經過2018年的深度調整，2019年保險公司交出了一份不俗的業績答卷——預計利潤總額同比增幅達15.61%。與此同時，2019年保險全行業的理賠數據也值得人們關注。整體而言，科技賦能帶動理賠率和理賠時效明顯提升，各家保險公司理賠件數、理賠金額均有所增長。
根據銀保監會披露，2019年，保險行業賠付支出1.29萬億元，同比增長4.85%。其中，財產險賠付6502億元，同比增長10.26%，人身險賠付支出6392億元，同比降低0.14%。截至記者發稿，已有超過60%的險企發布了2019年理賠年報。從一份份理賠年報中可以發現，險企理賠服務的口碑越來越好，理賠時效不斷刷新，但與此同時，理賠風險較為集中的發展趨勢也很明顯。
數據資料
5家公司年度賠款超百億元
單件理賠金額最高達1696萬元
理賠年報顯示，截至目前，已披露的56家壽險公司中有50家披露了理賠總金額，總金額達到了1750億元。其中前五家公司年度賠款額超過百億元，中國人壽為470億元，平安壽險為338億元，平安養老為179億元，太保壽險為150億元，新華人壽為111億元。
記者在梳理中發現，眾多保險公司愈加重視理賠和服務，做到應賠盡賠。在56家壽險公司中有40家年報披露，全年共計理賠6033萬件，每天平均完成超過16.5萬件賠案。其中，中國人壽和平安養老兩大巨頭合計完成3337萬件賠案，佔比高達55%。理賠超過百萬件的9家公司合計有近5500萬件，佔比超過90%。
值得關注的是，平安人壽2019年全國範圍內理賠金額在500萬元以上的理賠案件共7起，其中千萬級理賠案件為3起，賠付金額分別高達1696萬元、1253萬元、1015萬元。
中國人壽2019年理賠年報顯示，全年賠付超1800萬件，增幅超26%；全年賠付超470億元，增幅超16%，平均每天賠付超1.3億元，理賠獲賠率達99.4%；服務最年幼客戶賠付8個月，最年長客戶賠付114歲，最高賠付金額1179萬元。
新華保險理賠年報顯示，2019年，理賠件數超過256萬件，同比增長49%；理賠金額超過111億元，同比增長37%；豁免保費超過4億元，同比增長33%；平均每天賠付件數7014件，賠付金額3041萬元。在重大應急方面，理賠重大突發應急響應90起，累計排查437人次，給付賠款336萬元。
科技賦能有效防控保險欺詐
各家險企賠付時效均有提速
便捷的理賠能為客戶帶來更好的服務體驗。人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈的快速推廣，大幅改變傳統保險鏈條的前、中、後臺關鍵支點，使得保險行業理賠方式也在悄然發生變革。
國際經驗表明，保險欺詐所帶來的損失平均佔到保險機構賠付金額的10%至30%，引入科技手段，能有效提升保險公司在承保、理賠等環節的風險識別能力和防控能力，提升承保理賠等服務效率。
從目前賠付效率來看，絕大多數保險公司的理賠時效均有明顯提升，平均賠付時間均在一到兩天左右，有些公司甚至只需要幾個小時，甚至做到閃賠。其中，平安人壽報告顯示，2019年，該公司賠付總件數達到447萬件，同比增長17%；平均每天賠付超過12000件，賠付金額超9000萬元。
以中國人壽為例，投保實現全流程無紙化及空中簽名異地投保。在通過人臉識別認證客戶的基礎上，實現個險保全自動審核，自動審核通過率達96.4%。運用科技手段識別反欺詐行為，管控道德風險。2019年，中國人壽理賠平均時效0.56天，小額理賠時效0.2天，同比提速75%，居行業前列。
同方全球人壽在2019年的理賠時效為平均0.65天，比2018年的2.36天提升72.46%，理賠獲賠率達到98.84%，比2018年進一步提升約1個百分點。
一般而言，保險公司的理賠支付周期為一至兩天。通過「閃賠」「小額理賠」等創新功能的實現，保險公司的理賠支付周期已縮減至「分秒級」，其中，太平人壽的移動理賠「秒賠」功能，從資料收集完成到理賠款到帳僅需1秒。
值得一提的是，其中有29家險企披露的理賠獲賠率都超過了90%，而小額賠付的獲賠率更是接近於100%。顯然，出險後可以順利得到賠付將增加客戶的滿足度和體驗度。
醫療賠付佔比最高
癌症等重疾呈現年輕化趨勢
在理賠中，人身險無外乎是身故、傷殘、重疾和醫療（含意外醫療和疾病醫療）。從2019年行業理賠情況來看，醫療險理賠件數佔比較高。與之對應，在理賠責任的賠付金額佔比上，醫療險和重疾險理賠金額佔比較高。
多家保險公司的2019年度理賠報告顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成為三大隱形殺手。癌症等重大疾病呈現年輕化趨勢，為重疾險出險率最高的疾病，佔比達到七成左右。其中，乳腺癌、宮頸癌等為女性特定疾病高發；男性高發惡性腫瘤多見於肺癌、肝癌等，與男性吸菸、喝酒以及飲食習慣密不可分。
值得注意的是，高發惡性腫瘤中甲狀腺癌佔據榜首，達到21.8%，按照風險因素大小排序，接下來分別是乳腺癌、肺癌、宮頸癌以及肝癌，分別達到10.6%、7.5%、2.4%以及2.3%。從出險人群分布情況看，41至60歲年齡段排在首位，其次是18至40歲，最後是61歲以上人群。
從幾大頭部險企披露的理賠件數來看，醫療和重疾合計佔比近90%，而醫療理賠件數佔比更高。其中，平安人壽、太保人壽、新華人壽和太平人壽四家公司醫療賠付件數佔比均超過70%。從賠款金額來看，中國人壽、平安人壽、新華人壽、太平人壽和華夏人壽五家公司醫療賠付佔比最高接近50%，而醫療和重疾合計佔比則高達75%。
上述情況在中小壽險公司的賠付中也很相近。其中，賠付金額最高的是重疾險接近或超過了50%。中信保誠、復星保德信、華貴人壽等公司的醫療賠付件數甚至接近或超過90%。
本文源自金融時報-中國金融新聞網