古語有云，木秀於林，風必摧之。
不出意外，4月1日，平安福20一上市，立刻讓各大自媒體忙得不亦樂乎。
條款解讀、測評、對比，不管從哪個角度，總能蹭上熱度。
掐指算算，這一類針對平安福全網集中報導的現象，已經是第8次了。
相信大家早都已經見怪不怪。
但，拋開傳播話題視角，回歸保障本源，全新的平安福20升級點在哪裡？又有何過人之處呢？
想必，這才是大眾關注的問題。
是贊？還是踩？聽完下面的分析，相信你會找到答案。
在談產品之前，我們先來環顧下平安這家公司。2019年保險業務收入5268.11億元、國內保險業排名第二、位列世界五百強第29位、被譽為「大而不倒」的金融機構等等。總之，不管怎麼看，這都是家有著強大實力和過硬口碑的行業巨頭。
然而，令人嘆服的是，如此體量、如此快速發展的平安一直高調唱著改革的口號。年初，馬明哲董事長就著重強調：「以客戶需求出發將成為產品改革的重心，下一階段平安將會繼續推出更貼近客戶利益的產品和服務」。
借著平安福20上市的契機，我們來一探究竟。
先說說這次變了什麼。
這次的平安福20對原產品形態進行了調整，將原來的主險壽險、附加重疾兩個險種變成帶身故責任的重大疾病保險的單一險種，保費稍微下降。
為什麼會這麼變呢？
2019年11月，銀保監會發布了新的《健康保險管理辦法》，要求保險公司銷售健康險時，不得強制搭配其他產品銷售。
乍一看，這是銀保監會針對所謂「捆綁銷售」出臺的政策。
但，了解產品的人都知道，在這之前市場上絕大部分的重疾類產品的形態都是「終身壽險/兩全險+附加提前給付重大疾病保險」，為了確保客戶獲得全面保障，負責任的公司都會將提前給付重疾設為必須附加重疾，國壽的國壽福、平安的平安福、太保的金佑人生等熱門產品都是如此。
對於這一強制附加的動作，部分行業自媒體大肆惡意傳播，一邊站在客戶角度抵制「強制捆綁銷售」，一邊又扮作保險專家，批評這些產品既收了終身壽險的保費，又收了附加重疾的保費，但只保障一個責任，即所謂「身故重疾共享保額」。結果就是引導原本要保身價的客戶因為價格因素，懵懵懂懂買了消費型重疾險，原本要強化保障的客戶又誤買了兩全險。
《健康保險管理辦法》的出臺，筆者認為，恰是引導平安福類產品從客戶認知及便利的角度給產品做「減法」， 讓客戶看得懂、買的放心，同時也堵住別有用心之口，避免客戶掉入上文所講的誤導之坑。
此外，平安福20在附加責任方面也更加靈活。
此前，平安業務員給客戶做平安福的計劃書時，都會將終身壽險的保額做得比重疾險保額高1萬元，其目的是讓客戶在重疾險賠付後，保單依然生效，仍然可以享受眾多附加險保障。而平安福20特地在條款中寫明，如果附加了其他附加險合同，重疾賠付後主險合同依然生效，直至附加險合同終止。這樣升級後，客戶可以放心在平安福綜合保障基礎上，靈活根據自身保障需求，附加更多特疾保障，而無需額外購買壽險保額。
除此之外，平安福其他的責任依然保持，還是熟悉的「終身壽+重疾賠付+輕症多次賠付」的模式，還是一如既往的癌症多次賠付、平安RUN、輕症漲保額……保障足夠全面，服務也更貼心。
與過往7次升級的大刀闊斧相比，對於行業專業人員，這次升級好像就是一件再平常不過的小事罷了。
但對於客戶則不然，縱觀平安福的升級歷程，不論是重疾險種的與時遞增，還是補齊輕症、加入平安RUN運動計劃、輕症漲額……產品的價值導向始終圍繞客戶需求，不斷開發和納入消費者關心的責任和服務。
並且，不管產品如何「變」，平安客戶利益擺在首位的現狀不會變，創新基因沒有變。
隨著消費水平的不斷提升，大眾的風險意識和保險觀念在革新，消費理念也從「買什麼」逐漸演變為「買什麼更好」。一定程度上，保險產品反映出人們對健康和美好生活的深層需求。
相應地，對於產品供給方的保險公司提出了更高的要求，產品創新的速度必須得跟上客戶的需求腳步。
而骨子裡便流著「創新」血液的平安，早就因時而動，進行產品層面的創新。以平安福為例，不但為客戶提供了疾病保障，還加入了眾多帶有「客戶烙印」的特色責任。
首先，客戶保障需求的側重點各有不同，如何才能針對個人自由搭配產品？
平安福20延續了前代依需賦形、個性附加的特點。
用戶可以靈活附加暖心保惡性腫瘤、心腦血管及肝腎疾病保障，根據自身的身體情況，有所取捨和側重，做針對性的保障加固，在重疾賠付之外獲得特定疾病理賠金，多一份保障，多一份安心。
其次，重疾屬於長期險種，存在通脹等周期性風險，如何避免保額縮水，保障無憂？平安福20提供了保額增長的責任。
通過發生輕症和平安RUN運動計劃兩種方式，用戶最高可以額外獲得70%基本保額，舉個例子，客戶如果購買50萬保額的平安福，達成漲保障額度條件後，身故及重疾保障額度最高可達85萬。
前後保額一對比，便能體會到這一創新之舉背後的用心。畢竟，看似冷冰冰的數字，在現實中卻能決定你住的是普通病房還是VIP病房，用的是國產藥還是進口藥。
另外，平安福深諳「治不如防」的道理，幫助客戶改變不良的生活習慣，保持健康生活，進而減少疾病風險發生的概率。平安福20的客戶均可參與「平安RUN計劃」，通過對周、月、年運動計劃的規劃，達成運動目標即可獲得5%或10%增幅的保險金額度年度獎勵。
從 「理賠」轉變為「預防」的創新，得到了客戶的一致認可。如今，已有超841萬客戶參與了「平安RUN計劃」,其中逾60萬人達成年運動目標,獲得不同程度的保額提升。
客戶用腳投票的結果已經告訴我們，完善的保障、成熟的服務和強大的公司背書才是他們選擇重疾保障保險的考量。
縱觀過往的銷售及理賠數據，作為行業內「客戶至上」價值理念的代表，如今「量不變，價減少」的平安福20重磅上市，又將如何引發行業熱潮，我們拭目以待。
END