我們家裡有兩個小朋友，我跟我老公就是普通的上班族，經濟壓力還是有點大的。
雖說家裡算不上富裕吧，但就像每位媽媽一樣，總希望在自己能力範圍內給孩子最好的。
不管是選嬰兒床也好，還是選玩具，選奶粉，選嬰兒車，我都會花很多時間去對比和選擇。
包括給寶寶選保險也一樣，而且買保險的時候還會涉及到很多的專業知識，到最後花費的時間和精力最多，也是感觸最深的。
那麼到底該如何為孩子選擇保險?該選擇哪些產品?我把自己的一些思考和選擇分享給大家，一方面是希望大家能少走些彎路，另一方面也是希望能幫大家省點錢，儘量買到好而不貴的合適產品。
孩子將會面對什麼風險?
這是我們首先需要想明白的問題。只有明確了風險，才能準確定位能解決相應風險的保險類別。
孩子成長過程中的確會遇到很多問題，但仔細梳理之後我們會發現，會遇到的風險主要就兩類：意外風險和健康風險。
【意外風險】
孩子年齡小，自我保護意識薄弱，發生意外的機率高，所以意外險必不可少。
【健康風險】
當媽的都知道，孩子抵抗力弱，生病了免不了往醫院跑。哪怕只是感冒發燒，只要一去醫院，花費就少不了。
而且現在重疾發病的趨勢越來越年輕化，尤其是像「白血病」這類的重疾，一旦患病，高昂的治療費用和長久的治療周期，會讓一個家庭一夜之間陷入經濟困境。
所以對於健康風險，採用醫療險+重疾險的組合方式更為合理。用醫療險解決小病小災，報銷就醫、住院的費用。如果真的遇到了重疾，那就需要靠高額的重疾險來提供保障了。
解決這些風險 大概需要花多少錢?
明確了主要的風險和所需要的產品類別，接下來就要考慮具體買哪些產品了，這也是最讓人頭疼的一點，產品實在太多了。
我前前後後用了差不多幾個月的時間，看了近100多款所謂的「網紅」、「熱銷」產品。對比了一大圈，最後發現其實不到1000塊錢，只用一款產品，就可以同時為寶寶搞定意外、醫療、重疾三項保障。不僅省錢，而且在家就能買。
具體要買哪個產品?
為了避免「狗熊掰棒子」的情況發生，我對每一個產品都進行了評分，對比起來更加直觀。
評分的原則很簡單，主要看產品責任是不是全，然後看價格是不是夠便宜，最後看保險公司的口碑和服務是不是ok。
為了給大家更多的參考，我把我分析過的排名最靠前的3款產品推薦給大家，順便也提供下對比分析，供大家自由選擇。
排名最靠前的3款產品：
這三款產品，在保障責任、保費價格、公司口碑及服務方面各有不同。
但他們有一個共同點：都是千元以下，覆蓋責任範圍最廣的少兒險產品，在同類型裡可以說是優勢非常明顯了，評分都很高。
這個評分是我綜合考量上述三個方面後給到的，供大家參考。
這三款產品各自都有哪些優勢?我們應該如何選擇呢?我們按責任依次拆解來看一看!
首先，我們來看意外保障
對於自我保護能力比較弱的寶寶來說，意外是無處不在的。所以意外保障是需要最先關注的。
那橫觀這3款產品的意外責任，會發現平安的 「兒童綜合醫療」責任更全面，賠付金額也更高，明顯優於另外兩款產品。
其中對於「意外傷害醫療」這個責任，大家可以特別關注一下，因為這個責任會用到的機率最大。孩子小磕小碰在所難免，只要是因為意外去醫院接受治療，不管是門診還是住院，都可以按賠付比例在額度範圍內報銷，所以保額越高越好。
另外平安這款賠付比例為90%，保額高達5萬，而泰康這款100%賠付，但保額只有1萬。用10%的免賠多換了4萬的報銷額度，我覺得還是很值的。
最後再說下泰康這款產品獨有的100萬航空意外責任。對於這個責任，我認為不用特別在意。寶寶小的時候，很少會坐飛機。等到稍微大一點了，單買個航意險就可以了，不到100塊錢，就能有個1千萬的保障額度，槓桿率很高。
接下來，我們來看重疾保障
如果說意外保障是基礎，那重疾保障就算得上是核心了。
先和大家簡單說明一下，在我這次對比的全部產品中，能做到保費在1000元以下，又同時包含重疾責任和疾病身故責任的產品，非常稀少。所以，有即是強，這也是太平這款產品能排到前3的原因。
直觀來看，平安的「兒童綜合醫療」也擁有重疾和身故兩項責任，而且賠付額度是最高的。
其實責任和額度的多少只是一方面，保障疾病的數量也很重要。
重疾種類這一項，泰康的產品比平安的多了一倍多。
那到底應該選責任全、保額高的?還是選保障病種多的呢?說實話，這個問題我查了很多資料才找到答案。
想回答這個問題，我們得先看看保障病種中，是不是包含銀保監規定的25種疾病：
銀保監規定的這25種重大疾病，已經涵蓋了95%以上的高發疾病。也就是說，只要包含了這25種疾病，就基本覆蓋了大部分的重疾風險。
我細緻的對比了平安和泰康這兩款產品的條款，發現對於這25種疾病，它們都是包含的。所以，在滿足了高發疾病全覆蓋這個前提下，我更願意選擇責任更全、保額也更高的產品。
然後，我們來看醫療保障
從功能性的角度來看，醫療保障是重疾保障的有效補充。我們可以用它來報銷一些小病的治療費用。
明確了功能，我們就要來看責任了。太平的這款產品沒有醫療責任，這裡就不提它了。我們還是看平安和泰康的這兩款產品。
通過對比不難發現，這兩款產品各有優勢，平安的免賠額更低，泰康的保額更高。那麼免賠額和保額哪個更重要?應該怎麼取捨呢?這就還要結合著功能來看了。
剛剛說過，醫療險的最主要目的，是為了報銷小病的治療費用。小病和重疾相比，最大的特點就是治療費用少，但是高頻。
所以，平安的「兒童綜合醫療」雖然只有1萬的醫療保額，但是只要花費超過100塊錢就能賠付，我認為會更實用一些。當然，泰康的高保額也確實非常給力，這項責任設置的非常良心。
最後，我們看看投保規則和保費
相比之下，平安的這款產品投保年齡更寬泛些。因為都是一年一續保的產品，所以可以擁有更長的續保時間，將這種價格優勢享受更長的時間。
從保費來看，太平的這款」太平一生」真的是極致便宜了，這一點非常吸引我。但畢竟是給孩子買的保險，還需要考慮的更全面、更長久一些。所以我最後還是選擇了價格和責任都更有優勢的平安「兒童綜合醫療保險」。
是不是買完這款產品就萬事大吉了?
上面推薦給大家的這3款產品，都算得上是同類型產品中的「優等生」，作為我們為寶寶買的第一款保險，絕對算的上是開了個好頭了，但這也只是個開頭而已。
隨著寶寶年齡逐漸增加，隨著我們家庭財富的不斷積累，還是需要不斷為孩子提升保障額度的。畢竟對於健康保障來說，越早買、越便宜，我們現在多為孩子買點兒，就當以後為他省錢了，也挺好。
最後，再和大家多說一句，通過這段時間的研究，我發現保險產品的更新換代真的非常快，需要持續的關注與學習，才能在需要的時候買到正確的產品。
所以，我將會繼續保持對保障類產品的關注力度，在為自己挑選產品的過程中，多多總結些經驗分享給大家，為大家了解產品，購買產品多提供些素材與建議，也希望能真正地幫大家省錢買好貨。
（責任編輯：季麗亞 HN003）