在孩子的養育上，家長向來不遺餘力，給娃娃買保險亦是如此。當代年輕父母都知道保險很重要，作為孩子成長道路上的保護傘，即使做父母的殫精竭力也難保孩子不會受到各種風險傷害。買保險是個技術活，但也不是只有成為精算師才能買對保險。
給孩子買保險可能會遇到哪些「坑」，怎樣避免「踩坑」，怎樣合理配置保險計劃？看完本文以後，希望大家都能做到心中有數，在給孩子配置保險時有自己的判斷。
有了少兒社保 為什麼還要買商業保險？
孩子為家裡人增添不少快樂笑聲，但因為孩子免疫力不強，容易生病；而且活潑好動，對什麼事情都是充滿了好奇，所以總是不可避免地會發生一些意外事故。這個時候，家長總是焦急萬分，不知如何是好，有時甚至因為昂貴的醫療費用而絕望無奈。少兒社保（成都地區稱為「少兒互助金」）的出現多少是為家長分憂解難了一部分難題，但其實這只是最基本的保障，主要解決基本的醫療救治，保費低但保障不全，具有普惠穩定性，少兒社保也是購買商業保險的基礎。
*少兒互助金是「成都市中小學生、嬰幼兒住院醫療互助基金」，納入成都市城鄉居民基本醫療保險，簡單來說就是學生、嬰幼兒版的醫保。
商業保險是對少兒社保的補充和完善。在有少兒社保的基礎上，一定要為孩子配備重疾險、醫療險這類商業保險。
孩子是家庭的重中之重，在經濟情況有限的情況下，很多家庭大多首先選擇給孩子買保險。事實上，家庭購買保障的順序應該是從家庭的主要經濟支柱開始，首先給家庭經濟支柱買保險，再考慮家屬、小孩。
父母是家庭的經濟來源，同樣也是繳納保費的來源，如一個家庭的經濟支柱在沒有保障的情況下，發生了意外或疾病，喪失或者降低了收入來源，那麼孩子的後期保費也將無法保證。一旦斷保保險就失效了，也失去了應有的保障。
俗話說，再窮不能窮教育。現在很多父母在子女教育方面的投入不斷增加，不惜砸重金力求讓孩子獲得最好的教育。在這種環境下，父母自然要提前規劃孩子以後的教育費用。但要提醒大家的是，教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。在保底的同時能帶來比較穩定的收益，但教育金不可能對你家庭帶來翻天覆地的變化。此外，父母們往往忽略了一件事情，孩子發生意外、疾病等機率相對較大，如果只購買了教育年金產品，並未購買其他保障型產品，當風險發生時，則很難彌補家庭損失。
根據《中國保監會關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號）的規定，對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：（1）對於被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。（2）對於被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
幾 點 小 建 議
1. 6-14歲先買意外險。
6歲之前的孩子在父母的重重保護下，發生意外的可能相對較小。但6-14歲這個階段的孩子最大的特點是比較好動，發生意外的可能性比較大。
2.定期重疾險性價比更高
無論是從通貨膨脹的角度，還是考慮到未來醫療水平的發展，在家庭經濟狀況有限的情況下，比起保終身的重疾險，可以考慮費率相對更低的定期重疾險。
3.附加投保人豁免功能
如果家長患重疾後家庭經濟出現困難，孩子的保費無疑是雪上加霜，如果有了投保人豁免，一旦發生意外就可以免掉剩餘的保費支出，保障依然持續。
推薦保險組合
意外+重疾+醫療
本期作者
莫繼東，同方全球人壽四川分公司副總經理。近日，莫繼東先生接受了成都商報旗下的成都兒童團專訪，有著二十多年從業經驗的他為家長們總結了一些既簡潔清晰又通俗易懂的兒童保險購買指南。