手機銀行作為銀行業數位化轉型的橋頭堡，是各家銀行不惜重金打造的綜合化、線上化、開放化業務平臺。對於上半年的銀行業，在疫情影響下，手機銀行作為觸客關鍵，起到了更加重要的作用。
進入下半年，各行不斷為手機銀行加碼黑科技，拓展服務維度，提升用戶體驗。據中國電子銀行網粗略統計，7月以來共有工商銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、浦發銀行、江蘇銀行、北京銀行、保定銀行、上海農商銀行、廣東農信等十家銀行機構升級了手機銀行。
以手機銀行升級為契機，大行落實渠道下沉戰略，中小行補足客戶體驗短板，都在向著既定的數位化轉型目標前進。
「縣域級」手機銀行的下沉兵法：既踐行普惠，又探尋藍海
中國金融認證中心（CFCA）發布的《2019中國電子銀行調查報告》稱，以小鎮青年為核心消費群體的下沉市場是未來的流量藍海，將為電子銀行渠道的發展帶來新的人口紅利。
同時，國有大行在縣域地區的網點覆蓋不像城市地區那樣充足。因此打通金融服務最後一公裡，將優質金融服務下沉到廣大縣域地區，既是擺在大行面前新的業務藍海，也是大行踐行普惠金融、彰顯社會責任的重要切入點。
針對如何下沉的問題，工行和建行通過手機銀行業務升級顯示了新動作。
7月，工行針對縣域客戶，推出手機銀行美好家園版，為其提供「惠民、惠商、惠農」三大類金融服務。
據了解，手機銀行美好家園版大幅降低服務門檻，推出「一鍵註冊」功能，實現「掃碼填單，線下領卡」的新模式，註冊流程大大縮短，大幅提升註冊階段的客戶體驗；同時，工行為城鎮居民、小微企業主、農民推出特色服務，更好滿足縣域客戶差異化金融服務需求。
工行方面稱，下一步美好家園版還將推出線上客戶經理服務，讓客戶可以遠程與客戶經理進行文字交流或視頻連線，獲取基金、理財等金融產品推薦，為客戶獲取客戶經理優質服務提供了線上新渠道。
建設銀行也於下半年推出手機銀行鄉村專版。建行方面表示，手機銀行鄉村專版創新服務包括「裕農通」服務點查詢、「裕農快貸」、鄉村政務、「民工惠」（農民工代發工資客戶可用該功能便捷申請專用帳戶，並配發實體卡，開戶時聯動籤約手機銀行，可辦理帳戶查詢、定期存款、購買理財、基金、等產品服務）、資訊等。
5G、富媒體的創新想像：如何用「黑科技」補足用戶體驗短板？
在大行落實渠道下沉、踐行普惠金融的同時，更多股份行、城農商行也藉助疫情期間無接觸業務大發展的慣性，進一步推進線上渠道，尤其是移動端平臺與服務的更新迭代。
如江蘇銀行推出了全新的手機銀行2020版，據了解，江蘇銀行2020版手機銀行APP突破以往的平臺格局，打造了人人可用的開放平臺，構建了更智能的註冊體系，實現手機號、微信號一鍵註冊，降低且簡化了用戶的進入門檻。
值得一提的是，江蘇銀行手機銀行2020版充分發揮了5G技術的優勢特點，並融合人工智慧、大數據、物聯網等先進技術，圍繞「多線上功能 多服務場景」，著力打造了全新的金融遠程專屬服務、人工遠程視頻服務以及流暢的聲紋識別入口。並且，新版手機銀行正與江蘇移動聯合推進5G富媒體消息服務，採用線上5G消息應用，通過文字、語音、選項卡等富媒體方式向客戶輸出個性化的服務與諮詢，提升手機銀行與客戶信息交互的高效性和便捷性。
浦發銀行於7月更新迭代APP，新版本主打「擁抱極簡」理念，主要對理財、資產歸集、帳戶查詢等頁面進行客戶體驗優化，同時進行了貸後服務大升級，使之做到隨時申請、足不出戶、自助辦理，並且細化了生活場景服務，主推熱門活動、特價正品、生活繳費等to C服務。
北京銀行也上線了新版本手機銀行——「京彩生活」APP 5.0。據北京銀行方面介紹，5.0版本新增了60餘項功能與服務，對200餘項存量業務進行流程重構，對2000多個操作界面進行體驗優化，真正實現了以「智」變到「質」變的飛躍，也是該行有史以來手機銀行迭代升級體量最大的一次。
同時，保定銀行正式推出新一代移動銀行客戶端4.0，新版移動銀行更新了11項金融服務舉措，包括自助註冊、綜合帳戶管理、智能轉帳、跨行資金歸集、存款理財、生活繳費、行動支付、多種生物識別手段、多維度安全管理、多渠道消息推送、網點信息服務。並且推出24小時金融服務自動註冊通道、跨行資金歸集、多維度安全管理以及網點查詢地圖展示等新功能，切實滿足各類用戶的多樣化資訊獲取需求。
上海農商銀行也以視覺升級、布局優化、性能提升為關鍵詞，推出了最新5.3.0版本手機銀行，新版本手機銀行優化了理財產品智能推薦、生活服務快捷直達等功能，助推該行零售業務更進一步。
站在無接觸「風口」上，銀行與「銀髮」如何相互扶持？
疫情期間，不少中老年人學會使用各種銀行線上渠道進行轉帳、匯款、繳費甚至買菜購物等操作，各地隔離措施也在某種程度上加速了中老年人心理上對網際網路無接觸業務的接納和習慣。在一些業內人士看來，後疫情時代中老年用戶的湧入將為銀行線上業務帶來新的流量紅利。
不少銀行也緊盯「銀髮族」這一風口，多家銀行推出手機銀行老年版，幫助老年客戶順暢、放心地享受移動金融服務便利。
如郵儲銀行從使用功能、流程優化、頁面布局等方面進一步優化該行手機銀行大字版，全面提升中老年客戶使用體驗。此次更新主要涉及功能完善和流程優化兩個方面：
在使用功能完善方面，郵儲銀行優化了首頁相關常用功能，「智能轉帳」新增收款人詳情頁面，支持客戶對收款人進行編輯、刪除等操作，「明細查詢」增加延時轉帳明細，客戶可查看延時轉帳信息，並能在限定時間內對「普通」或「t+1」類型的轉帳進行撤銷。
在流程優化方面，郵儲銀行在標準版首頁增加「大字/vip版」按鈕，大字版首頁增加「標準版」切換入口，方便客戶在標準版與大字版之間一鍵切換。在頁面布局方面，郵儲銀行結合中老年客戶實際需要，將菜單精簡為「首頁」「我的」兩大頻道，並進一步設計優化「我的」頻道功能展示，使界面更加簡潔易用。
同時，廣東農信也上線為中老年客戶專門定製的關愛版手機銀行。據介紹，關愛版手機銀行主要具備三大特點：頁面簡約——功能更加清晰、頁面更加簡潔；流程簡化——轉帳匯款輸入流程簡化、便籤式帳戶管理更加直觀；服務便捷——話費充值與網點預約入口直達、安全鎖兼顧安全與便捷。
手機目前承載著打通各類消費場景的連接器功能。對於銀行來講，手機銀行在業務延展、下沉和創新方面有著天然的便利條件。今年7月，中國電子銀行網聯合易觀發布的《手機銀行Q2綜合運營報告》顯示：截至2020年6月，手機銀行服務應用行業活躍用戶規模為3.3億戶，環比增長3.8%。未來，手機銀行也將成為銀行進一步發掘客戶需求的前沿陣地；同時，銀行業也賦予了手機銀行更加深入探尋成長潛力的想像空間。
文|汪晨