾十年獲得穩定的生活，另外房產增值也會帶來更多收益。這些負債就是健康、積極，值得鼓勵的。
相反，如果借款只是為了滿足日常消費，那這個借款就一定要謹慎，要充分考慮自己的償還能力。為了避免孩子過度消費，父母可以在孩子特別想買某樣東西時借錢給他，並明確告知孩子借錢、還錢、付利息的規則。在家裡鍛鍊孩子借款償還的意識，總好過長大後在外面亂借錢。那樣會造成更大的損失。
6、二八定律
義大利經濟學者帕累託從19世紀英國人財富分布的大量事實中發現：20%的人創造了80%的財富，80%的財富被20%的人佔有，財富在人口中的分配並不均衡。這一法則被稱為「二八定律」。
一百多年來，人們發現二八定律不僅在經濟學領域屢試不爽，還廣泛適用於生活中的各個領域。比如工作學習，高效工作和學習的時間僅佔一天的20%。人的精力是有限的。想追求進步，只能提高效率，而不是一味地投入時間。儘可能地合理安排時間，優先完成最重要的事情。
比如人際交往，20%的人會努力追求進步，80%的人碌碌無為。所以對於孩子來說，如果想成為富有、成功的人，就要始終把自己對標在20%的圈層中，而不是被剩下的80%同化。
7、 邊際效用
邊際效用是由英國經濟學家威廉姆·傑文斯在19世紀提出的。它是現代經濟學發現的一個重要規律。其核心理論是，在一定時間內，消費者從某一種物品連續增加的每一消費單位中所得到的效用增量是遞減的。最初的消費得到的效用最大。我們也常常稱之為「邊際效用遞減規律」。
舉個例子，巧克力很美味，人人都愛吃。當你吃第一塊巧克力時，簡直是完美的享受，吃第二塊時也感到很滿足。但是當你吃第三、第四、第五塊時，就會感覺到有點壓力。當你吃第十五塊時，可能會非常痛苦了。這就說明，每多吃一塊巧克力，獲得的滿足感是逐步遞減的。當達到一定程度，不僅沒有正向滿足感，還會產生負向的感覺。
這個規律應用在教育孩子上也很有意義。比如，如何提高孩子的專注力？這需要父母能明白「邊際效用遞減規律」。讓孩子好好學習，不是一上來就打「持久戰」，而是懂得分割孩子的學習時間和任務，引導孩子在一個時間段內更聚焦。這樣的效果才是最好的。
8、供求關係
供求關係決定市場價格。
為什麼校門口小賣部的新款玩具賣10塊錢一個，舊版的就只賣6塊呢？這並不是小賣部老闆決定的，而是由市場需求決定的。新款玩具更受孩子們追捧，市場需求增多，價格就自然會高。舊版不受孩子們的青睞，存貨多賣不出去，自然價格就要降下來。英國的經濟學家亞當.斯密把這種市場決定價格的現象稱為「看不見的手「。
父母需要讓孩子明白：如果你想通過買賣商品賺錢，就一定要先思考你的商品市場需求如何？是否稀缺？如何你想買東西砍價，那就要看這商品火不火？供不應求的商品一定是很難砍價的。只有老闆急切想賣出去的商品才更容易談價格。有了這些思考，才會讓孩子在考慮跟買賣、金錢有關的問題上 ，少走彎路，少做無用功。
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