出品 | 虎嗅商業組
作者 | 李玲
12月10日，多多錢包上線。沒有灰度測試，沒有定向開放，沒有任何拉新套路，用戶更新到最新版本即可看到。
多多錢包位於用戶訂單流程下面，位置較為顯眼。點擊開通時會出現多多錢包的官方介紹，關鍵詞可以提煉為：拼多多官方推出的支付服務，帳戶餘額可0手續費提現到銀行卡。
多多錢包沒有在購物環節強引導，但也用了開通可享受隨機立減或返現、最高100元這樣的拉新策略，不過是「即將全量上線」。
在2019年3月的財報電話會議上，創始人黃崢曾稱，「拼多多不想太早做變現，不想過早提供金融服務，還是希望能夠集中精力關注原本的戰略、關注用戶。"如果說此前黃崢認為金融是一種變現的手段，那麼現在這種想法一定有所改變。
從2020年1月末正式將支付牌照收入囊中，到多多錢包上線，僅用時十個多月的速度不可謂不快。支付作為基礎的通道服務，是交易達成的重要環節。拼多多2020年第三季度的年度GMV為14576億元，接近1.5萬億的商品成交總額，對應著一筆不菲的支付費用。
拼多多自成立就以滲透供應鏈見長，不論農產品的供應鏈環節，還是其上遊新農人、農業合作社模式，都少不了穩定的金融支持。進入2020年，拼多多開始快速推動金融布局。支付於拼多多而言不是單純的通道，更多是協調整體資源，解決上下遊環節資金問題、緩解自身增長腳步放緩的必要環節之一。
秒殺銀行
如果被國有大行App折磨過，比如花了五分鐘連個帳戶明細都找不到，你一定會愛上多多錢包。
多多錢包的開通步驟只有三步，用時不到30秒，其中最為費時的就是上述所說的官方介紹。這種高效建立在拼多多原有的用戶帳戶體系上，本人實名信息系統自動填入，用戶確定後即進入銀行卡綁定環節。
請注意，在綁定銀行卡的這一環節，通常需要你拿出卡，輸入卡號。但多多錢包不需要。你只需要在列出的銀行中選出自己的，接下來輸入手機號的驗證碼即可綁定。這種簡單、流暢的操作流程，會改變大多數使用者以往對綁卡的刻板印象——麻煩。
從線上支付到行動支付，金融變革帶來的便利已經滲透在生活的方方面面，行動支付也已經成為當代商業產品基本功能，並成功讓原來需要排長隊看臉色的金融業變成了如今的基礎服務。
如果說支付寶、微信的支付體驗已經將諸多銀行App「秒殺」，那麼拼多多的多多錢包體驗簡直就是「掃射」一眾銀行App們。
當然，銀行們因為嫡系血統依舊傲慢，不斷入局的民營企業則通過快速迭代、優化服務拉攏用戶。而在下沉成為主戰場的當今，產品的使用友好度也在很大程度上影響著用戶的選擇。
省錢為第一目的
多多錢包秉承了拼多多一貫的產品作風，簡單易操作，這與拼多多的用戶屬性直接相關，甚至是拼多多異軍突起的重要原因。
拼多多從誕生起就有著明顯的「下沉」「中老年」用戶標籤，這些標籤對應著非網際網路深度用戶，或者行動支付的非密切接觸者。他們對網際網路產品的操作邏輯沒有形成條件反射，在沒有充足的信任基礎下，與錢相關的操作更為謹慎。
多多錢包不論是流程的簡約程度，還是省去輸入卡號的低敏化操作，都降低了用戶的操作難度與糾結心理，產品設計上可以說是對用戶極為友好。
現在，多多錢包已經出現在拼多多支付頁面的第二列，位於微信支付與支付寶支付中間。
要強調的是，多多錢包現階段的首要作用是幫拼多多省錢。
以往，拼多多上接入的是微信、支付寶等第三方支付渠道，但需要明確的一點是，不論是使用上述哪個渠道，線上支付的本質是持卡人對自己帳號中的資金髮起使用，而錢從銀行到到平臺帳戶的快捷支付通道，是銀行為第三方機構提供的服務，銀行對此是要收取0.2%~0.5%不等的通道費。
而對第三方支付機構來說，其向電商平臺提供的通道服務有一定成本，因此會通過向電商平臺收取一定的費率與銀行通道費形成價格差，由此覆蓋成本並得到收入，這一費率往往是用戶支付金額的一定比例。
而根據拼多多最近一年的GMV數據：2019年第四季度的季度GMV為3708億元，2020年第一季度為3026億元，第二季度為3457億元，第三季度為4385億元。按照季度平均商品成交總額3644億元來算，拼多多目前的交易量級在日均40億元以上。
按照每天40億元的交易金額來算，即使是最低費率，拼多多的日均支付成本也不是小數。
網際網路平臺大都是中介模式，對接商戶和用戶，交易成功收取提成。支付成本確實是難以忽略的開銷。此前7月，美團App隱藏支付寶支付方式時，王興就曾吐槽支付寶的支付手續費過高。在更早的2017年，王興也在採訪中直言支付寶的費率高得不合理。
除了省錢，多多錢包的意義還在於帳戶體系。相比阿里與京東都擁有完整的金融體系，用戶收貨後，商家到帳、提現都可以在自有體系中完成，應收帳款的統計與管理也較為方便。多多錢包上線後拼多多也將擁有這一便利。
突襲支付寶
時至今日，網際網路金融的行業格局仍然分級明顯，螞蟻集團、騰訊金融兩個一級梯隊的領跑者佔據超九成份額，剩下不到一成的市場被眾多金融機構瓜分。
2020年下半年，網際網路新秀們都加快了金融布局的腳步，試圖通過金融打通消費場景，鞏固商業模式。最為典型的是，快手拿到了支付牌照，字節跳動開始布局消費分期產品。但對身在其中的人來說，最值得期待與警惕的仍舊是拼多多。
儘管拼多多才剛剛開始構建支付體系，但其擁有的資源無法忽視。
筆者曾分析過，現階段入局金融，低成本的資金與流量是基礎。當前領域第二梯隊的潛在巨頭們，如美團金融、滴滴金融，都是通過自有流量獲得用戶。平臺基數大，用戶低門檻轉化，就足以形成規模效應。
但前期的低成本用戶轉化完成後，想要挖掘更多潛在價值，就要取決於平臺的交易屬性。如滴滴金融，主要以出行場景為主，做車輛的租賃分期貸款天然具有優勢。但車輛的高單價也決定了針對司機的經營性貸款周期長，規模有限。
現階段要說最為便宜的流量池，非抖音系產品莫屬。但與一個季度環比增加將近5000萬活躍買家的拼多多相比，這種確定的用戶增長勢頭形成的流量轉化效率，對把持市場已久的兩巨頭們更具有攻擊性。
行動支付撬動出的市場如今仍是商業拓展的主流，人們的生活便利化也在隨之不斷推進。因此即使在螞蟻上市折戟後的監管重壓之下，網際網路巨頭們的金融探索也不會停止。
新的金融形態需要監管需要找到合適的節奏，身在其中的巨頭們無論是主動配合還是被動合規都將成為常態。畢竟，金融壟斷的日子已經一去不再。
花唄們曾在需要鼓勵消費的時候，變成了刺激經濟的推手。而現階段，變成了誘導消費與過度消費的代名詞，不管是否應該忽略用戶本身的選擇與責任，監管拉下鍘刀的合理氛圍已經醞釀到位，民營金融機構嚴監管時代已經來臨。
此時拼多多拉著7.3億用戶「帶資」入局，對整個行業而言，不僅是網際網路金融格局改變的契機，更是未來監管形勢突破的一種可能性。