最近，不少保險公司推出了擇優理賠方案，這兩天又出現了一則擇優理賠案例，整個保險圈跟過年了一樣。
慧培哥也看了那個理賠案例，看完不得不感慨這家保險公司服務真好營銷做得真好。
但是部分保民可能酸了，自己買的保險沒有擇優理賠，同樣的情況出險了，難道就賠不了了嗎？
害，哪能啊，不至於！
作為專治各種不合理理賠的慧培哥，今天就來告訴你為啥這顆忐忑的心完全可以放下。
我們先來看看全網傳的擇優理賠案例到底是啥情況。
1、全網傳的擇優理賠案例
2018年5月，J先生買了一份重疾險，保額30萬。
今年5月份，J先生被診斷為「急性腦梗死」，出院後之後一直積極康復治療，180天後再次檢查，被診斷為：
左側中樞性面癱左上肢肌二級左手萎縮畸形左下肢肌力三級
那這擇優理賠到底「優」在哪兒呢？
優就優在：J先生的情況如果按照重疾舊規，J先生左上肢肌二級就賠不了，但按照新規就能賠。不信你看：
按理說舊定義下買的保險怎麼能按新規賠呢？但人家保險公司就給賠了，瞅瞅，多會做生意！
那麼，同類型的情況，如果遭遇了拒賠，法院會怎麼判？
2、同類型訴訟案例
慧培哥在判例文書網上搜索了和J先生情況類似的30多個案例，勝訴率接近80%。
其中，慧培哥看到了和擇優理賠案例同家保險公司的一起訴訟案件：
2018年6月，範某給自己買了一份重疾險，繳費期間15年，保費為3787元，基本保險金額為70000元。（說句實在話，這重疾性價比真低）
2019年5月，範某以頭暈、視力模糊，伴有心悸及乏力症狀，入住縣中醫院住院治療，同月11日出院，出院診斷為：腦梗死。同年11月21日，範某以無明顯誘因出現左側肢體麻木無力，左側肢體無力等症狀入住縣人民醫院住院治療，同月26日出院，出院診斷為：腦梗死。2019年11月27日，範某以左眼視力下降、左側肢體無力加重伴右側肢體麻木無力7天，再次住進醫院，出院診斷為：腦梗死，雙眼視力下降，左側明顯，左側聽力明顯下降，雙上肢肌力5-級，雙下肢肌力4級，左側痛覺減退。
2019年12月15日，保險公司對範某提出的理賠申請作出理賠決定：不予給付保險金，理由是：未達到條款約定的給付標準。於是，範某將保險公司告上法庭。
3、法院觀點
法院認為：保險合同中的對於腦中風後遺症定義的規定，實際是對受益人的理賠權益進行了嚴格的限制。
而且，保險條款對於腦中風後遺症的定義，依據的是行業標準而非國家強制標準，亦與日常生活中的通常理解不盡相同，應作出有利於被保險人和受益人的解釋。
範某多次在縣級、省級醫院住院治療，且在多次治療結束後，仍有視力、聽力、肌力的顯著下降，及痛覺減退，應當理解為其構成「腦中風後遺症」的理賠範圍，符合理賠條件。
判決保險公司依法進行賠償。
4、慧培哥觀點
不僅是這個案例，大多數類似的案例中，法院都是更傾向於維護被保險人利益。主要是因為我國目前的司法環境，還是更傾向於保護消費者利益的。
另外，上面的2個案例裡，都提到了肌力，但是重疾舊規中並沒有對腦中風後遺症要達到何等肌力作約定。
肌力是什麼呢？
醫學上將肌力等級分為0-5級：
有些人認為，「一肢或一肢以上肢體機能完全喪失」，肌力要是1級或者0級，但是仔細看看2級，只能平行移動，肢體都抬不起來。
這樣的肢體功能和完全喪失有什麼區別？
不僅是腦中風後遺症，重疾舊定義中還有不少飽受爭議的條款，例如冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜手術等。
但大家不用擔心會被這些舊條款「拖累」，因為銀保監會早有規定，依據《健康險管理辦法》第二十三條：
舊規定義裡，有的疾病條款沒有與時俱進，落後於現代醫學手段，保險公司不能「無視」現行的醫學手段而拒賠。
另外，按法律規定，如果保險條款違反法律、行政法規的強制性規定，要以法律、行政法規的強制性規定為準。
因此，所謂的「擇優理賠」不過就是將原本就屬於保民朋友的權利包裝成了福利。
雖然這樣的「福利」是值得倡導的，但咱也沒必要被這點甜頭晃花眼。不提供這種「福利」的咱也不怕，該賠的它還得賠，該賠不賠的咱用法律手段讓它賠。
我是慧培哥，如遇到保險理賠相關問題，歡迎找我。