·這是優選保公眾號第362篇原創首發文章·
·作者 | 阿萍、王銳·
保險行業有一條走歪的路：產品創新。站在保險公司的角度，他們認為設計一款特別便宜沒有利潤的產品出來，即使賣到了天量，也不算成功。所有的保險公司一致認為「創新」出一些別人沒有的東西後，既能保證自己的利潤，又能大賣，這才叫成功的產品設計。
現在就連最簡單的意外險，也在走向越來越複雜的「創新」道路上了。下面我把意外保險中最值錢的保障和最不值錢的保障，依次排列出來：
意外身故＞急性病身故＞猝死＞意外傷殘＞自駕車意外＞意外醫療＞進口藥＞意外住院津貼＞公共運輸意外＞預防接種意外＞航空意外
這些排列順序只是考慮到保險公司定價方式，這中間還存在一些適合度問題，比如一年飛300次的高端商務人士，那航空意外顯然很重要。所以，對於意外保險到底哪款性價比最高，這件事是很難解釋清楚的。下面是適合絕大多數人的保險公司十大排名，意外險排名：
十大意外險排名第十：眾安個人綜合意外保險
保額最高可以選100萬，乘坐火車、輪船、汽車，有額外的意外保障，航空意外險有額外150萬等等，看是一大堆很全面的保障，但是保費實在太貴。唯一剩下的市場定位是：61-65歲，買最便宜的版本，140元一年。優點是意外醫療2萬保額，不限社保、0免賠、100%賠付。憑藉僅剩的一點點市場，勉強進入第十名。
保險公司十大排名九：京東全民綜合意外險
京東金融APP上的這款意外保險，只是單看主險的保障責任以及保額的話，還是很有競爭力的，價格低保額高，還有交通意外的額外保險金，甚至航空意外可以賠付300萬。但是，仔細看條款可以發現，在意外險當中，最為高發的高墜事故是不承擔責任的，以及溺水和私家車的意外傷害這樣高發的事故，保額會減半，也就是只有30萬。所以，勉強擠入第九名。
十大意外險排名第八：錦一衛個人意外綜合保障計劃
這款產品最大的特點就是急性病身故賠付，突發急性病且在72小時內身故，最高可以賠付30萬元，其中也包括猝死，單輪這一項保障，它是比猝死保障更容易得到理賠的，猝死是要求24小時內身故。但是，保費不便宜，考慮到保障急性病身故的意外保險比較罕見，再三斟酌後排名第八。
保險公司十大排名第七：好意保平安99意外險
這款保費不便宜，保障也不高，綜合看性價比非常一般。但是考慮到4類職業可保，又可以保65歲人群。選擇99元的最便宜版本，1萬意外醫療保額，可以賠進口藥。整體看是優於眾安個人綜合意外保險的，雖排名第七，但也是4類職業非常好的選擇。
十大意外險排名第六：平安成人意外險（極致版）
這款產品對標360全民保，保費差別不大，主要保額也都是一樣的，但是相對比的話少了25萬的猝死保障，性價比就被拉低了一點。
保險公司十大排名第五：平安小頑童少兒意外險
幾個月前非常熱賣的一款少兒意外險，可惜大保鏢少兒版上市後，就完完全全碾壓了。雖然從性價比上已經不行了，但其性價比依然也很高，就貴幾塊錢而已。
意外險排名第四：360全民保綜合意外險
曾經還算性價比很高的意外保險，但是大保鏢和大護法上市後，這款意外保險剩下的市場就只有4類職業了。單從性價比來看，排名第四，但是可購買的價值不大了。
保險公司十大排名第三：小米綜合意外險
曾經的意外險王者，但是小米金融對於保險產品的更新換代實在太慢了。已經被大保鏢和大護法完完全全淘汰掉了，綜合性價比排名第三，但是已經完全沒用購買價值。
十大排名第二：大保鏢
在大護法上市前，大保鏢是無敵的。但是現在，只剩下少兒版的依然是王者，其他版本都只能算青銅了。
保險公司十大排名第一：大護法
名副其實的性價比第一，尤其是298元的至尊版最值得買。但是這款意外險依然有坑，只能說保險行業的套路實在是防不勝防。同樣的產品，在不同的銷售渠道裡買，居然【特別約定】內容不一樣。比如某童保險銷售公司賣的大護法，特別約定裡就有一個很不利於理賠的約定。
寫在最後：
保險行業這樣的「複雜化」發展趨勢，對於消費者是一件很不利的事情，現在連選一個100多塊的意外險都已經複雜到這種程度了。沒辦法，看到差不多的就隨便買吧，反正也就是一年期的產品，買錯了明年再換就是。