順勢才能造勢
網際網路高速賽道，第三方支付工具盛行，傳統銀行在業務遭受重創的困局下重新出發，開啟了數位化轉型之路。作為擁有十幾年歷史沉澱的徽商銀行，自然奮勇爭先，順應時勢。即使前路荊棘與生機並存，但仍一往無前，愈戰愈勇，開拓出了一條「輕型化」、「平臺化」、「場景化」、「數據化」、「合作化」的創新金融之路。
2015年1月，徽商銀行成立了直銷銀行——徽常有財，這是一家區別於傳統商業銀行、旨在建立網際網路化的純線上流程銀行。依託金融科技進行全渠道、全業務、全流程的數位化轉型已是大勢所趨，徽商銀行就是希望通過直銷銀行打通網際網路銀行發展通道，實現模式創新、業務創新，進而推動全行數位化轉型。
6年的建設和發展，徽商銀行直銷銀行不負眾望，充分發揮「網際網路+」特性與優勢，根據市場反饋不斷創新與迭代，致力打造極致的客戶體驗，滿足客戶多元化金融需求。「徽常有財」憑藉著敏銳的洞察力和對市場的準確判斷，始終堅持將「網際網路銀行」作為發展的戰略定位，以建立全流程的線上銀行作為終極目標，在網際網路貸款、網際網路資管、網際網路帳戶與支付、網際網路財富四大業務板塊進行了探索和深耕，初步建立起了相對獨立的品牌形象和較為完善的產品體系。
以網際網路運營為抓手，以開放的IT架構為支撐，徽商銀行直銷銀行開拓出了一條既有徽商銀行特色又符合市場要求的發展道路，在業務發展和品牌影響力方面都取得了不俗的成績。截至目前，徽常有財用戶近2000萬，各項貸款餘額近170億元，並完成了年度創收超6億元的目標，先後斬獲「2017電子銀行金榜獎直銷銀行創新應用獎」、「2018年度最具影響力直銷銀行」、「2019年直銷銀行創新先鋒」、「2020年度傑出直銷銀行創新獎」、「2020年度最佳開放式資管服務平臺獎」等榮譽稱號，並在中國科學院《網際網路周刊》、eNet研究院、德本諮詢聯合發布的2019年度中國直銷銀行排行榜中名列前茅。
本固方能枝榮
以人工智慧、區塊鏈、雲計算為基礎的產業網際網路發展大幕徐徐拉開，徽商銀行數位化轉型勢在必行。歷經五年多的發展，徽商銀行直銷銀行——徽常有財經歷了零售銀行2.0，即傳統零售銀行的直銷銀行化改造；網際網路銀行1.0，即初步的場景銀行、開放銀行的探索；網際網路銀行2.0，即四大業務板塊的聚焦融合。到了今天，邁入了網際網路銀行3.0時代，打造輕資產、平臺化的網際網路銀行，滿足客戶多元化金融需求成為了主要的發展方向。基於此，四大業務板塊積極探索，在各自的領域開拓出了新的可能。
1、網際網路貸款——構建自主風控的全線上化資產業務體系
進入新階段，網際網路貸款依然是銀行的核心業務板塊，擁有有效資產獲取管控的能力，才能有效帶動其他板塊良性運作。
為了提高核心能力，徽商銀行直銷銀行著力建設自主風控體系，聚焦場景與行業應用，實現綜合金融服務，努力建立健全線上資產業務體系。實現模式型風控、場景化定製的資產業務，構建了自主風控的全客群自動化審批系統，並推出了自研貸款產品：信保貸、徽享貸、徽享貸+等，均得到了市場的肯定。
未來，徽商銀行直銷銀行將繼續聚焦風控能力建設，通過對場景的深度理解合作和業務深度植入，再藉助業務邏輯設計和技術手段，形成獨特的場景風險把控能力，以達到實質性控制風險的目的。這種通過合作建模運營的模式，更有助於資產業務良性循環發展和能力的積累。
2、網際網路帳戶與支付——「開放銀行」道路上的排頭兵
帳戶與支付業務自始伴隨著直銷銀行，一方面集中優勢資源全力保障徽常有財平臺各項業務在Ⅱ類帳戶和支付結算層面落地；另一方面在創新中培養業務和項目管理能力，將安全穩定的銀行線上帳戶和資金通道形成產品方案，通過外部合作，為金融產品的輸出做好排頭兵，最終實現與產品方共建場景生態是徽常有財現階段布局的重點。
截止到目前，徽常有財已擁有2000萬用戶、約15億存款餘額、數10條渠道資源。聚焦民生場景，構建嵌入式場景應用服務，依託平臺化，向著開放式場景銀行方向發展，打造開放式的帳戶支付體系是網際網路帳戶與支付板塊重要的目標與期望。
一是洞察民生需求。帳戶與支付業務緊密圍繞C端，聚焦民生領域，聆聽市場的聲音對於產品研發至關重要。另外在風險可控的前提下，優化產品使用體驗，對於銀行和大眾來說，都是一個雙贏的過程。
二是聚焦產品優化。市場需求是產品優化的基礎，徽常有財將圍繞用戶體驗，探索新的產品方案，增強產品的核心競爭優勢。
三是培養敏捷對接能力。以流程梳理和優化為基礎，形成團隊作業標準動作，打造具有敏捷對接能力的產品工場。
四是挖掘異地分行。目前，省外四個分行已經在網際網路的陣地上站住了腳跟，開拓了新的市場。因此，異地分行將是徽常有財下一步重點發力的方向。異地分行開業後，一方面建立產品輸送與溝通渠道，加快業務對接；另一方面，建立健全體制機制，助力市場拓展。
3、網際網路財富——搭建差異化的銀行系線上綜合理財平臺
受資管新規等因素影響，目前市場上有吸引力且發行穩定的財富產品稀缺，嚴重的同質化現象讓網際網路財富這一板塊很難有新鮮的活力。再加上網點雙錄的限制，讓網際網路財富板塊面臨嚴重的「產品荒」。在此情境下，徽常有財從客戶和產品兩個角度發現了突破口：
客戶分層方面，重點發展私行及準私行客戶的財富管理業務，以自主可控的方式引入資產，提供以客戶需求為中心並具有個性化的產品和服務。
產品差異化方面，提供各類普惠型活化產品，打造爆款，形成產品豐富、形式多樣的產品集市。
以網際網路運營為主要手段，以產品創設能力為依託，以銀行理財子公司產品為輔助，搭建差異化的銀行系線上綜合理財平臺，徽商銀行直銷銀行將會在網際網路財富板塊走得更遠。
4、網際網路資管——打造輕資本運營新模式
目前，網際網路資管板塊主要的探索方向就是以面向全市場應用為目標，實現資產管理板塊能力平臺化輸出，通過採取投行化、資管化手段，整合資金與資產資源，打造輕資本運營新模式。打造一個網際網路資產流轉平臺，形成網際網路貸款和財富板塊之間的橋梁是該板塊的重要聚焦點。因此，徽商銀行直銷銀行做了兩方面的努力：
一是開展資產流轉，開拓直銷銀行資產管理業務基礎。自2019年4月起，徽常有財共開展4期產品，實現資產流轉約90億元，中收近1億元。還通過優化中間業務收入結構，開闢新的中收來源，掌握同業機構資源，為資產管理板塊未來的發展打下了堅定的基礎。
二是整合資源，建設網際網路開放式資管平臺。2020年9月1日正式成立的規模4億元的華泰資管「辰悅系列」資產支持證券，以及正在申交所申報50億元儲架的招商證券，這些項目均是徽商銀行直銷銀行在這一領域的成功探索。
打造輕資本運營新模式將是網際網路資管未來重要的發展方向，以技術先行為前提，多渠道拓展資產來源；以面向全市場應用為目標，實現資產管理板塊能力平臺化輸出是徽商銀行繼續前進的重要路徑。
網際網路貸款、網際網路帳戶與支付、網際網路財富、網際網路資管等業務板塊就像徽商銀行直銷銀行的根，只有根紮實了，大樹才能枝繁葉茂，才能欣欣向榮。
開放才可共贏
依託雲計算、大數據等技術，憑著穩健的風控水平以及開放API接口等手段，開放銀行在網際網路科技的助力下逐漸成為銀行業對開放金融的一種積極探索。
在數位化轉型的推動下，整體經濟向生態化轉型，行業邊界日趨模糊，跨界整合力度加強，用戶在場景中獲取服務成為主流。推廣開放銀行平臺，打造業務生態圈，將成為銀行開拓領域的新戰場。
在對外競合中，直銷銀行可巧抓時間窗口，積極開展與大型網際網路企業、第三方支付、非金融領域公司等的合作，充分利用各自優勢資源，批量引入客戶，吸取經驗，在競爭與合作中，實現規模效應，共享網際網路金融發展紅利。
數字經濟時代，銀行在扮演什麼樣的角色或承擔什麼樣的歷史使命是在任何行動前需要首先思考清楚的問題。金融科技領域的新概念很多，但真實有價值的需要認真去思考，去辨別，而這一切最終的落腳點還是要落到人身上。客戶能更便捷地使用銀行的產品和服務才是衡量新事物優劣的重要準則。
未來，徽常有財將積極實施生態圈戰略，在網際網路帳戶體系輸出基礎上，圍繞場景提供財富、貸款等金融產品和服務，通過與衣、食、住、行、育、娛、醫等場景平臺的對接，實現金融服務與基礎民生場景的深度結合，為大眾打造真正有安全感、信賴感和幸福感的金融機構，服務人民，造福社會。
「仁人之所以為事者，必興天下之利」。只重收益只能算是謀小利，兼濟天下才應該是一個金融機構真正的使命。徽常有財將為了這個目標而不懈的努力和奮鬥。