來源：經濟日報-中國經濟網
信用卡還款能力下降、銀行零售業務萎縮、銀行發卡量劇減……在新冠肺炎疫情影響下，商業銀行信用卡線下消費的場景大幅減少，不少金融消費者在疫情期間開始主動縮減消費――信用卡業務竟然成為銀行目前最受傷的業務之一。
銀行如何破解零售業務大幅「跳水」尤其是信用業務萎縮的難題？今年以來，「零接觸」金融應運而生，數位化和線上線下打通或將成為銀行大零售戰略的主要抓手之一。
過去，網際網路之於金融機構更多被看成「導入流量」工具，如今，先進的數字科技能力正在為銀行業注入新的增長動力――10月20日，平安銀行與京東數字科技集團（簡稱「京東數科」）正式籤署戰略合作協議，聯合推出「平安銀行京東白條聯名信用卡」。以「平安白條卡」為起點，雙方將建立長期穩定的戰略合作關係，持續在大零售、企業金融、理財資管及金融市場、智能營銷運營、智能風控、金融數位化轉型等領域展開全面合作。
TIE模式――與銀行「牽手」做合伙人
京東數科與平安銀行共建共生的TIE模式，將銀行當合伙人共同經營客戶。用平安銀行董事長謝永林的話說，此次合作在場景經營、生態建設、社會責任三個方面的升級非常值得期待。
有望實現從「傳統引流」升級為「場景經營」、從「傳統競合」升級為「共建生態」、從「傳統商業」升級為「共助實體」的轉變，合作不僅要實現商業意義上的成功，還希望結合京東與平安各自的特色，將科技能力、金融能力、風控能力融會貫通，探索服務實體的新路徑。
到底什麼是TIE模式？京東數科CEO陳生強表示，京東數科以大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等新一代信息技術為基礎，為客戶提供「科技（Technology）+產業（Industry）+生態（Ecosystem）」的全方位服務，打造產業數位化「聯結（TIE）」模式。
從金融服務角度看，通過產業數位化，可以使得金融和產業兩個領域基於「數據」這一新生變量產生更緊密的場景聯結，使得金融服務可以更早、更有效地介入到產業增長模型中去，更早的融入到企業和個人的資產生成過程，並從根本上提升資產透視能力和資產定價能力。同時，也能夠讓實體產業獲得更便捷、優質的金融服務。這些產業數位化之後，就會成為金融機構未來的第三、第四甚至第N個增長場景。
例如，截至目前，京東數科已累計為各類金融機構運營近4億個人用戶，帶來超7000億存款和超過17000億元個人和小微企業短期貸款。在陳生強看來，銀行與其說是京東數科的客戶，不如說是合伙人。面向銀行業，京東數科確立了一站式場景生態解決方案、大零售解決方案、企業金融解決方案等8大解決方案，可為銀行提供一站式、綜合化的解決方案。
「牽手」平安銀行並非京東數科深度合作金融機構的第一步。早在2014年2月份，京東數科就上線白條業務並在後期的商業銀行合作中帶來超預期回報。最典型的例子是白條第一張聯名的「中信小白卡」，該卡在發行後100天，突破100萬張的申請紀錄，效率比傳統渠道高出10倍以上，在線申請的核准率提高了2到3倍。
2016年9月，京東數科正式成立金融科技事業部，開始在多個業務條線之外，明確獨立部門進行科技能力輸出。2017年開始，繼中信銀行、光大銀行、民生銀行之後，京東數科先後聯合工商銀行、華夏銀行、上海銀行、北京農商銀行、廣州銀行分別推出了小白聯名卡，京東數科的科技能力輸出伴隨著白條1.0版本、2.0版本不斷迭代。
「京東白條的進化之路可看作京東數科科技能力的縮影，也是京東金融與以銀行為代表的傳統金融機構從對立到合作的典型樣本。自白條開始，京東金融與銀行的良性合作漸上軌道並不斷創新升級。」招聯金融首席研究員董希淼說。
深度定製――推動白條功能和權益升級
白條是京東數科用時7年打造的、以大數據驅動風控的行業創新信用支付產品有數據風控金融專業信用的產品。目前，白條年度活躍用戶超過5000萬。如何讓白條變得更好？在京東數字科技集團副總裁許凌看來，平安白條卡不是一張簡單的聯名信用卡，白條的1.0版本是2014年上線，2.0版本是2016年前後做的白條閃付，這次平安白條卡是白條3.0階段，這是對傳統產品數位化改造，京東數科內部稱之為超級白條。
白條的3.0實現了5種素質的聯結：科技+帳戶+金融實現了3個維度的聯結，另兩個元素是用戶和品牌的共建。許凌希望，將科技和帳戶和金融廣泛的聯結，將彼此的用途和品牌共享共建。
顯然，平安白條卡是一款科技和金融深度定製的產品。從傳統金融機構視角看，這樣的深度融合到底「深」在哪？平安銀行信用卡中心總裁俞如忠認為，「平安白條卡」是平安信用卡和京東白條在信用卡領域所作的一次深度探索。「平安白條卡」實現了功能升級和權益升級，三大功能升級包括：額度升級、免息期升級、消費場景升級，用戶不僅在京東場景內消費使用，還可以在京東場景外的線上、線下各類場景消費使用，滿足用戶吃、住、行、遊、購、娛方方面面的消費需求；在權益升級方面，最大一個亮點就是用戶只要使用「平安白條卡」就可以全場景「打白條」5倍返京豆，同時還將享受京東商城購物優惠立減及閃電退款、千元心願好禮等京東特色權益，同時獲得平安銀行提供的支付88折、萬裡通積分、終身0門檻免年費等消費權益，以及商旅出行、生活購物、人文娛樂等白金卡尊享權益。白條用戶可以一鍵確認升級，實時審批，最快12秒完成審批。
聯合共建――從導流到數位化轉型
不只是白條，數字科技與傳統金融機構的合作正在突破單一業務產品，進入到商業模式合作層面。京東數字科技集團副總裁楊輝認為，科技與金融牽手的上半場，導流或者對流量的追逐是核心訴求之一，而下半場的變化在兩方面：一是在業務層面，數字科技公司和傳統金融機構合作，從線上流量變成線下線上的融合；二是數位化轉型已成為商業銀行等傳統金融機構的戰略選擇之一。比如，將京東數科和京東集團的生態嫁接到商業銀行過程中，雙方能夠合作拓展更多的場景，拓寬合作領域。
平安銀行和京東數科的合作關係由來已久。此前雙方已在支付業務、資管業務、消費金融、信用卡科技及鉬媒業務等領域開展了廣泛合作，例如在支付業務方面，2020年4到6月，京東數科與平安銀行總行及卡中心開展了京東商城生鮮品類合作，整體活動期日均訂單環比提升500%，同比提升300%，大幅度提升了平安卡用戶在京東場景的活躍度。
俞如忠表示，為了便利用戶對帳戶進行管理，雙方已經將京東金融APP和平安口袋銀行的APP在服務功能上全部打通，用戶可在京東金融APP上實現額度查詢，查帳管理和分期，同樣也可以在平安口袋銀行APP實現這個功能。
在陳生強看來，京東數科在過去幾年積累了豐富的金融與產業數位化服務能力和經驗。通過「TIE」模式，可以一手去做金融數位化，一手去做產業數位化，並通過數位化成為金融和實體產業的連接器，去推動金融行業精準滴灌實體產業。（經濟日報記者 周琳）