作者：陳述
「三座大山」之中的醫療問題，各方尋求更優解的步伐從未停止。城鄉居民醫保、城鎮職工醫保之外的選項，也在繼續拓展。
不少人的目光盯上了「惠民保險」，它已在國內40多個城市陸續落地。
西安周邊，近者有成都、長沙，遠者有杭州、寧波、深圳、福州。山西則成為第一個在全省範圍推開惠民保險的省份……
對西安而言，此類醫保有無推出必要？西安何時能推出？如果推出，哪些人群將受益？
「惠民保險」之外，如何真正長期提升居民的醫療保障水平？
「惠民保險」保什麼
「惠民保」是一種以城市（或省）為推廣單位的定製保險，主要特點是較低的價格和投保人門檻，是今年保險行業的現象級爆款。
以「晉惠保」為例，是山西省的普惠型補充醫療保險「晉惠保」產品。
該產品每年保費59元，參加山西及所轄各地市基本醫療保險的參保人都可購買。基本醫保報銷範圍內的住院費用，提供150萬的保額，特殊藥品費用保額150萬，總保額達300萬。
對商業醫療保險有了解的讀者能看出，「晉惠保」對標的是近年來大熱的「百萬醫療險」。二者各有千秋。
惠民保險並不僅在山西落地。從全國範圍看，2020年「惠民保」呈現燎原之勢。
圖片來源〡攝圖網
截至9月末，已經有40多個城市相繼落地「惠民保」， 覆蓋人數超過1600萬人。典型的城市有深圳、杭州、成都、長沙、貴陽、寧波、福州等，山西省則是第一個在全省範圍內推開「惠民保」的省份。
例如，公開信息顯示，今年10月，北京推出了同類型的「京惠保」，79元每年便可獲得最高200萬元的保險保障。上線僅僅一周，有超過50萬人投保。
當然，需要指出的是，「惠民保險」也並非完美無缺。
「惠民保」比不上「百萬醫療險」的地方主要是有較高的起付線，一般為2萬元，而百萬醫療險一般為1萬元，同時，「惠民保」的報銷範圍只在當地醫保目錄內，但百萬醫療險一般不考慮醫保目錄的限制。
具體的對比如下：
資料來源〡作者整理 粉巷君製圖西安有無推出必要
從邏輯上看，其他城市或省份都推出了「惠民保」產品，而且推進速度較快。它已成為對當前居民醫保的延伸和補充。
與其他城市相比，西安在現有的居民醫保政策上，沒有明顯差異，具有推出「惠民保」的基礎和市場空間。
如果西安推出「惠民保」，哪些人群將受益？
先看當前西安的醫保保障水平。
與其他城市一樣，西安的居民醫保實際上分為兩類，城鎮職工醫保和城鄉居民醫保。（以前的城鎮居民醫保和新農合，自2020年1月1日起，統一整合為城鄉居民醫保。）
這兩類居民醫保保障內容有一定的差異，並且城鎮職工醫保保障程度要好於城鄉居民醫保。
從起付線看，城鄉居民醫保起付線較高；從報銷比例看，城鎮職工醫保報銷比例較高。
資料來源〡作者整理。為一般情況下的起付線，兩種醫保均存在一些例外情況。
與之對比，城鄉居民醫保報銷比例較低，三級特等報銷比例只有50%，並且一年內報銷限額為20萬元。
大病保險方面，城鄉居民基本醫保報銷後，自付1萬元以上的部分，可由城鄉居民大病分段按比例報銷，報銷比例為50%-80%。
資料來源〡作者整理。為一般情況下的報銷比例，兩種醫保均存在一些例外情況。從上述對照看，西安城鎮職工醫保起付線低，保障比例完善，特別是將大病二次報銷納入基本保障後，實質上沒有一年內報銷上限的限制。但城鄉居民醫保起付線比較高，且報銷比例相對較低。
將「惠民保」的條款，與西安城鎮職工和城鄉居民醫保的待遇進行對比後，可以看出：
如果已經加入城鎮職工醫保，則基本不必額外補充「惠民保」；如果是城鄉居民醫保，或可通過「惠民保」的形式獲得更多保障。
「惠民保」作為居民基本醫保的延伸，從西安當地看，比較適合城鄉居民醫保的參保居民作為醫療費用較高情況下的補充保障。
惠及面有多大
目前，西安有多少城鄉居民醫保參保人員呢？
數據顯示，截至2019年底，西安市基本醫療保險參保人數1033.61萬人。其中，職工醫保參保349.57萬人，城鎮居民醫保參保248.73萬人，新農合參保435.31萬人。
2020年城鎮居民醫保和新農合合併計算，西安城鄉居民參保人數合計684.04萬人。如果西安推出「惠民保」，最高超過600萬的城鄉居民參保人員或是受益群體。
從已經推出「惠民保」的城市看，在住院自付金額較高（觸發大病保險）的人群中，約有20%-50%的患者理賠金額可以觸發「惠民保」。
2019年西安城鄉居民大病保險共賠付98489人次。按此計算，在大病保險之外，通過「惠民保」或可為2萬-5萬大病居民提供更多保障。
圖片來源〡攝圖網
此外，一些城市的「惠民保」在醫保目錄之外，提供了特殊自費藥品的報銷內容以及增值服務。
如廣州惠民保為居民醫保外的15種特大疾病治療，以及15種特效藥給予額外保障，並提供腫瘤諮詢、分診服務等增值內容。這也是惠民保提高自身競爭力和吸引力的舉措。
如上分析，「惠民保」的生存空間，主要建立在城鎮職工醫保和城鄉居民醫保保障存在水平差異，可在醫保目錄之外提供更多保障的基礎之上。
在短期內城鎮職工醫保和城鄉居民醫保，不具備整合統一條件的背景下，「惠民保」作為一種居民基本醫保、商業醫療保險之外的補充醫療保險，或有其存在的必要性和價值。這或許也是「惠民保」迅速在全國不同省市落地的主要因素。
但長期看，居民醫療保障發展的核心在於，推動城鎮職工和城鄉居民醫保並軌，為全體居民提供覆蓋更廣、服務更足的醫療保障。
最後說回西安，這座城市何時能有自己的「惠民保」呢？
（本文僅為作者觀點，不作為投資建議，風險自負）
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每日經濟新聞