保險數據 梳理50份2019年理賠年報後,才明白哪家保險公司最好

2020-12-23 小澤曉保

每年各家保險公司的理賠數據,是小澤必看的一項內容。

數據雖然只能證明過往,還是可以給我們未來配置保險起到一定的借鑑作用。

通過理賠報告,我們可以知道以下一些問題的答案。

高發的疾病有哪些?不同年齡的買保險側重點在哪裡?哪家公司服務更好,理賠更快?

簡單來說,我們消費者買保險,最關心兩個問題

一個是如何配置,另一個就是是否賠得到。

接下來我們一起來看看,主要內容如下:

一、各家保險公司理賠如何?

二、哪類風險發生率最高?

三、最高發的重疾有哪些?

四、男女高發癌症有哪些?

五、重疾高發年齡階段?

六、各年齡階段高發疾病有哪些?

七、大家買重疾險的誤區是什麼?

一、各家保險公司理賠服務如何?

小澤統計了55家保險公司的理賠年報,我們一起來看看匯總表。

說明:表格中公司排序按理賠金額由高到低

從上述理賠數據中,我們可以看出得出以下三個結論:

1、絕大多數客戶都可以獲得理賠

我們經常聽人說,買保險是買時容易,理賠難。可我們從這直觀的數據中,很明顯可以看出,絕大多數保險公司的理賠率均在97%以上,甚至很多是99%以上。

而且我相信,這些佔比3%左右沒有獲得賠付的客戶,很大程度上是沒有如實告知。

2、保險公司賠付速度並沒多大差別

絕大多數保險公司的平均賠付時間均在1-2天左右,有些公司甚至只需要幾個小時,有的甚至是可以閃賠。

所以,只要我們能夠每次把資料整理齊全遞交到保險公司的手中,事實清晰的情況下,我們都可以很快獲得賠付,保險公司並沒有很多人說的那樣惜賠,反而理賠才是最好的廣告。

可能有的小夥伴會有疑問,

為什麼實際感覺可能需要十天半個月?

這裡普及兩個概念:

理賠申請支付時效:從保險公司收齊理賠資料起,到實際支付賠款的時間;

理賠出險支付時效:從客戶出險日起,到實際支付賠款的時間

保險公司統計的理賠時效是「申請支付時效」,也就是從資料收集齊全開始。

消費者感知的日期大多數是從出險日開始計算,還要經歷醫院治療、準備理賠資料、保險公司理賠調查等一系列流程,需要的時間就會相對長一些。

富德生命人壽的2019理賠年報中,同時寫出了出險支付時效,以及件均審核時效。

所以,為了儘早獲得理賠,出險後應該儘快將資料收集齊全遞交到保險公司。

3、公司大小跟理賠並沒有什麼關係

從這55家保險公司理賠數據可以看出,大公司並沒有絕對理賠優勢,小公司也沒有更慢更嚴格。

各家公司的獲賠率、理賠時效都差不太多。至於理賠總金額的差異,那就是公司銷售金額多少導致,跟服務並沒有太直接關係,反而到跟公司成立時間長短有關。

所以說,保險賠不賠,主要還是看條款,與公司品牌關係並不大。

大家不用擔心保險公司大小,只要符合理賠要求,任何保險公司是沒理由不賠的。

二、哪類風險發生率最高?

眾所周知,人身風險無外乎是身故、傷殘、重疾、和醫療(含意外醫療和疾病醫療),那麼各位風險分別佔比幾何?我們通過理賠件數來看看。

▲太平人壽2019年理賠年報

從理賠件數來看,95.8%的件數為醫療險,這裡包含有意外醫療以及疾病醫療,這也為什麼一直讓消費者感知最深的就是醫療費用。

▲太平人壽2019年理賠年報

而根據男女不同來說,女性的重疾風險會比男性要高15%,而男性發生一般醫療的概率比女性高8%,並且男性更容易發生意外,身故發生的風險也遠遠高於女性。

▲光大永明2019年理賠年報

而因意外導致身故的按理中,交通事故以及高空墜落又佔比最高,所以開車一定要小心,遵守交通規則。

在我們現實生活中,雖然發生重疾/身故的概率並不高,但是一旦發生,給家庭造成的經濟損失又是巨大的,會遠遠大於去醫院看個小病給家庭造成的損失。

▲太平人壽2019年理賠年報

通過理賠年報數據,可以看出雖然重疾件數佔比只有2.5%,但是理賠金額佔比卻高達37.8%。

重疾險+醫療險,統稱為健康保險,理賠金額佔比高達77%。

可以看出,目前消費者對於健康保障類的重視還是越來越高了。

買保險,先買健康險。

三、最高發的重疾有哪些?

說到重疾,是符合條款約定才會進行賠付,也就是條款裡有包含才會進行賠付。

經常有夥伴問我,重疾條款裡上百條疾病保障,但是很多都沒聽過,那該如何選擇呢?

其實,保險行業協會早就替咱們篩選過了,不信咱們看看高發的重疾,基本上都是在前面25種必保的疾病裡面。

▲平安人壽2019年理賠年報

可以看到,癌症佔重疾理賠比例高達67.5%,其次是急性心肌梗死(9.9%)以及腦中風後遺症(4.9%),三者合計高達80%。

▲泰康人壽2019年理賠年報

橫向對比來看,前三依然是如此,跟2018年相比沒有變化。

男女對比來看,女性患癌的風險要更高,高達85%。

所以,愛護自己的女性,請給自己配置高額的重疾險。

說完重疾,咱們再來看看輕症

因為現在重疾保險裡面包含輕症,基本是必備。但是輕症又並非有保險行業規定,那麼只能從發病率上來看。

個人覺得,衡量一款重疾險好壞,關鍵在於其保障高發輕症的數量和賠付的比例。

可以看到,佔比前三的輕症分別為:原位癌、急性心肌梗死/冠狀動脈介入手術、以及輕微腦中風後遺症。

目前有很多保險都包含了中症,如果可以,請選擇將這三種輕症算成了中症的保險產品,因為賠付比例可以高達50%。

四、男女高發癌症有哪些?

前面數據有說到,不論男女,最高發的重疾均是癌症。

那麼,根據性別差異,男女高發的癌症分別是哪些?

從數據中可以看到,不論男女,甲狀腺都是高發。

男性高發癌症:甲狀腺癌、肺癌、肝膽癌、直結腸癌、胃癌;

女性高發癌症:甲狀腺癌、乳房癌、肺癌、宮頸癌、直結腸癌。

女性朋友,請呵護好自己的乳房。

五、重疾高發年齡階段?

有很多人說,年紀輕輕不會生病,更不會發生重疾。

事實真的是這樣麼?

▲人保壽2019年理賠年報

可以看到,風險最高的時間段,是41-60歲,也正是很多人年富力強責任最重的時候。這時候突然倒下,給家庭造成的困擾可想而知。

為什麼很多家庭因病返貧,正是因為沒有提前規劃。

六、各年齡階段高發疾病有哪些?

我們先來看看不同年齡階段,高發的疾病有哪些,這樣可以根據年齡階段來進行防範。

▲光大永明2019年理賠年報

從數據中可以看到,

17歲以下是肺炎、呼吸道感染的高發期;

18至30歲,是痔瘡、闌尾炎、乳腺結節以及甲狀腺的高發;

31至40歲,腦血管疾病、泌尿系統、椎間盤等問題凸顯;

41至50歲,腦血管、糖尿病、高血壓、心臟病成普遍;

50歲以上,除開一些慢性病外,腫瘤也變成高發。

而重疾裡最高發的惡性腫瘤的話,根據年齡不同也不同:

18歲之前高發的癌症為白血病、腦癌以及淋巴癌;

18歲以後高發的癌症為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。

這裡強調一點,就是肺癌一般是45歲以後進入高發,這個很有可能跟很多人抽菸有關係,所以儘早戒菸是為了45歲以後能夠健健康康。

從這些數據可以看出,每個年齡階段患病的概率都有,並非人們所說的年輕不會生病,只不過年齡階段不同所可能患的疾病概率不同而已。

買保險,要趁早。

七、大家買重疾險的誤區是什麼?

個人覺得,最大的誤區就是給小孩買很高保額,而只給自己買一點點,因為覺得小孩便宜,而自己的划不來。

從理賠數據可以看出,重疾的發病率從20歲開始上升,到40歲左右到達高峰,而這時候往往也是一個人家庭責任最重的時候。

但是賠付金額來看,20歲以下重疾獲得賠付的平均金額有15萬左右,而在責任最重的年齡階段,重疾獲得賠付的平均金額卻只有10萬左右。

試想一下,在上有老下有小,房貸沒還完車貸還在交,家庭經濟主力又是賺錢能力最強的時候,突然倒下,而只有10萬左右的賠款,是不是杯水車薪?

小孩保險雖然便宜,但是你才是家裡的支柱。

買保險,保額很重要。

希望你能學會利用保險,來解決家裡未來可能發生的問題。

保險,不是一紙保單,而是你睿智的體現。

合理規劃,方是明智。

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