前些年，有很多小夥伴熱衷於去香港買保險。
一方面，聽說香港保險不僅便宜，保障更好，還有分紅，理賠條款也更寬鬆。
另一方面，大家都爭相去買，赴港投保也成了一種證明身份和財力的流行。
這種環境下，香港保險逐漸被賦予了光環。
但到最近幾年，尤其在2016年以後，香港保險的熱潮又開始褪去。
來自內地的保單量逐年遞減，保費緩慢下降。
背後的原因究竟有哪些？
下面這個理賠案例，可能會反映出某些問題。
這件事情，發生在保瓶兒規劃師羅婷的客戶身上。
（為避免暴露個人信息，我們把客戶化名為小A女士。）
三四年前，小A女士遠赴香港，給自己買了一份重疾。
名字叫守護健康危疾加倍保。
到今年九月份，小A女士不幸查出甲狀腺癌。
考慮到保險能理賠，她很快給自己安排了手術。
並且在手術後按要求提交了病歷報告和相關資料，開始著手理賠輕症。
（這裡補充一下，內地的甲狀腺癌按輕症賠付是重疾新規的修訂內容，而目前在售的重疾險產品，甲狀腺癌還是按照重疾來賠。
但是香港的重疾險產品，甲狀腺癌一直都按輕症理賠。）
沒想到，資料提交一個月後，小A女士仍然沒有收到反饋。
聯繫投保時的經紀人，經紀人表示自己也一直在催，但沒有結果。
小A女士又打電話到香港保誠的服務中心，但保誠方反饋說她的理賠資料不齊全，還差三年內的門診記錄。
小A女士表示自己明明已經提交了，但對方堅持說沒有看到。
但為了表示讓步，服務中心的客服人員說願意再去催一下理賠部門。
（如果在內地，歷史門診記錄等材料是不需要被保險人自己提交的，保險公司會自行派人調查。）
轉眼到了十月份，小A女士這邊又出了意外。
在醫院複查時發現，她的甲狀腺癌發生了轉移。
又變成了重疾理賠的範圍。
所以小A女士在10月7號左右重新提交了新的病理報告，也就陷入了新一輪的漫長等待和扯皮過程。
小A女士的情緒越來越崩潰，找了當初協助自己投保的經紀人，希望他能給個說法。
但經紀人顯然沒什麼耐心，一直以自己只是個溝通橋梁，並沒有實際理賠權來搪塞小A女士。
總之又過了一個多月，也就是11月中旬。
小A女士終於等到了香港保誠保險公司的理賠結果。
9月出險，前後拖了2個半月，終於賠了下來。
本以為事情到此為止。
但是沒想到，還有新的問題。
香港保誠保險公司給小A女士賠付了一張100萬港幣的支票。
想要用錢，小A女士還需要再開一張香港銀行卡，再兌換成人民幣取出來。
這個過程有多麻煩呢？
恰好小倩她們前段時間在玩港股打新，親歷了開港卡的過程。
因為疫情原因，目前想跑到香港去開卡不太現實。
也就意味著只能在國內想辦法。
我們以上海為例。
在上海能開的香港銀行帳戶有民生銀行、渣打銀行、南洋商業銀行、滙豐銀行等等，不過門檻非常高。
截個圖給大家感受一下。
南洋商業銀行要求先用10萬人民幣購買等值港幣，恒生銀行要求開戶人有10萬人民幣的理財險產品，或者30萬的一年期理財。
渣打銀行則要求50萬存款存3個月。
小倩和瑩瑩當時是去杭州辦的民生香港卡，門檻比上海低一些，但是也要存5萬塊錢，還得付1000塊錢中介費。
並且一開始說四周就能拿到卡，但實際用了兩個月左右。
這是開港卡的麻煩，小A女士就算能夠克服掉。
想要用錢，後續還要受每年5萬美元的購匯額度限制，也就是說錢不能一下子取完。
要順利拿到這筆錢，只能拜託朋友幫忙，一點點把錢取出來。
可真是太卑微了。
用小A女士的話說，如果自己家裡條件差一些，等著這錢去救命。
保險公司這麼搞，黃花菜都涼了。
從小A女士的案例可以看出，跑到香港去買保險，真的太太太麻煩了。
保障有沒有更好，保費是否便宜先不說，但理賠過程不透明，資金出入境的不方便的體驗，真的太差了。
並且事實上，除了以上兩點，在香港投保和內地投保的差異，還有很多。
比如說香港保險，健康告知採用的是無限告知原則。
什麼意思呢，不管保險公司問沒問，只要是「可能影響承保的重要事實」，你都必須主動交代。
啥叫「重要事實」呢，解釋權歸保險公司所有。
並且，不管你知不知道，保險公司都假定你知道。
2018年，大陸投保人在海港城拉橫幅維權事件，就鬧得沸沸揚揚。
該客戶給孩子投保了一份重疾險。
後來孩子確診白血病，向香港保誠申請理賠，結果被拒賠了。
原因是投保之前，客戶的孩子曾經因急性上呼吸道感染，住院5天。
（默默地說一句，急性上呼吸道感染不就是感冒嗎？這也影響核保？長見識了。）
但問題是，孩子住院時，投保人當時已經跟妻子離婚，在獄中服刑，對住院的事實並不知情。
該客戶又向香港保險投訴索償局投訴，但又被告知理賠金額超過100萬港幣，不予受理。
實在沒有辦法了，才選擇拉橫幅進行抗議。
後來也沒聽到獲得理賠的消息，不知結果如何。
因此，買香港保險產品之前，一定要把從小到大所有的體檢報告看清楚，看明白。
不然後續出險了，就可能面臨糾紛。
而內地的的健康險產品，採用的是有限告知原則。
也就是說，投保時健康告知問了什麼，你回答什麼就好了。
如果還有一些其他的小毛病，健康告知沒有問到的話，你不用主動說，它不會追究。
再比如說一旦遇到理賠糾紛，在香港打官司更貴。
內地請律師一般是風險代理原則，不用先付錢，等案件勝訴或者執行到位了，給律師分一定比例。
而香港是計時收費的，理論上每個律師事務所，以及每個律師都不一樣。
但香港法院會定期公布訴訟案件的訟費基準。
收費高了不管，但不能比這個標準低。
想像一下，自己理賠款還沒拿到呢，先付出這天價律師費的錢，冤不冤，難受不難受。
更何況，大家對香港的法律又不熟悉，不一定能找到靠譜的律師，官司也不一定能打贏。
那麼，香港保險還值得買嗎？
以上這些問題，肯定不是今天才出現的。
但當初買了香港保險的人，一定有相當一部分並不清楚。
如果是因為一時跟風而買了不合適的保險產品，那我只能說你實在是太不成熟了。
不過，肯定還是有相當一部分人，是在了解這些情況後，仍然選擇了香港保險的。
這麼做的原因也只有一個，投保時香港保險的優勢，可以覆蓋所有隱形成本。
也就是說，當時香港保險確實足夠優秀。
實打實的說，在前些年，香港保險確實比內地先進。
比如保障型產品的形態上，香港保險有很多設計都比較超前。
以重疾險為例，香港保險很早就有惡性腫瘤二次賠付的設計，並且間隔期僅為1.5年。
還有心腦血管類重疾的多次賠付間隔期，香港保險有一些也比內地產品短。
再比如說，早期香港保險的費率有優勢。
這一點，從定期壽險的價格反映得尤其明顯。
香港的定壽真的便宜！
畢竟香港同胞的平均壽命在全世界都數一數二得高，死亡風險低，成本就低了。
另外，香港的保險產品大部分都有分紅。
畢竟分紅相當於保費減少或者保額增高，變相地降低了價格。
因為優勢能夠覆蓋隱形成本，所以也有相當一部分人，在當初投保時確實是經過了慎重考慮，但仍然選擇了香港保險的。
也就是說，肯定有一部分小夥伴，儘管付出了隱形成本，但考慮到未來的收益，是值得的。
但最近幾年，香港保險為什麼熱度又逐漸降低了呢？
很簡單，內地的保險產品，這幾年真的越來越優秀了。
不僅保障形態也越來越完善，價格也越來越極致。
我之前為了研究兩地哪邊的保險產品更好，還專門寫了一篇文章：
香港保險真的比內地更容易理賠嗎？
不吹不黑，一條一條對比了港險與內地重疾險的理賠條件。
得到的結論是：重疾理賠定義，港險和大陸各有優勢，但輕症和少兒特疾方面，內地呈現明顯優勢。
並不能證明香港保險更容易理賠。
再說說價格。
最近幾年，網際網路保險的價格戰打得很兇，連帶著線下產品的價格，也降了一些。
30歲男性，五六千買到50萬終身重疾險，一千多買到100萬保到60歲的定壽。
這個價格，就連香港保險也比不上。
而且，內地的保險公司也不是只會打價格戰，學保障學的也挺快。
曾經港險引以為傲的額外理賠、癌症多次賠，都被內地的同行學了去，甚至做得更優秀。
達爾文3號、超級瑪麗3號這樣的網紅產品，可以做到60歲前，重疾額外理賠80%，比香港保險更大膽；
守衛者3號這樣的新秀產品，癌症多次賠的間隔期，縮短到了1年，對比港險也絲毫不輸。
市場是最敏感的。
從內地赴港險投保人數連續多個季度下降，已經反映了某些問題。
要不要買一款產品，有一個永恆的原則，不懂就不買。
理財產品如此，保險產品也同理。
不管是大陸還是香港的保險產品，希望大家在做選擇之前，對任何一家公司或者產品都沒有偏見。
外國的月亮不一定比中國圓，更何況是中國香港呢？
過去香港的保險確實比內地的形態更先進，性價比也更高，但那不代表內地的保險永遠止步不前。
我們承認曾經的差距，也要看到如今的進步。
對咱們投保人來說，買產品不僅要考慮保障內容，還要綜合評估投保、理賠成本等等。
別被光環蒙了眼，也別一看到黑點就避開。
畢竟東西都是為人服務的，選什麼產品，重要的還是你自己的需求。